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奶爸保，让保险更简单

用保险来做资产配置，我们比较熟悉的有年金险和增额终身寿险。

过去，年金险一直是主流，不过，在预定利率4.025%的年金险陆续退市后，它的热度有所下降。

于是保障责任简单、理财小白也能很容易看懂的增额终身寿，逐渐火了起来。

可能不少人会疑惑，寿险不是保障型产品吗，竟然也能理财？

奶爸在这里明确告诉大家：

增额终身寿的确可以理财，而且还是个很不错的选择，对于理财小白来说更是如此。

01

什么是增额终身寿险，它有哪些优势

1.什么是增额终身寿险

增额终身寿险，是寿险的一种。

寿险以身故或全残为赔付责任，不管是因疾病、意外身故，还是自然身故，都能获得赔付。

根据保障时间的长短，寿险主要分为两类：定期寿险和终身寿险。

其中，终身寿险又分为定额终身寿险和增额终身寿险。

寿险分类

三者的区别在于：

定期寿险只保一定期限，例如保30年，保至60/70岁；

如果在保障期内不发生事故就消费掉，侧重于保障，主要用于抵御家庭经济支柱的早逝风险。

保费便宜，30岁男性，买100万保额，年交保费只要1000元左右；

定额终身寿险保障终身，保额固定，买多少保额，身故/全残就赔多少钱；

定额终身寿险

增额终身寿险可以拆分成三个关键词来理解：增额、终身、寿险。

它最主要的优势在于“增额”，就是在保费恒定的情况下，保额会随着时间不断增加，直至终身。

即年龄越大，相应的保额会越来越多。

同时，它具备现金价值，随着时间推移，现价也会逐渐升高。

保障期间，可通过减保来取现。

增额终身寿险

增额终身寿险可以看做是一个包含身故保障及储蓄账户的保险，

客户可以把钱放在里面以固定利率增长，需要用钱的时候再领取。

2.增额终身寿有哪些优势

增额终身寿险除了保额能够不断递增外，优势还有很多，比如：

（1）锁定终身利率，实现财富稳健增值

增额终身寿的保额按固定利率逐年递增，它的现金价值每年会不断增长。

一般来说，增额终身寿的预定利率最高不超过3.5%，在时间的加持下，整体收益较为可观。

增额终身寿比较简单，收益都是白纸黑字写进合同，没有套路，用户不需要做什么复杂操作，对理财小白非常友好。

而且收益持续稳定，安全感十足。

（2）支持减保和保单贷款，灵活度较高

增额终身寿险支持减保及保单贷款。

• 减保：

申请取出部分现金价值，剩余的现金价值继续按合同约定的复利增长。

这是取用增额终身寿收益的主要方式之一，减保功能没有额度、次数和时间的限制，灵活性高。

• 保单贷款：

增额终身寿险的保单现金价值高，如果不想减保，可以通过“保单贷款”解决资金周转的问题，

一般最高可以贷保单当年现金价值的80%。

而且随着保单时间越长，保单的现金价值越高，可贷数目也会越来越高。

保单贷款条款

（3）既能够实现长期储蓄，也能用于财富传承

增额终身寿险由于保额与现金价值会逐年递增，相比于传统终身寿险，它的长期储蓄及理财功能更明显。

此外，增额终身寿险投保时可以通过保险合同约定把钱分配给指定受益人，并且可以约定受益的份额。

也就是说，当被保险人身故时，保单的受益人可以按照合同约定领取收益金。

这就是增额终身寿的财富传承功能，保单利益可以按照投保人的意愿进行传承，避免财产纠纷。

但是，如果保单受益人没有完成投保人的意愿，投保人也可以变更受益人。

02

和年金险相比有哪些区别

虽然增额终身寿险和年金险都能理财，但二者之间也有很大不同。

1、保障方面

增额终身寿险提供的是被保人的身故保障责任，而年金险主要提供被保人的生存保障责任。

2、收益方面

年金险和增额终身寿的预定利率大多是3.5%，部分年金险预定利率还有4.025%。

增额终身寿险的收益比顶级的年金险表现会弱一些。

这跟增额终身寿险的灵活度更高有很大关系。

同样投入一笔钱，年金险要在特定年限才能返还。

例如30岁投保，指定要在60岁才开始领钱，在此期间这笔钱是锁定在保单里面的；

而增额终身寿险可以更早地通过减保，取用一部分现金价值。

3、功能方面

增额终身寿的功能体现在现金流规划上，它以身故或全残作为赔付标准，

否则不会主动投保人或保单受益人返钱。

但投保人可以通过减保来领取，领取时间由投保人自由决定，

领取的资金可以用作教育金、创业金、婚嫁金以及养老金等。

而年金险偏长期储蓄功能，主要体现专款专用，例如用来存养老金，或者存教育金。

什么时候领、每年领多少、领多久都在合同上约定清楚。

03

增额终身寿险适合哪些人买

有以下几种需求的，可以考虑投保增额终身寿险。

1、想给孩子做长远规划

投保增额寿，借助它可灵活减保的优势，

来规划孩子的教育金、创业金、婚嫁金等等，为孩子的未来提供可预见的稳定现金流，

不用担心万一自己的财务状况发生变化，影响孩子的未来。

2、提前做养老规划

如今养老压力越来越大，提前规划养老很有必要。

在年轻时为自己投保增额寿，退休后，通过减保，每隔一段时间提取一笔钱，或者一次性退保领取保单现金价值，

有效补充养老金，晚年生活才更有保障。

3、有定期储蓄计划

如今利率下降已是一种趋势，银行也打破了刚性兑付。

而增额寿的收益固定，不受市场利率的影响，把钱放在里面，不用担心利率下行，更加安全稳健。

因此，增额寿是一种很好的储蓄工具，可以帮我们稳妥地攒下一个小金库。

4、已经买好健康险，有资产配置需求

科学投保有五大原则，其中一条是“先保障，后理财”。

如果已经买好重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险等保障型险种，

可以考虑配上增额寿，作为一种理财手段，来完善自己的资产配置，锁定一份会长期增值的资产。

或者是身体状况比较差，无法买到合适的保障型产品，也可以考虑用增额寿，

提前做资金安排，应对未来大概率可能发生的疾病医疗开支。

那么如何选择增额终身寿险呢？

主要关注它的现金价值，比如现价超过保费的时间、现价的增长速度和变化趋势等，

另外也要留意一下其他功能，比如加保、隔代投保等等。

04

奶爸总结

增额终身寿险，是把安全性、流动性以及收益性都平衡得比较好的理财产品。

在绝对安全的前提下，把无风险收益做到了相对较高的位置，并且保证了一定的灵活性。

追求稳定理财的朋友，可以把目光放在这个领域，

为自身的资金长期管理做好规划，能够应对生活的不时之需。

奶爸提醒大家，银保监会在10月22日下发了互联网人身险新规，

在12月31日前，90%互联网理财险都要退市调整。

以后大概遇不到比目前性价比更高的产品了，如果有需求，抓紧时间上车！

奶爸也整理了5款热度高但马上退市的增额寿，大家可以点击这里详细了解：

即将退市的5款增额寿大对比！谁比谁「高贵」？

如果还有其他问题，也可以评论留言或私信奶爸。

重要提醒

互联网保险新规落地，不少高性价比产品将在12月31日前告别，近期奶爸将给大家做重点测评。

已退市产品：

利久久增额寿：已提前下线

无忧人生2021重疾险：已提前下线

传世壹号增额寿：已提前下线

臻享一生养老年金：已提前下线

康乾1号金满满增额寿：已提前下线

天天向上少儿年金险：已提前下线

横琴传世壹号（尊享版）：已提前下线

和泰增多多2号增额寿：已提前下线

即将退市产品：

海保乐满满、金满满增额寿：明晚（11月26日）12点准时下线

小康利久久plus增额寿：11月29日前下线，只剩最后5天

小康金满意足耀享版：11月29日前下线，只剩最后5天

爱心乐养多年金：额度告急，即将下线

弘康利多多增额寿：额度告急，已下架5年缴投保计划，15年缴计划即将下架，仅接受45岁以下人群投保

横琴金满意足两全险：暂定12月1日，额度用完即下，港澳台/外籍人士已截止投保

弘康金满意足臻享版增额寿：额度告急，即将下线

爱心百岁人生（福享版）年金：最迟12月20日下线

爱心守护神2.0增额寿：最迟12月20日下线

光明一生慧选年金险：即将下线

中荷金生有约系列年金：即将下线

华贵大麦系列定寿：即将下线

百年康惠保旗舰版2.0重疾险：即将下线

晴天保保少儿重疾：最迟12月1日下线

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