车辆运营属性确认是关键，网约车出险身故赔付228万

很多保险代理人向客户推荐意外险时都会说：“意外险很便宜，两千多块钱的保费意外出险赔付一百万，交通意外双倍赔付。”

交通意外，指的是被保险人乘坐交通工具出险导致身故或残疾。

我们知道的交通工具，主要是火车、公交车、地铁、飞机、轮船、出租车、长途汽车。

如今，又加了一种，，那就是网约车。

网约车由于它的方便实惠受到社会大众的欢迎。

前几天看到一则新闻，讲吴女士购买了某公司的保险，其中附加了意外险。

承保二十多天后，吴女士和三个同事搭乘网约车时，发生车祸导致两死两伤，吴女士在车祸中身亡。

家属向保险公司报案申请理赔。保险金为110多万元。保险公司拿到事故材料后，对网约车的运营属性无法确定。

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因为，按照该保险公司2018版交通意外险规定，合法运营的网约车意外应双倍赔付。无法确定网约车的运营属性，就无法按照合同约定双倍赔付。

于是，保险公司理赔室向当地当地的分公司发出了二次调查申请。分公司调查显示，网约车的叫车平台已经关停，相关责任人也已经无法联系上。

经过近一个月的走访和调查取证，最终证实事故车辆为合法的营运车辆。保险公司按照合同约定双倍赔付了吴女士家属228万多元。

这个案例的关键，在于网约车的营运属性，必须确定是合法经营的车辆，才可以出险后双倍赔付。

从这条新闻里，我们可以看到——

第一，不管保险是不是赔，你先得买了，再讨论保险是不是赔。在很多人怀疑保险不赔很多人抱怨保险骗人的同时，很多家庭全年的支出，保费被放在单独的账户里；很多人在咨询身边的专业人员，自己买什么保险合适。

记得有一次有个分公司老总过来讲课。说到航空公司飞机失事时，保险公司第一时间照着失事飞机乘客的名单，派专人前往酒店，却处理理赔事宜。可是，很难过地发现，名单里，只有很少几个人购买了保险，其中大部分都是买的理财险，有个别的本来有人身险，还在某一年办了退保。

保险公司想赔给你钱，可你自己根本没有买，他无从赔起。

第二、交通意外双倍赔付。交通工具的合法性很重要。意外险里对交通工具的约定，指的是经相关政府部门登记许可的以营运为目的的火车、飞机、轮船、公交车、轻轨列车、出租车。

试想，假如吴女士和同事，叫了个黑车，途中发生意外，保险公司就只按照普通意外的一百多万赔付，决不会双倍赔付。

三、不要心存侥幸。过去我们说，各人自扫门前雪莫管他人瓦上霜，意思是让各人管好各人的一摊子事，不要去关注不相干的人和事。过去我们说要遵守交规，现在不一样了，现在除了我们自己遵守交规，还得祷告别人也遵守交规。

可以说，离我们最近的风险，就是意外险。

过马路有过出险的。年前那一老一小过马路被撞身亡的新闻大家也都看到过；等公交有过出险的，去年还是前年，在公交站台等车人，被一辆开宝马车的司机撞致几人身亡；听说过在小区围墙外散步的母女被逆行的酒驾司机撞飞，看到过高速公路上小孩子把头探出去被限高杆撞致身亡的视频，听到过骑着电动车掉入雨中没有井盖的下水井导致骨折的事例。

这么多出险的，难道都是他们自己或家人，烧香祷告盼来的么？

在为这些人惋惜同时，为自己庆幸同时，是不是也应该提早做好预防呢？

现在很多老板都为员工购买意外险。各家保险公司的意外险也都很便宜。两三百块钱能够管一年，还包含了意外医疗。若想要保额高一些的，加些保费就可以。

四、春节过后，年前离职的人又得重新找工作。今年的经济形势不容乐观。在有基本的五险一金的前提下，不要跟老板要求太高的薪水，在基本能接受的基础上，可以要求老板给上一份意外险。多数老板都会同意的。因为你要求高工资，一定比现在这个数高至少一两千，可一份50万的意外险，全年下来最多一千。交通意外双倍赔付，意外残疾按比例赔付。有的保险公司，比如我们东家，有那种返还型的意外险，火车飞机轮船自驾车网约车电梯等等意外身故赔付达到一百万，但是普通意外身故或全残赔付只有十万元；这需要结合个人实际，决定最终选哪个。

五、不是所有的意外保险公司都会予以赔付。节假日或闲暇时有些朋友习惯去草原上骑马，去蹦极，去攀岩，去潜水，等等，这时候，需要单独购买高风险运动意外险。也很便宜，按天买，一天也就几块钱。网上有那种一般的综合意外险，可以自己选择，这种意外险还带垫付和救护车使用，很方便。

六、务必附加意外医疗和住院险。像新闻里讲的，两死两伤，两死的意外险可以赔付，两伤的，如果没有导致残疾，所有在医院期间的花费都需要意外医疗或住院险补充。尤其是，要有能报销自费药进口药的住院险。因为残疾是按比例赔付，交通意外也是双倍赔付。住院险和意外医疗都是消费型的，每年交几百块钱，买个安心，买个踏实。总比剩下保费，真的出险了花自己的钱来得划算。

七、专业的人做专业的事。在自己周围，物色一个信得过靠得住专业好人品好的保险客户经理，相当于自家的法律顾问、健康顾问一样地，为自己做好规划。网上不是不可以咨询，但最终还要落实到线下的实际操作上。再说网上鱼龙混杂，冒失相信一个没有任何了解的人，多少有些冒险（个人看法啊）

最划算的就是，有了充足的保障，自己正常上下班，过马路不开手机不聊微信不讲电话，遵守交规，保持警觉，不让自己处于危险之下。平安健康过好每一天。其次划算的就是，我们所有的防御措施都用上了，百密一疏仍然出险，我们老早买的保险能够为我们解决一部分经济难题。

最后，我有个小小的疑问，拿来跟大家探讨。新闻里说，保险公司经过一个多月的走访调查，确认了吴女士所乘网约车是合法的，给予赔付。如果，保险公司最后走访的结果，网约车平台不合法，是不是就不会按照交通意外双倍赔付了呢？如此一来，会不会造成理赔纠纷？家属说“我们怎么知道网约车平台不合法呀”，保险公司说“我们调查结果显示他们不合法，你们觉得不合理可以走法律途径呀”，会这样吗？欢迎评论区留言，咱们一起探讨。