抑郁症核保

精神类疾病，比如抑郁症，可能很多人觉得买重疾险应该不受影响，毕竟重疾险的理赔所涉疾病，跟抑郁症也没什么关系吧？

但是市面上绝大多数保险公司，对于抑郁症或者其他精神类疾病都是拒保的。

究其原因，主要是抑郁症患者会有较高的自残或自杀倾向，而且一旦被诊断为精神类疾病，保险公司没有能力去评估这类疾病复发的可能，所以除了年金险和少数意外险，绝大多数保险都没法购买。

我记得去年有位20来岁的年轻爸爸来咨询，说自己抑郁症犯病的时候整个人都在颤抖，不停的冒汗，什么事情都做不了。

01

我们先来科普一下，医学上看，抑郁症这个病到底是什么？

首先我们要明白，抑郁症是一种病变，他不是心情不好，而是一种精神障碍；不同于普通的躯体疾病，患上抑郁症后，病人常常会感到悲伤、对生活失去兴趣、回避他人、精力下降。

用生物学解释，就是患者脑内的单胺类和神经肽类等神经递质都出现了异常，人类感受情绪靠的是化学递质在大脑内的传递，这其中包括让人感到快乐的多巴胺，调节情绪经历的5-羟色胺，促进食欲的神经肽Y，负责让人活跃的去甲肾上腺素。

但抑郁症患者分泌失调，失去了感受快乐的能力，也没法感知和回应积极情绪，严重者大脑结构可能会改变，海马体本来负责记忆生成，得了抑郁症，可能会萎缩。

脑功能磁共振的研究显示，抑郁的大脑和健康的大脑在面对同样的刺激时，活跃度是不同的。

所以脑神经递质分泌紊乱被认为是造成抑郁症当下最重要的原因之一。

除此之外家族遗传、左右脑不同脑区功能非对称激活也都可能导致抑郁症，这些都是神经内部的病变或者基因的影响，无法用肉眼观察出来。

抑郁症患者的悲伤、痛苦和精力不足，与我们普通人理解的不太一样，以上这些情感体验会直接导致病人对未来感觉无望、甚至想要自杀。

但是即使得了抑郁症也不要害怕，越是早发现早治疗，越能更快恢复。

目前大多数抗抑郁药物都是根据这一理论研发的，治疗方面，最常见的抗抑郁症药物有：

01

选择性5-HT再摄取抑制剂，也是国际上公认的一线药物：舍曲林、氟西汀、帕罗西汀、伏氟沙明、西酞普兰、艾司西酞。主要的不良反应有胃肠道反应、头晕头痛、失明和性功能障碍

02

5-HT与NE再摄取抑制剂，也是一线用药：度洛西汀、文拉发辛等，主要的不良反应同上

03

NE能和特异性5-HT能抗抑郁药，有米氮平，主要不良反应有口干、便秘、食物增加、体重增加

如果得病了就吃药啊，抑郁症也是如此，如果察觉到自己有抑郁倾向，应该告诉自己这是一种病，是应该交给专业人士处理的。

全世界有3.22亿的人和你共同承受着这样的痛苦，而不是因为你的脆弱，也不是因为你不够坚强，也不是什么神经病，它是一种认知功能损害导致的疾病。

在本质上和感冒发烧一样，你所要做的只是走进医院，然后寻求专业医生的帮助，仅此而已。

02

回到保险，绝大多数公司对抑郁症患者都是拒保，个别少数公司同意接受核保审查。

今天就来跟大家分享两个社群投保的成功案例：

案例一

Y小姐在2016年因为抑郁症住院治疗，住院期间又查出甲状腺右侧结节（2级），头颅MRI显示右侧颞叶囊性信号。

2016至今，Y小姐的随访情况如下：

抑郁症：2019年和2020年两次随访SDS自测量表，均显示无抑郁状态。

甲状腺结节：2020年复查甲状腺右侧结节仍旧显示2级。

头颅MRI：2019和2020年复查头颅MRI均显示正常。

分析案例情况：

Y小姐的情况比较复杂，除了有抑郁症住院史，还合并了甲状腺结节和头颅MRI异常。

甲状腺结节2级可以标体，就是跟正常人一样购买保险；3级除外，4级拒保，Y小姐意识到时间不等人，岁数越大越不好买保险。

头颅MRI的问题也属于敏感问题，建议Y小姐一起告知，提交2019和2020年复查正常的结果，一般保险公司会根据最新结果来出具核保结论。

Y小姐的核保难题在于抑郁症，好在经过治疗后病情控制较好，没有复发，而且最新复查的量表都正常，这些都是对Y小姐有利的证据。

最终我们选择了横琴优惠保这款产品，并且以人工核保形式与保险公司邮件沟通。

不出意外，Y小姐顺利通过了核保审查，按照标准体购买，可以说，保险公司的核保优惠力度真的蛮大。

案例二

相比案例一，L小姐的投保之路坎坷多了。

L小姐是2019年2月开始咨询，多年以前因为学业压力大被医生诊断过情绪问题。

又因为多年前的病历早已遗失，自己也记不清到底是焦虑还是抑郁，L小姐申请了多家公司的重疾险都被拒了。

但是事情出现了转机，就在今年上半年，有一款产品推出了焦虑/抑郁症的智能核保。

不需要提供相关病历，只要回答智能核保的几个问题，就能出核保结论。

根据该智能核保的问询，若抑郁症目前不在发病期的，可标体承保；若目前处于发病期的，加费承保。

加费承保的意思就是额外多加点钱，但是都还是正常保，没有被除外，以后相关疾病出险还可以正常赔。

与抑郁症问题类似，若焦虑症目前不在发病期的，可标体承保，若目前处于发病期的，加费承保。

通过这款产品的智能核保，成功解决了没有病历的难题。

L小姐终于如愿以偿，按照标准体购买到了一份重疾险。

如今的重疾险市场可谓是神仙打架，各个网红产品拼保障，拼保费，拼核保尺度。

像抑郁症、焦虑症、肺结节、乙肝大三阳、医保卡外借这些情况，很多保险公司都不接受投保，但是随着互联网保险的市场竞争日益激烈，个别保险公司开始试水同意承保。

趁着机会买进，可真的是买到就是赚到。

关于抑郁症的核保案例今天就聊到这里。

最后留个小问题，有抑郁症的小伙伴如果顺利投了一份重疾险，多年之后因抑郁症复发导致自杀或重度自残，保险公司赔吗？

欢迎私信我交流，答对有惊喜~