都是住院险，百万医疗和防癌险，换做你，怎么选？

各位朋友，虽然我们建议大家都有保险意识，都能为自己提早做保障规划，可是，一些年龄大的人买保险时却犯了难。

跟大部分行业不一样。俗话说的越老越吃香，指的是中医、编辑、老师、工程师、画家之类的行业。

保险公司青睐的，是风险系数小的，让保险公司赚钱的年轻人。这也是为什么保险公司的各种保险的利益演示，都愿意拿孩子或30来岁的年轻人为例，用行业里的话说，那样的计划书做出来很漂亮，怎么交都合适。年龄越大，账户里的钱越多。

你看到几个人每天跟在老头老太太身后跟他们说“大爷您买个保险吧”“大妈您买个保险吧”“万一年龄大了出险了保险公司给赔”的？

真有这样的人，信不信大爷大妈不约而同地怼一句“我现在年龄就大了，你盼着我得病呀”^_^

年龄大的人，不是不能买保险，而是保额低了，保的时间短了，保费高了，人家保险公司还爱保不保呢。

超过55岁的人，在大部分保险公司那里，已经买不了重疾险，已经算得上姥姥不疼舅舅不爱了。

那怎么办？

人生不是只有一种可能，虽然买不了重疾险，却可以买住院险呀。

市面上最火的莫过于百万医疗和防癌险。

这两款保险都是保费亲民，报销额度高。

简单看一下两个产品的形态。

先看防癌险，保费很亲民

某公司的抗癌卫士为例，咱们来看看：

以60岁的女性为例，有社保的保费为1580元，没有社保的保费为2698元。

防癌险保些啥？保多少？有没有免赔额？用药有没有限制？等待期多久？

一、报销癌症医疗费用，包括床位费、陪床费、重症监护室床位费、护理费、膳食费、检查检验费、治疗费、药品费、医生费、手术费、救护车使用费、中医治疗费用等；

二、报销癌症治疗的化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法；

三、报销癌症的医生诊疗费、检查治疗费；

四、有绿色通道的住院和门诊各一次；当客户收到医院入院通知单后，可在北上广深等29个城市的295家医疗机构协调住院安排。需要预约。

五、零免赔额，不限社保和非社保，100%报销，年限额200万；

六、投保年龄0—70岁，犹豫期20天，等待期90天

七、首次投保后，得了癌症还可以继续买

主要特点：70岁也可以买，三高和慢病都能买，没有免赔额，能报销中草药，只报销癌症相关的医疗费用，等待期30天，最高赔付200万

还有一条很人性化的约定，如果客户在保险期间内已确诊初次发生合同约定的恶性肿瘤或原位癌，保险期间届满时产品停售不接受续保，而客户的治疗没结束或已经发生转移，这时，保险公司将继续承担恶性肿瘤及原位癌治疗费用保险金责任，直至该恶性肿瘤或原位癌确诊之日起满365日止。

再来看看百万医疗啥样子

还以60岁女性为例，有社保的保费为1579元，没社保的为4065元

保些啥？

一、报销住院期间的医药费和治疗费。分一般医疗费用和恶性肿瘤医疗费用；

二、比如床位费，加床费，重症监护室床位费，护理费，膳食费，检查检验费，治疗费，药品费、医生费、手术费、救护车使用费等；

三、投保年龄：0—60岁，等待期30天，续保或因意外导致的住院没有等待期，犹豫期10天；

四、有免赔额，自付超过10000的部分，不限社保和非社保，100%报销，年限额300万—600万；

五、每个保单年度内，累计赔付不超过180天的医药和治疗费用，超过180天的，保险公司不予赔付。续保或因意外导致的住院没有等待期

主要特点：能报疾病的费用，也能报癌症的费用，等待期30天，最高赔付600万

各位，我们看住院险条款，真是三步一岗五步一哨，走不多远就会看到“合理且必要”。

啥叫合理且必要？

不要记太多，住院的费用，只要不在这三个里面，大部分都属于合理且必要的条件：

（1）不是主要为了个人舒适或为了被保险人父母、家庭、医师或其他医疗提供方的方便；

（2）非病人学术教育或职业培训的一部分或与之相关；

（3）非试验性或研究性

详细的可以认真去看条款

问题来了，防癌险和百万医疗，选哪个？

能买重疾险的，还是买重疾险，买不了重疾险的，我推荐百万医疗。

因为百万医疗不只是赔付普通住院医疗，也赔付癌症的住院医疗。而且赔得还多。

很重要的一点，并不是所有人因疾病身故，这里的疾病，并不全是癌症。虽然癌症日趋年轻化、普遍化，可毕竟不是全部对不？

买不了重疾险的人，除了年龄大的买不了，就是已经患有三高或慢病，这类人可以考虑防癌险。

防癌险独有的可以报销中草药费用，独有的投保后再患了癌症的，还可以继续买防癌险，独有的保险期限届满依然对个别客户承担保险金责任。

虽起不了太大的作用，但对于罹患重疾的家庭来说，也能减轻一些负担。

敲黑板，划重点

一、如果没有换产品的打算，不管您选百万医疗还是防癌险，一定记得勾选自动续保；以免到期后没有续保还得重新投保，重新计算等待期，尤其是，年龄大了，万一等待期出险保险公司不予赔付；

二、除了认真看条款中除外责任部分，还要认真看条款中保哪些部分后面的，写明不包括的部分，比如百万医疗报销床位费，可是，不包括单人病房、套房、家庭病床；比如防癌险报销恶性肿瘤和原位癌的住院医疗费用，中草药也能报销，不包括滋补类中药等；

三、不论百万医疗还是防癌险，都必须在五、必须在二级（含）以上公立医院的普通部就医，港澳台除外；

四、住院前，联系自己的客户经理，听从客户经理的叮嘱。所有记录、单证、发票都收好，便于出院后理赔；

五、防癌险仅限1—4类职业人士投保。

注意：咱们这里讨论的只是年龄大的人怎么在百万医疗和防癌险中选择，年轻朋友也可以作为参考，毕竟你们年轻，选择余地大嘛。仅就能买重疾险，保额高，保费低，多数不用体检这几条项，已经足足让年龄大的朋友羡慕好久了。

好了，老生常谈一句，宁愿备而不用，不要用而不备。

谢谢大家！

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