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奶爸保，让保险更简单

10月22日，银保监会发布了互联网人身险新规：

新规截图

这个新规，对保险公司能不能在网上卖保险、能卖哪些保险、应该给客户提供什么标准的服务等方方面面，都作出明确要求。

保险行业又迎来了一场大地震式的变革。

而从我们消费者的角度来说，短期内影响最大的莫过于：

12月31日之前，大多数高收益的年金险和增额终身寿险，全部要下架。

且未来这两类险种新上线产品的收益，大概率会比现在低。

这一分析并非空穴来风，而正在成为现实。

01

只有20家公司能在网上卖储蓄险，选择空间小

新规对保险公司要求比以往更严，它要求：

保险公司将来如果要在网上卖年金险、增额终身寿险等储蓄型险种，

必须要满足以下6个硬核条件：

新规截图

短短6条，字数很少，信息量巨大，

对大部分保险公司来说可以说是一座难以逾越的大山。

除开常见的综合偿付能力充足率、核心偿付能力、风险综合评级，

其中最严的一条就是连续四个季度的综合偿付能力溢额，要超过30亿元。

偿付能力溢额，指的是一家保险公司的认可资产-认可负债，简单来说可以认为是保险公司实际拥有的钱。

通常情况下，这笔钱有两大来源：保险公司的注册资本，和保险公司过往的利润。

《保险法》规定，成立一家保险公司，最低注册资本要2亿元人民币，

很多保险公司都有几亿、十几亿，家底殷实；

但另一方面，保险公司在经营过程中还会产生负债，

尤其是那些成立时间相对短一点的保险公司，前期需要大量运营成本去拓展市场，

因此，偿付能力溢额能超过30亿的，就没多少了。

综合以上6个条件，据不完全统计，完全符合以上要求的保险公司只有20家，

其中以传统的老牌公司居多，例如平安人寿、中国人寿、太平洋人寿、人保寿险、阳光人寿等。

未来可网销储蓄型的保司名单

过渡期之后，就只有这些公司可以在网上卖储蓄险了。

而我们目前在网上看到的那些高收益年金险、增额寿险，都不是出自这些公司之手，

在12月31日以后，全部要下架！

将来我们买年金险、增额寿险，可选择空间大大减少。

02

未来储蓄险收益可能会下降

目前业内一致的观点是，未来储蓄险的收益大概率不如现在，理由如下：

1、运营成本加持，储蓄险收益提升难

可以看到，目前我们在线上看到的这些高收益储蓄险，大多出自新兴的中小型保险公司之手，

和传统保司相比，这些公司可以省下庞大的营销和人力成本，

在过去几年里，它们迫于互联网领域激烈的竞争压力，不得不设计出具备极致性价比的产品，

投保规则更加灵活，健康告知要求也相对宽松，

才能在市场占得一席之地。

因此，现在线上那些储蓄型产品，收益设定都无限接近监管要求的最高利率。

而传统保司的经营重点一向在线下，运营成本很难大幅缩减，

过去几年，在一大波新兴保司的强烈攻势下，传统保司的互联网产品并没有体现出竞争力，

以后只有他们能在网上卖年金、增额寿等储蓄险了，竞争压力变小，“内卷”的动力就更小了；

同时，这些公司依然要重点考虑线下业务的利益，要协调资源在线上进行大幅度变革，难度也不小。

2、产品设计和审批更严，严防长险短做

新规第九条对互联网保险人身险产品的设计和审批提了明确要求。

设定了预定附加费用率上限，要求产品设计要做到保险期间和实际存续期间一致。

新规截图

尤其是里面的第4点，对我们买增额终身寿险影响巨大。

我们都知道，

增额寿的一大优势，是通过部分减保来灵活取钱应急，或用于阶段性的教育金、创业金、养老金支出，

因此衡量一款增额寿是否值得买的重要标准，就是产品的现金价值增速，

现金价值增长越快，超过已交保费的时间越短，我们能进行减保取现的时间就越早。

例如现在我们还能买到的利多多、金满意足臻享版等，

一次性缴费，现金价值最快第5个保单年度就能超过已交保费；

5年缴，最快第6个保单年度就能超过已交保费，

后续的现价增长速度也很快。

现价增速快，能灵活减保，保单利益是合同约定的，终身都有约3.5%的复利；

万一中途急用钱，只要现价超过保费，即使退保，也不会有本金损失，对我们消费者当然很友好；

但增额寿的原始设计是保终身的，

对保险公司来说，它收了保费，要有足够长的时间去投资运营，才能赚到更多钱，

如果消费者都提前支取了，保险公司账户里的资金就少了，就很难达到原始设计的收益，

最终可能变成长险短做，是保险公司和监管都是不愿意看到的。

因此，按新规要求，未来增额寿还能保持这种优势吗？

监管会要求保险公司，在产品设计阶段，控制产品的现价增长幅度和速度，我们持有保单的时间必须足够长，才可能接近产品预定利率，

甚至取消减保，也不是没可能。

所以，如果想要买年金险、增额寿，现在无疑是最好的选择。

当前值得入手的产品，我也给大家整理了一份清单，

大家可以“私信”奶爸，为您详细解答。

年金险、增额寿推荐产品清单

横琴传世壹号（尊享版）增额寿：额度仅剩1000万，随时下线

横琴金满意足两全险：暂定12月1日，额度用完即下

弘康利多多增额寿：额度用完即下，11月19日以后不再接受35岁以上人群投保

弘康金满意足臻享版增额寿：即将下线

海保乐满满增额寿：即将下线

和泰增多多2号增额寿：即将下线

爱心乐养多养老年金：即将下线

爱心百岁人生（福享版）养老年金：即将下线

中荷金生有约优享版养老年金：即将下线

光明一生慧选年金险：即将下线

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