蚂蚁消金挂牌转让 36.45 亿逾期债权：债权转让不等于债务清零

近日，据上海证券报消息，重庆蚂蚁消费金融有限公司（蚂蚁消金）在银行业信贷资产登记流转中心挂牌打包转让三期个人不良债权资产包，三笔资产包未偿本息总额合计 36.45 亿元，涉及借款人 14.78 万户。消息传出后，部分逾期借款人产生认知误区，误以为债权打包出售，欠款就可一笔勾销。法律与行业人士提醒，债权转让仅变更债权人主体，借款人的还款义务并不会随之消失。

根据官方公告，蚂蚁消金于 9 月 10 日、11 日先后发布 2026 年第 6、7、8 期个人不良贷款转让项目。三期资产包未偿本金合计 30.64 亿元，本息合计 36.45 亿元。拆分来看，第 6 期资产包未偿本息 13.45 亿元，涉及 3.56 万户借款人；第 7 期本息 11.17 亿元，涉及 5.38 万户；第 8 期本息 11.82 亿元，涉及 5.84 万户。这批资产均为无抵押个人信用贷款，贷款五级分类划分为损失类，加权平均逾期天数超过 300 天，资产暂未进入诉讼程序，借款人加权平均年龄集中在 37 至 38 岁，资产包已于 9 月 23 日完成竞价。

消费金融机构批量挂牌转让不良债权，是行业常规的不良资产处置方式。依据《民法典》相关条款，债权人有权依法将债权全部或部分转让给第三方。资产包转让过程中，受让方通常以折价方式收购债权，但受让方所享有的债权范围与原债权人保持一致，可开展合规催收，也可通过民事诉讼追讨欠款，债务本金与合法利息不会因为资产低价打包出售而自动减免。换言之，批量转让坏账只是消金机构盘活存量、清理长期逾期资产、优化资产负债表的市场化操作，债务本身不会凭空消失。

对于本次涉及的 14.78 万户借款人，需要厘清两大权益要点，防范催收诈骗与不合理债务加码。首先，收到陌生催收通知时，必须核验债权真实性，要求对方出示完整债权转让文书，在银登中心核对登记信息，切勿直接向私人账户转账，避免落入虚假催收骗局。其次，债权转让不允许单方面加重原有债务，超出法定上限的利息、违规违约金、额外服务费，借款人有权拒绝支付。如果遭遇骚扰、威胁等违规催收行为，应留存短信、通话录音等证据，及时向金融监管部门投诉维权。

如果借款人确实存在经济困难，不宜失联逃避债务，可主动联系新的债权受让方协商分期还款方案，并且尽量将协商达成的还款方案落实为书面凭证，保障协商结果有效。

放眼行业，2026 年持牌消费金融机构批量转让个人不良资产的规模持续走高，多家头部消金公司都在通过银登中心出清长期逾期信用贷款。批量转让机制帮助机构加快不良资产出清，降低资产减值压力；但对负债消费者而言，既要摒弃 “债权转让即可免债” 的错误想法，也需要掌握法律武器，守住自身合法权益，拒绝不合理的债务要求。