理财 | 很实用的资金分配比例，你get到了吗？

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对于很多初入职场的新人来说，一开始的工资通常都不会太高，加上必要的生活开销，每个月下来几乎存不到什么钱，虽然有心理财，但又因各部分比例安排得不够合理，所以理财效果并不突出。

而有些上班族则是缺乏对生活的规划，更是不把理财当回事，只图眼前的享乐，到头来可能会成为大家口中的“月光族”。

那么，我们的资金应该如何分配才合理呢？今天桑尼就给大家分享资金规划的四个数字比例供大家参考。

■ 流动性比例“3：6”

流动性资产：指的是那些在家庭有突发状况时，能迅速变现，同时也不会带来损失的资产，比如现金、活期存款，短期理财产品等。

流动性比例：就是每月支出/流动性资产。此比例多少比较合适呢？“3：6”。

举个例子：

一个上海普通工薪家庭每月的支出为5000元，那么家庭的流动性资产应保持在15000元-30000元比较合适。

因为如果家庭流动性比例大于这个比例，意味着家庭的闲置资金较多，不利于资产的保值增值。而如果低于这个比例，则意味着家庭可能存在财务危机，一旦家庭遇到突发事情，可能会无法及时应对，也就是说家庭抗风险能力较低。

■ 消费比例“40%-60%”

消费比例，指的是家庭消费支出/家庭收入，反映的是家庭的收支情况，此比例一般在40%-60%之间比较合理。如果家庭消费比例超过60%，则意味着家庭的储蓄能力不强，不利于家庭积累更多的财富，如果此比例为1，那么基本就是“月光族”了。

相反，如果此比例低于40%，那么意味着家庭的开支较少，虽能存下很多钱，但是家庭生活的质量和品质就被降低了。所以，消费比例一定要合理，过高或过低都会影响到我们的生活。

■ 债务偿还比例“小于40%”

债务偿还比例，反映的是家庭的债务偿还情况，比如我们的房贷，车贷等还款安排是否合理。债务偿还比例：指的是家庭每月偿还债务的总额/每月税后的收入总额。一般而言，家庭债务偿还比例小于40%比较合理，越接近零，则表明家庭财务自由程度越高。

准备买房买车贷款的家庭，最好要先算好后期的债务偿还比例是否合适。因为债务偿还比例越高，那么家庭面临财务危机的可能性就越大，如果比例不够合理，那就需要减少消费，增加家庭收入来应对。

■家庭投资比例“等于或大于50%”

家庭投资比例，指的是家庭净投资资产/家庭净资产，这一比例反映了家庭投资情况，此比例在等于或大于50%的情况下比较合理。进行投资让财富增值很有必要，同时也能进一步提升家庭的生活质量。

不过，家庭的投资比例也不可过高，否则家庭的资金会面临更大的风险，一旦出现突发事件，则会对生活会带来很大的影响。另外，在选择家庭理财产品方面，建议以选择稳健理财产品为主，比如银行理财、基金定投、固收产品等；

其次，有资本的家庭可以再进行一些相对较高风险的投资，比如美股、港股、QDII基金等，以此来获得更高的收益，使得家庭财富快速增值。

总而言之，现在的年轻人正是赶上了事业发展的好时机，还要快速积累理财知识和实战经验，要尽早控制好自己的开支，不让自己欲望膨胀的速度超过收入的增涨速度。

再有就是要双管齐下，一方面要想办法大力开源，增加自己的本金积累，另一方面则要合理安排理财投资的各部分资金比例，以期达到正确且有效率的投资目标。

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您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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