债务减免改善了心理和认知功能，使人们能够做出更好的决策

债务减免改善了心理和认知功能，使人们能够做出更好的决策

虽然许多穷人背负着债务，但在经济上帮助他们是有争议的，因为他们的债务往往被认为是坏习惯造成的。

新加坡国立大学社会服务研究中心(SSR)的一项新研究表明，减少债务账户的数量可以减轻穷人的心理负担，从而改善他们的心理和认知表现。这样可以做出更好的决策。因此，除满足穷人的财政需要外，还应设计贫穷干预措施，以改善心理和认知功能。

扶贫政策面临的一个挑战是，人们坚信穷人之所以负债，是因为他们个人的失败。在这种观点下，那些陷入贫困的人被认为缺乏理想的素质，如动机和才能，大多数新加坡人拥有和价值。然而，我们的研究表明，由于债务损害了心理功能和决策，即使是有动力和才能的人也很难摆脱贫困。相反，穷人必须要么拥有非凡的品质，要么非常幸运地摆脱贫困。贫穷很难，比我们想象的更难。

这项研究涉及196名长期负债的低收入个人，他们受益于新加坡慈善机构卫理公会福利服务(Methodist Welfare Services)管理的“摆脱债务(GOOD)”计划。这是一项一次性的债务减免计划，适用于月人均收入低于1500新元、长期未偿还债务至少6个月的家庭。这些债务包括抵押贷款或租金、公用事业、市政税、电信账单和租赁购买债务。在减免债务之前，参与者的平均家庭月人均收入为364新元。研究小组设计了一项全面的家庭财务调查，测量参与者的焦虑、认知功能以及财务决策。调查是在参与者获得债务减免前和债务减免后三个月进行的。

这项研究是第一次进行此类研究。研究发现，参与者的焦虑感有所减轻，认知功能有所改善，在获得债务减免三个月后，他们可以做出更好的财务决策。在接受相同数额债务减免的两名参与者中，被取消债务账户较多的参与者表现出更多的心理和认知改善。

这些发现证实，长期负债会损害心理功能和决策能力。研究结果还表明，人们将每笔债务视为单独的“心理账户”，而在许多债务账户中出现“赤字”是一种心理痛苦。因此，思考这些问题会消耗精神资源，增加焦虑，并恶化认知能力。这种心理影响可能阻止穷人作出摆脱贫困的正确决定，从而进一步助长贫困陷阱。

Assoc教授特谢拉强调，穷人和非穷人管理债务的方式存在差异，穷人需要更多的援助。他说:“虽然我们的研究是基于穷人，但许多非穷人也有债务。为什么有些人能够轻松地处理债务，而另一些人却发现他们的压力和税收?一个不同之处在于，非贫困人口拥有方便、低成本管理债务的财政资源。我们认为把账单合并到一张信用卡上并自动支付没什么大不了的。我们知道我们有足够的储蓄来支付意外的花费或偶尔的挥霍。所以我们对生活的起起伏伏有很强的适应能力，而穷人却没有。因此，我们不应该仅仅因为我们发现管理债务很容易，就认为如果我们贫穷，我们也可以这么做。我们的债务心理会计成本比穷人低。”

吴恩达教授总结道:“这项研究的结果为为低收入家庭设计良好的债务减免方案提供了一个务实的案例。首先,他们的帮助。事实上，不帮助有债务的低收入家庭是适得其反的，因为不这样做会让他们处于不佳的功能和高度焦虑之中。其次，干预的设计是关键。由于影响经济运行的是债务账户的堆积(而不是债务的数量)，干预措施应该把重点放在减轻低收入家庭的心理负担上，他们的心理已经承受着巨大的压力。”

研究人员认为，简化债务的政策干预将显著改善认知和心理功能，并减少适得其反的行为。例如，重组或合并债务可能是一项更可持续的政策，因为它比简单地清算债务成本更低，效率更高。更广泛地说，减轻贫穷的干预措施应针对并减少造成穷人精神负担的因素。研究人员目前正在研究债务减免的长期影响，并将研究所得的见解用于寻找可能帮助穷人的创新解决方案。