有防癌险还得买重疾险，就想让我多花钱？

猛一看，确实是呀，重疾险里排第一的就是癌症，我买了防癌险，还买什么重疾险呢？

很多人有这样的疑问。

这里，我们需要明白的是，重疾险里面，包括了癌症，还包括了急性心梗、脑中风后遗症、重型再生障碍性贫血、急性或亚急性重症肝炎等。

防癌险的保障范围仅限于癌症。而且，有的防癌险包括了原位癌但不包括轻度脑损伤、系统性红斑狼疮、中度瘫痪、中度昏迷等轻症。

可以这么说，防癌险，相当于重疾险里，把癌症的这部分拿出来单独保，就像我们平时看到的交通意外险，是把普通意外险里的交通意外单独拿出来，只保交通意外导致的身故或残疾一样。

由于防癌险的保障范围较重疾险的保障范围窄，所以防癌险的保费也很便宜。

一个51岁女，某返本型重疾险缴费期10年，10万保额需要约8300元；而如果买防癌险，同样也能返本的，10万保额仅需要1900元左右。

市面上多家公司都有防癌险，它们的共同点是最大投保年龄都很高，有的甚至75岁都可以投保。而多数重疾险的最高投保年龄是55岁（有的公司为50岁）

市面上防癌险大致分三种——

一、防癌医疗险，交一年保一年的消费型住院险，只保癌症的医疗费，价格也很便宜，以某一家的产品为例，60岁，男，有社保，首年保费4217,元，零免赔，一年最多报销200万，等待期90天（有的公司等待期180天）还有个优点，首次投保后，第一年得了癌症，第二年续保时候不受影响；还能报销中草药和护理费。唯一的不足就是不承诺保证续保，产品停售，就不接受续保（有的公司约定得了癌症就不再续保）

二、定期防癌险，可以选择保10年20年或保终身。比如某公司的防癌险，50岁以上最高保额30万，缴费期20年，保费4938元，最高投保年龄60岁，且60岁的保额最高10万。保原位癌，原位癌保额占癌症保额20%，且罹患原位癌即豁免余期保费，等待期180天，还有一个亮点，有三高或慢病的人也可以投保。

三、带身故保障或带返还的防癌险。等待期也是180天。这类防癌险带身故责任，还有康复金，每年一万，连续赔付三年。保费也不算太贵，60岁男，年缴保费4545元，10万保额20年交费，等待期180天，但保额呈阶梯状，承保后，第一年内确诊为癌症：赔付保额2.5万，第二年内确诊为癌症：赔付5万元，第三年及以后，确诊为癌症赔付10万，身故返保费。也就是有病保病，身故退钱。

后两种都不存在续保担忧。

是你多么温馨的目光，教我坚毅望着前路

我们曾经探讨过百万医疗和消费型防癌险的异同。比较下来，虽然百万医疗有六千到一万的免赔，但人家免赔额以上，不论公费自费都是100%报销的呀。

百万医疗也好，防癌医疗险也好，都是只负担180天住院的费用，超过180天的不予赔付；而且，多数人在医院住几个月病情稳定了就回家了，回家后，康复费、护理费、日常花费的支出，合起来都不是一笔小数目，这就需要我们的重疾险的赔付，以弥补我们失去或降低工作能力的经济损失。

可以说，医疗险和重疾险联手，相互补充，解决家庭因罹患重疾导致收入中断或下降的难题。

那防癌医疗险和防癌重疾险是不是也是相互补充的？也解决家庭因罹患癌症导致收入中断或下降的难题？

对！

照这么说，我们是不是可以不买防癌险？

某种条件下是这样的。什么条件呢？

年龄合适，身体健康的人，建议购买医疗险，能报销公费和自费，能报销普通疾病和重疾（包括癌症）的住院费用。比如一个人不到50岁，身体健康，经济实力中上，在重疾险和防癌险之间，当然选择重疾险了。

说到这里，再次重申，社保一定要有。有社保的人，购买住院险时，保费比没社保的便宜很多。60岁的女性，有社保，购买百万医疗，保费是1579元；没有社保，保费就是4065元，相差一倍还多。社保还有个好处，没有什么停售一说，可以说是保终身的；不管上一年花了多少钱，报了多少钱，到年底都清零，次年又从零开始。国家给我们最基本的福利，必须要啊。

年龄合适，身体健康的人，建议购买重疾险，保的是癌症和癌症以外的重疾。不是所有的人得重疾都会得癌症，这就需要癌症以外的重疾险为我们提前做好保障。

选择重疾险时候，尽量选择带轻症，轻症豁免，轻症多次赔付，重疾多次赔付的产品。得了重疾，再想买保险已经买不了，多次赔付的重疾险，可以解决买不了重疾险的问题，虽然个别保险公司约定了间隔年期，虽然个别保险公司约定了需要不同的重疾才可以多次赔付，但那也比得了一个重疾就再也没有任何保障要划算一点。

不过需要注意的是，投保重疾险时，不要一味地去比较重疾的种类。种类越多，保费越贵，有的重疾是只有特定的气候或环境才会得的，平时可以多跟懂医的了解了解。保险公司的重疾险种类定义，是针对绝大部分人的，而我们每一个个体具体情况不同，需要结合自己的实际选择适合自己的重疾险。

那照你的意思，防癌险岂不没有存在的意义？

不是的。就好比现在，咱们很多人出行选择飞机选择高铁选择动车，可仍然有相当一部分人，选择普客，选择慢车，选择长途汽车，哪怕坐车时间长，哪怕停靠小站多。啥意思？——力争让各个阶层的人，都能到达想要去的地方。

防癌险也一样——力争让绝大多数人都能拥有重疾保障，如果不能，拥有癌症保障也可以。

不是所有的人都是健康体，不是所有的人都有能力购买重疾险，不是所有年龄段的人都能购买重疾险。

这样的一些人眼里，防癌险的存在是有意义的。

一、有三高和慢病，买不了重疾险的人群；高血压，糖尿病，心脑血管疾病、高血脂，心梗等，都可以投保防癌险；

二、身体虽然健康但买不了重疾险了，比如超过55岁或60岁的人甚至超过70岁的，都可以购买防癌险；

三、家族有癌症遗传病史的人；

四、经常接触化学物质或致癌物的人群。

五，经济条件一般，买不起重疾险的人群。

可以看出来，重疾险，越年轻购买越合适。不仅保费合适，保额也合适，自主性强，可选择的余地大。年龄大了买保险，真有点儿姥姥不疼舅舅不爱的感觉。即使想多买，身体也不如从前，稍微保额高一点儿，多半会被要求体检。体检什么结果就不好说了，有可能我们认为的一个小毛病，到了保险公司那里就成了大毛病，不是要求加费就是除外责任，再不就延期承保，或直接拒保，就算承保了，也是一波三折，令人提心吊胆的。

没有人让您多花钱，大主意自己拿。

失去的，永远是最好的，健康就是。

未雨绸缪，珍惜健康。