返还型重疾险都是渣渣？来看看信泰人寿是如何毁你三观的

“千万不要买返还型保险”、“千万不要买两全型重疾险”，全网到处弥漫着这样的科普。这个观念我之前也认可，但是看到信x人寿这款返还型重疾险后，我的价值观被彻底践踏了，下面的内容也许有点烧脑，需要仔细看看。

举例：30岁男性，购买信泰如xx葫芦重疾险40万保额，保至终身，附加两全保险金，选择10年缴费，每年保费是18452元，65岁时返还所交全部保费184520元，然后你的重大疾病保障继续有效至终身。

表面上看，信泰x寿这款重疾险附加两全保险金后，就变成了一个看似免费的重疾险。在这款之前，市场上有很多此类的返还型重疾险，全部都属于套路，因为你多交了很多钱，最终是用你的“利息”去购买的保障。但是，如果收益足够高，那么就不是套路了。下面来算算两全保险金这笔钱划不划算：

一、内部收益率

还是以30岁男性40万终身重疾险，10年缴费举例。信泰人寿如xx葫芦，如果不附加两全保险金，每年保费是12604元，也就是现在每年多交保费5848元，连续交10年，36年后返还184520元。下面是内部收益率IRR测算：

3.8196%的内部收益率，试问有哪款增额终身寿险能比？36个保单年度能达到这个收益，已经没必要跟预定利率3.5%的增额终身寿险比了。信泰人寿这样的返还型重疾险收益，这已经碾压所有4.025%预定利率的年金险了。看清楚，我说的是所有，全行业没有一款例外。

二、收益对比

为什么我要用10年缴费来测算？因为市场上有一款公认收益最高的年金险【天天x上】，其最长缴费期只能选择10年，为了方便对比而已。

天天向上每年交5848元，连续交10年，然后在第36个保单年度时的现金价值是180259元，居然比金x芦返还型重疾险的收益低。

连天天x上都比不过，其他年金险不用再比了吧。信泰xx金x芦重疾险，附加两全保险金后，无论任何缴费期，收益都一样是最高的，所以正常购买的时候还是要选20年、30年缴费，病情癌症三次赔付附加后也是一样的收益，这里就不再展开演示了。

三、年化单利计算

下面是我们自己做的一个期缴年化单利计算器，直接看计算结果吧：

36年，年化单利6.8421%，这是什么概念？信泰人寿仿佛在告诉你：为什么买房子要贷款？是因为你把钱省下来买这款返还型重疾险，会更划算！

四、几个重点细节

还是以最开始的举例来看，30岁买了信泰人寿这款返还型重疾险，65岁时返还了全部已交总保费，然后你的重疾险保障继续有效至终身。下面几个细节要注意：

1、返还后重疾险依然还有现金价值。比如90岁时，现金价值为157316元。

2、65岁前理赔轻症。轻症理赔后是自带豁免功能的，但是这里有注意，豁免的仅仅只是重疾险的那一部分保费，其中每年需要交的5848元两全保险金，依然还要继续交。然后到65岁后，依然是返还184520元，虽然你因为豁免并没有交这么多保费，但是豁免的本质是“视为你已经交了”。

3、65岁前理赔中症。这个原理同上，一模一样。然后再补充一句，信泰人寿这款返还型重疾险轻症和中症理赔后，整个保单现金价值不受影响。

五、唯一缺陷

如果说信泰人寿如xx葫芦附加两全保险金后，唯一的缺陷就是：65岁前理赔重症。下面看条款截图：

也就是65前（返还前）如果患了重症，那么这笔账就不划算了。还是按照最开始的举例来看，假设被保险人64岁确诊了重大疾病，那么保险公司一次性赔付40万，然后65岁也不会给你返还已交保费了。

信泰人寿这个返还型重疾险的缺陷，其实只是表面上的，我有一个解决完美方案。下面先用举例中的投保方式，看看信泰人寿这个单独两全保险金的现金价值：

从现金价值增幅来看，信泰人寿这款两全保险金也属于高现金价值类产品，也就是跟增额终身寿险的形态一样，缴费期后随时退保的收益都很高，比如最不幸的情况，64岁确诊了重大疾病，理赔后导致65岁无法拿到返还金。这种情况你完全可以确诊重大疾病后先不要申请理赔，先去申请单独的两全保险金退保，然后再申请重大疾病理赔。

所以这样来看，信泰人寿如xx葫芦附加两全保险金，实际上是没有任何缺陷的。

六、适合什么人买

如果预算紧张，建议还是别附加两全险了，保障比理财更关键。信泰人寿xx芦只附加【特定疾病扩展保险金】就是目前整个保险市场中性价比最高、且保障特别全面的重疾险。

如果你有房贷，并且手里有闲钱正打算提前还贷的，这种情况下，别提前还贷款了，果断把闲钱买成如xx葫芦返还型重疾险形态，尽可能买满，但是身故保障别加上，另外单独买点定期寿险更划算。这样同时具备了保障全面、性价比最高、且收益是整个保险行业的天花板。

写在最后：

最后我在这里，向之前已经购买金x芦重疾险的粉丝们道个歉，非常抱歉当时没有建议让你们附加两全保险金。我从事保险行业16年，没想到三观也被信泰人寿给毁了，没想到一家公司能牛逼到这种程度，信泰人寿这是要统治整个互联网保险的节奏了。