借贷宝迎来最强竞争对手，腾讯电子签上线免费“小借条”

近日，多家媒体报道，腾讯电子签上线“小借条”功能。据官方介绍，用户通过“腾讯电子签”微信小程序，即可开出具备法律效力的借条。除了“小借条”功能外，腾讯电子签还包括“小收据”、“小合同-个人租房合同”等多项功能。上线三个月以来，腾讯电子签已服务了数十万终端用户及上百家企业。

公开资料显示，腾讯电子签是腾讯云旗下一款为企业及个人提供安全、便捷的电子合同签约及证据保存服务的产品。腾讯云是腾讯集团倾力打造的云计算品牌，面向全世界各个国家和地区的政府机构、企业组织和个人开发者，提供全球领先的云计算、大数据、人工智能等技术产品与服务。腾讯云官网显示，旗下共有存储、计算、量子技术、人脸识别、企业通信、数据安全等300+款产品。

约定年利率最高12%

腾讯电子签-小借条服务所提供的模板根据《中华人民共和国民法典》、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》等法律法规及司法解释编制。

2020年8月20日，最高人民法院召开新闻发布会，发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：

出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。

出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分，人民法院不予支持。

换句话说，民间借贷利率的司法保护上限修改为4倍LPR。据此计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.40%。（注：7月20日，全国银行间同业拆借中心公布了最新贷款市场报价利率（LPR）——1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%，与此前14个月持平）。

虽然民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，但腾讯电子签-小借条却将利率上限定为12%。

开甲财经在腾讯电子签-小借条尝试创建借条发现，小借条对借款金额、借款事由、借款期限、约定利率、支付方式，以及还款方式都做了引导或限制，具体情况如下：

借款金额：最高10万元；

借款事由：购买房屋、购买汽车、家庭装修、生产经营需要、其他事由；

借款期限：2021年1月1日至2023年12月31日

约定利率：0%-12%

支付方式：微信转让

还款方式：一次性还本付息、按月付息到期还本。

腾讯电子签为何将“小借条”年利率上限定为12%？

“小借条”法律设计说明书给出的解释为：为了确保用户约定利率受到司法保护，防止用户使用“小借条”违法高利放贷，“小借条”设置了利率上限。因LPR并非固定值，可能下调，故“小借条”中适当降低利率上限至12%/年。这也比较符合民间交易习惯中比较常见的“月息一分”（即1%/月）的约定。

小借条暂不收费

值得注意的是，腾讯电子签推出“小借条”并非新鲜事物，早在2015年8月，借贷宝App就上线了面向个人间借贷的“打借条”和“补欠条”产品。

开甲财经注意到，借贷宝“打借条”面向借款人按借款金额0.9%收取数据存证服务费，例如借款1万元，优惠后存证服务费为60元（显示优惠30元，实际按0.6%收取）。

借贷宝“补欠条”面向借款人按阶梯收取数据存证服务费（出借人可帮借款人支付）。例如，借款金额1000元你，数据存证服务费9元（借款金额0.9%）；借款1万元，数据存证服务费为19元（借款金额0.19%）；借款10万元，数据存证服务费为99元（借款金额0.099%）。

开甲财经注意到，腾讯电子签“小借条”约定年利率最高12%，但借贷宝“打借条”和“补欠条”约定最高年利率为15.4%（即4倍LPR）。另外，与借贷宝“打借条”和“补欠条”按比例收取存证服务费不同，腾讯电子签-小借条暂未明确收费标准。

《腾讯电子签用户注册与使用协议》第四项“服务费用”显示：当用户使用本网站服务时，腾讯电子签将向用户收取相应服务费。各项服务具体费用标准详见网站公布的业务定价及有关规定。

腾讯电子签简介显示：我们为企业用户提供SaaS版和集成版两类接入方式，为个人用户提供小程序端及H5端的流畅体验。事实上，腾讯电子签只公布SaaS版套餐包收费标准（例如100份850元，1000份7000元），但未公布小程序的收费标准。

开甲财经向腾讯云客服核实“小借条是否收费”。截至发稿前，腾讯云客服回电确认“小借条暂不收费”。

与腾讯电子签-小借条相比，借贷宝“打借条”商业化更浓。根据《借条服务协议》，借贷宝在收取存证服务费的同时，借条宝还提供基础贷后服务费（未还借款本息的5%）和增值贷后服务费（根据增值清收服务类型确定）。