为什么形容重疾险为收入损失补偿？

今天在讨论重疾险功能定位前，先为大家科普一个基础知识：

01

重疾险的“出身”

重疾险是由南非的一位外科医生马里尤斯巴纳德提出的。1983年，他联合保险公司正式推出了“重大疾病保险”，也是这一年，世界上第一张重疾险保单诞生了。

在巴纳德早年的演讲中，他讲述了一位患者的故事：一位34岁的女士，拥有自己的事业，离异带着两个孩子。她来到巴纳德的诊所治病，她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，还有吸烟的习惯，总之身体状况不好。后来确诊为肺癌，还好是初期。巴纳德为她进行手术切除，并告诉她“这次手术非常的成功，你回去后做好后续治疗、疗养，好好地休息，按时检查”。但没想到两年后这位女士再来，脸色更难看了，检查发现癌症复发，当时估计只剩不到三个月的寿命了。

巴纳德非常地诧异，甚至有点生气，到底是发生了什么，为什么这位女士不听医嘱？女士回答：“治疗花费了我很多钱和时间，但我需要赚钱养家，我还有两个孩子，我不能休息，不然他们怎么办？”两个月后这位女士去世了。她在生命的最后时刻还在努力的赚钱...如果她患癌能够获得赔偿，她就可以在手术成功后好好疗养，和孩子们分享更多的时间。

这件事触动了巴纳德，作为医生他可以救治病人，甚至可以延长或挽救病人的生命，但他不能解决病患因为缺钱而放弃治疗的难题。有多少病患，为了治病耗尽了一生的积蓄？他们获得了治疗，活了下来，可是在经济上却“死”了。

“我们都需要保险，不是因为我们终将死去，而是因为要更好地活着。”

——巴纳德

02

重疾新规修订细节

从重疾险的“出身”看出来它侧重“保收入”的定位了吗？如果还是不太认可这个说法，那么就跟着小蜀，从重疾新规的变化中，捕捉一些凸显“保收入”的细节吧！

以“终末期肾病”为例分析

修订前

终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）：指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

修订后

严重慢性肾功能衰竭：指双肾功能慢性不可逆性衰竭，依据肾脏病预后质量倡议（K/DOQI）制定的指南，分期达到慢性肾脏病5期，且经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗。规律性透析是指每周进行血液透析或每天进行腹膜透析。

变更内容：①名称，②为疾病程度提供了科学划分依据，③删除肾脏移植手术条件。

肾脏移植手术的删除，就是立论“重疾险侧重保收入”的细节。

如果了解过尿毒症患者的治疗方式，应该知道血液透析多为每周到医院两次，而腹膜透析更是需要每天操作，所以在这样的治疗条件下，尿毒症患者是很难拥有稳定工作和稳定收入的。哪怕是自己当老板的人，一旦开始规律性透析治疗，也难以在事业上投入足够的精力和时间。

而接受了肾脏移植手术的患者呢？手术如果成功，则可以避免繁琐的透析，遵医嘱疗养休息后，生活质量回升，或能重新过上正常生活、获得就业机会。但这种假设中，就容易出现不满足“诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗”的尴尬情况，这样一来就无法获得重疾理赔。

因此新规的这个修订细节，或许可以理解为，是一种对重疾更应该保障失能收入损失的旁证。

03

重疾险的意义

在2010年后，血液透析逐渐纳入各地医保范围，尿毒症患者的医疗支出上限，一定程度上得到了控制，甚至可能小于一些其他重大疾病的医疗费用，但患者因患病导致的失能失业收入损失是一样的。

能让重大疾病患者在确诊后有钱维持生活，才是重疾险更大的意义。

重大疾病保险，是人生中的一份重要保障，但它毕竟不是万能的。

通过重大疾病条款，我们建议消费者根据收入和在家庭中承担收入的重要性来配置保障，买足保额。同时 ，建议在重疾险之外配置足够的医疗险。

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注：文中部分资料、数据来源于消费者点评、搜狐新闻，正文插图及封面图来源于千库网，版权归千库网所有。