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如今，市场上既能保本不亏、稳健增值的理财工具并不多，

增额终身寿险便是其中之一，

因为灵活性、安全性、收益性都平衡得不错，越来越多的朋友找奶爸咨询投保，

但产品这么多，该怎么选呢？

今天，奶爸索性挑出市场上处于第一梯队中的5款优质产品，

从保障内容、健康告知、加减保规则、现金价值和IRR多个维度进行对比，

帮助大家做出合适的选择。

这5款产品同样受互联网人身险新规的影响，随时都有退市的可能，

做好选择的朋友，要尽快投保啦！

01

保障内容对比

（5款增额终身寿险基本内容）

增额终身寿险只保障身故责任，赔付的条件和比例大部分产品都相同，

在这一点上我们选择的余地不多。

所以除了主要的身故保障责任，我们看下6款产品的投保规则以及其他保障。

• 投保规则

70岁以上的老人想要用增额终身寿险来作为财富传承工具的话，

可以选择最高75岁可投的弘康人寿利多多和金满意足臻享版；

要是想要定期保障的，可以选择横琴金满意足两全险，

可选保至70/105周岁，或保20/30年，用作婚嫁金或孩子的教育金都可以。

如果是祖辈要给孙辈投保，隔离夫妻债务、财产直传的话，

除了金满意足两全险，另外4款产品都可以隔代投保。

• 其他保障

5款产品中，

身为两全险的横琴金满意足，与一般增额终身寿险不同的是：它生死都保。

即如果在保障期内身故，可以赔付一笔钱；

若在保障到期时仍然生存，也会一次性给付当年有效保额作为满期生存金。

假设30岁一次性投保10万，保至70岁，中途没有取钱、且一直生存，

到70岁时能得到将近40万的满期生存金，翻了将近4倍。

这笔钱可以用来补充养老。

因此，两全险比较适合身体健康、更在乎生存质量的朋友投保。

而另外一款金满意足臻享版，则是给到被保人假日交通意外保障：

节假日驾乘交通工具意外身故，额外赔付1倍的有效保额，相当于多了一份终身的交通意外保障。

也很适合喜欢经常外出旅游的朋友。

02

健康告知对比

增额终身寿险也是有健康告知这个投保门槛，我们来看下6款产品中，哪款最宽松：

（5款增额寿健康告知对比）

奶爸直接给结论：最宽松的是弘康利多多和金满意足臻享版，其次是和泰增多多2号。

三款产品只问询疾病，问询的疾病也是较为严重的重疾，

其中弘康利多多和金满意足臻享版甚至没有问询高血压、糖尿病、乙肝和先天性疾病。

健康状况不太好的朋友，可以优先考虑这三款产品。

另外两款产品，金满意足两全险会问询1年内的不适症状，

除了疾病外，还都问及过往投保历史，海保乐满满甚至问询年收入。

03

加减保规则对比

增额终身寿险作为现金流规划工具，最重要的功能就是加减保，

减保可以让我们在保障期内从保单里取出一部分钱来使用，而其余的钱在保单里继续增值，

加保可以让我们后续有闲钱了追加投入，持续积累财富。

加减保规则限制越少，保单的资金使用就越灵活。

（5款增额寿加减保规则对比）

奶爸还是直接给结论：加减保规则最灵活的是增多多2号。

减保：犹豫期过后就能减保取现，减保金额100元起即可，没有上限。

加保：加保功能写进合同，停售也能继续加保，而且无需重新核保，

保单生效后就能加保，70岁之前都能加。

04

现价和IRR对比

看现金价值和不同缴费年限IRR的对比，可以知道某款产品的回报速度以及适合短期还是中长期缴费。

我们以30岁男性，年交10万为例。

1. 趸交

（5款增额寿趸交对比）

趸交的话，

5款产品中，现金价值回报速度更快的弘康利多多，在第4个保单年度，现金价值就已经超过总保费，

选择趸交、想要灵活支配资金的朋友，可以优先考虑利多多。

而后期内部收益率——IRR更高的，则是增多多2号，

比另外4款产品更快接近3.49%的利率，

且现金价值在50~90岁时，会比另外几款产品略高。

最后，5款产品趸交的中长期IRR排名：

增多多2号>利多多>金满意足臻享版>乐满满>金满意足两全险

2.5年交

（5款增额寿5年交对比）

5年缴费，现金价值回报速度更快依旧是弘康利多多，

在35岁，也即是保单缴费结束那一年，现金价值就达到51万；

另外4款产品的现金价值都在第7个保单年度超过总保费。

IRR的对比中，金满意足臻享版在40周岁时的IRR更优越，达到3.455%；

中长期收益的话，依然是利多多的IRR更快接近3.5%的预定利率，

利多多在50~90周岁的现金价值，依旧比另外4款产品略高一些，

但5款产品中长期的现金价值，总体相差不大，在80岁时都能达到26万左右。

56款产品5年交的中长期IRR排名：

利多多>增多多2号/乐满满>金满意足臻享版>金满意足两全险

3.10年交

（5款增额寿10年交对比）

在缴费期内，金满意足两全险和利多多的现金价值增长速度较快，

现价回报速度更快的则是两款金满意足——金满意足两全险和金满意足臻享版，

现金价值在缴费期内——第9个保单年度超过总保费。

其余3款产品都是在40岁——缴费期结束时才超过总保费。

而IRR方面，40周岁时，金满意足两全险的现金价值会更高一些，

但之后的几十年里，却是乐满满的现价更高一点，

在90岁时，IRR也达到了3.492%，更快接近3.5%。

10年缴费，中长期的IRR排名为：

乐满满>增多多2号>金满意足两全险>利多多>金满意足臻享版

4.20年交

因为金满意足两全险最高10年缴费，所以无法与其他产品进行20年缴费的对比。

（5款增额寿20年交对比）

30岁时投保，选择20年缴费的话，缴费期一直到50岁才结束，

在缴费期结束前，金满意足臻享版的现金价值增长速度最快，

同时现价回报的速度也很快，

和利多多、乐满满一样，在保单的第16年超过总保费，

增多多2号则稍晚一年。

在现价回报之后，乐满满的现价增长开始反超，之后的现金价值一直处于领先水平，

IRR也在80岁时超过3.490%。

最终，20年交的中长期IRR排名为：

乐满满>增多多2号>利多多>金满意足臻享版。

这样对比下来，5款产品或是长缴收益更高，或是短缴利益更可观，

但我们也能看到，一般到了后期，这几款产品的现金价值其实相差不远。

所以在现金价值方面，我们不如更关注回报的速度，也即是现金价值超过已交保费的时间，

这个时间越早，代表保单里的资金更灵活。

但总的来说，投保增额寿，更建议长期持有，才能获得更高回报。

05

奶爸总结

在不同的维度对比下，5款产品都分别展现出了自身的优势，

大家可以根据自己的需求，综合挑选出合适自己的产品，

例如身体健康状况较差的，可以优选弘康的两款产品，接着再结合其他需求选择其中一款。

互联网人身险新规之下，这几款优秀的增额终身寿险都要调整，

有意向用增额寿储蓄增值的朋友，要早点做准备了。

重要提醒

不少高性价比产品将在12月31日前彻底告别，近期奶爸将给大家做重点测评。

已退市产品：

横琴利久久增额寿：已提前下线

横琴无忧人生2021重疾险：11月2日已下线

横琴传世壹号增额寿：11月3日已下线

即将退市的产品：

横琴臻享一生养老年金：最迟11月10日下线

横琴金满意足两全险：暂定12月1日，额度用完即下

晴天保保少儿重疾：最迟12月1日下线

弘康利多多增额寿：额度用完即下

弘康金满意足臻享版增额寿：即将下线

海保乐满满增额寿：即将下线

和泰增多多2号增额寿：即将下线

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