最近这段时间受朋友之邀，希望我写一写投资理财类的干货文章。同时，正值年初公司发年终奖后，我也需要重组自己的4大资产池及调换理财产品并加减仓位。于是，我重新复盘一番过去2年学习理财干货内容如维小维、简七、罗元裳、徐远等理财大V的课程。

距离我全面比较系统学习理财过去了2年了，连续2年投资年均化近收益8%（符合我的理财稳健偏好），也小赚了几万。作为一个工作3年后才比较科学全面学习理财的过来人，想和你聊一聊关于理财需要去明确的几个基本原理，带领大家去扫财商的盲，做智慧的有钱人。

原理一：理财的起点是厘清你的财富目标（即梦想资本）

财富只不过是你人生资本的一部分，是实现你人生幸福满足所必须的一部分，那么讲理财，我们要先从让我们幸福的小梦想说起即理解为我们理财的愿景。

第1步：找出需要用财富支撑的那些梦想与现实的差距

让财富为实现你的梦想助力，而不是每天不经意浪费在冲动性随心消费上。

当你有一天真正实现这些曾经种下的梦想，那么才是理财成就所在，魅力所在。

第2步：填平梦想与现实的差距

还是上面的那个例子，Mary目前的状况基本是月光，而从要存到22%，一开始可能是有些困难的，所以我们从10%开始，10%强制储蓄不太会影响到日程生活，接着循序渐进。

我们从常见的拿铁因子入手（拿铁因子源于很出名的一个故事，讲一对夫妇每天喝拿铁咖啡，几十年下来竟然所需几十万）比如近距离仍然打车的滴滴费，可有可无的奶茶，冲动型购买的多种颜色口红，不适宜的电子设备的高配等等。在做决定的时候稍微思考一番，就轻易可以拿掉这些拿铁因子。从易到难，逐步推进，持续改变。

人们总是很容易高估自己每天可以做到的事情，而低估了自己一辈子可以做到的事情。

原理二：驾驭财富的3架马车：本金、收益率、时间

我们玩一个很有趣的小实验，如果你有7万*40年*8%年化收益，那么40年下来就是1813万。可以用excel算一算，用FV的公式可以带出。是不是很惊喜。按这个标准，每个普通人，每年存款7万，工作从22岁到62岁这40年间，每年维持8%年化，居然累计了近2000万的财富。如果再降低一些标准，用持续稳定6%年均年化，那么也是1083万的财富收益。

如此可看，普通人一生当中累计千万并不是天方夜谭，这就是复利的魔力。关于复利，我们也需格外注意是长期稳健性。

这里揭示了驾驭财富的3架直接相关马车：投资本金、收益率、时间

巴菲特有一句经典的名言，人生就像滚雪球,最重要的是发现很湿的雪和很长的坡。

这里很湿的雪值得就是投资本金X收益率的加权即简单理解为优秀的理财产品，很长得坡就是时光，几十年的时间，因为其中有复利效应在。如果仔细去看巴菲特的生平，他在59岁的时候财富是38亿，而88岁就有了875亿，这么算起来，他90%财富是他60岁之后获得的。

之前天天基金网曾经有一个很扎心的数据，有1/3的人竟然平均持有1只基金的时间不到半年。如此短视和急功近利，直白的说，终将在理财战场上赔掉。

长期稳健的投资是人类的第八大奇迹。

理财正确的打开方式，是让我们用心挑选适合长期投资的好产品，沉下心来，静待花开，以足够长的时间换取财富自由，做时间的朋友。

原理三：清楚合理地构建好你的财富4大水池

先问大家几个问题，你知道自己每年赚多少钱？钱都花到哪里去了嘛？存下了多少钱？你可以应急拿出5万嘛？

如果你的答案是不足够清晰肯定的话，那么很遗憾你需要强化自我财富的清晰度，其实对于大多数人来说这个问题是不清楚的，因此我们每年需要静下来花一点时间弄明白这些事情。

想象有一个水池，收入好比流入的水，支出好比流出的水，池里的水还会挥发（即通货膨胀）剩余在池子里的水才是你的存量资金。经济学里常讲“现金为王” ，真正的存量资金或资产才是真正属于你的财富。

再回到这个水池。回想一下你的收入和支出（必要性支出及少量满足型之处），如果你存量的比例在20%以下，那么我劝你最优先要做的是提高你的收入，而不是花精力在你那连20%都每月的存量资金上。

如果是20%以上，略微可以开始谈水池里的分配了。

一般我们分为4个池子。最先把保险池单拎出来，因为这是防火墙来着，常见的参考比例是年收入的5%左右。

再接着分出日常流动池，这里也就是我们常说的3-6月的日常开销支出，适合放入余额宝、30天短期存款里等货币基金里（低风险 年化2%-4%）注意你的这个池子如果是超过了你日常开支的8倍就资金闲置了。

第二个池子目标池，这里是实现你半年到3年所需的目标比如买一辆代步车，出境的旅行，名牌包等等。这里我们通常投在指数基金、债券基金（混合债）、P2P等（中风险 预计年化4%-11%）

第三个池子养鹅池（增值池）这是一个单独的账户要放入至少3年内不会动到的资金，专门做财富增值的。通常我们建议这个池子是高风险投资（如股票型基金、黄金、有色金属等等）年化（12%以上等）

我们将这个池里的水做好分这3层（不含保险池），每个池子的容量情况个体差异化很大。还是回到职场新人Mary的例子。

Mary 月入1.5万，每月花费10000元（在广州）结余5000元，保险池每月750元

那么现金池放入余额宝即在3w-6w之间，建议4w，目标池，前面所说未来3年梦想池需要每月注入3300元，那么一年下来是如下合理的一套理财方案是：

每月10号收工资的银行卡定期转1w放入余额宝，剩余0.33w定投转入混合债基金，再剩下的0.17w定投转入高风险的混合基金。

12个月后，理想状态下的平稳收入收益是7425元，其实稍微缕一缕动动手指，也有大几千的额外收益了。

此外，这个水池是变化中的，只是在3-6月是相对恒定的，每年我们都会涉及到升职加薪，以及每年都会有资金额外的目标。所以，我们每年要像给身体做体检一样，给我们的财务做情况做年检，看看资金负债情况等。

同样，4大水池的构建更与我们人生阶段相关，未婚年轻阶段适合强化收入，更冒进的投资，而家庭阶段更稳中求进，老年时代更是以稳健为主。

原理四：理财如何择时择产品

厘清楚前面3个原理，就到了最后一个比较实操性的问题了，如何选择理财产品和择时买入卖出，这是相对比较专业且复杂的问题。大到宏观经济的风向变化反应在股价房价大宗商品市场上，小到个人投资风格变化。

在这篇争对小白新人的文章里，我不做过多的展开和阐释了，有兴趣的同学可以去专门学习相关理财类大V课程如简七等的课程。

在这里，我只谈比较宽泛需要把握几个准则。选择理财产品，货币型、纯债型不用太比较，差异小，小到不影响你的绝对值收益差异。

而我们需要去琢磨是高风险类的投资产品。这类避坑避险的要多，投资风格偏好及合理化预期是关键。首选基金经理，不盲目跟风热门基金股票，同时坚持定投几年以上。投资是逆人性的，及时止盈防止贪婪，在受损的时候不轻言放弃。择时建仓减仓参考经典的美林时钟理论。

如果实在想做的简单一些，合理化预期，可以直接买ETF跟踪指数型基金即可。

如上作为每一个从小白用户过来，我们不得不深刻的去了解的理财类的4大基本原理。也是我亲身体验经历过后的认知。

真正从理财的梦想目标出发，花那么一些些心思给自己每年定期给自己的财富水池做调控管理，抵制贪婪且怯弱的人性，长期稳健的投资。

最后，请大家记住，理财的先发意识、勤奋的行动、沉稳冷静的性格是决定着我们的财商指数。

让我们一起做时间的朋友，让长期稳健投资成为风帆，助力扬帆我们的幸福人生之船。