保险理赔不再难 新能源车险专属条款即将出台

期盼已久的新能源车险专属条款，征求意见稿终于来了。

随着技术的发展、政策的影响以及油价的不断上涨，越来越多消费者入手了新能源车。

据相关数据显示，截至上半年我国新能源汽车保有量达到了603万辆，占汽车总量的2.06%。新能源汽车在市场上的占比将逐年增加，与此同时关于新能源汽车的问题也在不断增加，而传统车险产品将难以完全满足新能源车风险管理需求，出台相关的新能源汽车专用的保险条款及产品也是势在必行。

日前，中国保险行业协会正式发布《新能源汽车商业保险专属条款（2021版行业征求意见稿）》，面向全行业公开征求意见。

这份征求意见稿的出台，起码说明了三件事：

1、新能源汽车专属保险条款的诞生，有望解决新能源汽车沿用传统燃油汽车车险条款中面临的定损难、理赔难等问题。

2、新能源汽车市场在新条款的车险保障驱动下，将进一步刺激新能源车的购买力，实现汽车产业升级的快速迭代。

3、财险公司在新能源车险条款的意见指导之下，也将开启新的赛道，在综改后车险保费踯躅前行的局面之下，有望迎来新的发展契机。

关心这份意见稿的消费者可以登录中国保险行业协会官网-新闻中心，把附件下载下来看一下，有意见的话可以根据官网提供的方式进行反馈。

掌尚君在这里就几个值得注意的点简单解说一下。

一．电动车起火问题

对于车们最担心的电动车起火问题，意见稿中专门为新能源汽车设置了专属附加险。

《征求意见稿》规定，保险期间内被保险人或被保险新能源汽车驾驶人在使用被保险新能源汽车过程中，因自然灾害、意外事故(含起火燃烧)造成被保险新能源汽车车身、电池等设备的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。

不管车辆是在充电还是正常停放时，如若起火自燃除了会造成自己车辆损失之外，还容易造成第三者伤亡或者损失。一旦牵涉到第三者，例如汽车自燃引燃旁边多辆车，或者将整个房屋引燃，财产损失数额也往往巨大，可能会超出购买车险的赔偿限额。因此《意见稿》针对新能源汽车的火灾事故，推出有火灾事故限额翻倍险。新能源汽车因起火只是第三者人身伤亡或者财产直接损毁，依法应对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任范围的，被保险新能源汽车第三者责任保险所适用的责任限额在保险单载明的基础上翻倍，分为主责任限额的2倍、3倍、4倍三档，由投保人和保险人在投保时协商确定。按照当前三责险最高1000万元的保额来计算，新能源汽车的火灾事故限额翻倍险，最高可以翻4倍，投保4千万元的保额，满足车主因火灾赔付的理赔需求。

二、智能辅助驾驶软件损失补偿险

意见稿中还有附加智能辅助驾驶软件损失补偿险。保险责任为，在主险责任范围内的事故，导致全部损失，造成智能辅助驾驶软件无法使用，保险人在保险单载明的本附加险的保险金额内计算赔偿。其意思就是，如果车辆因事故导致全损，而早前车主单独购买的智能辅助驾驶功能无法使用，也会对其进行保险赔付。

三、重点解决“用电安全”和“火灾事故”问题

新能源车险条款，结合了新能源汽车风险特征、风险场景，在传统商业车险条款的基础上，对消费者重点关注的“用电安全”和“火灾事故”的热点问题，进行了保险责任的扩充。

比如车辆损失险中，重点明确了“三电系统”及出厂设备属于车损险的保险责任，列明下列设备的直接损失由保险人负责赔偿，包括：

车身；电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统；其他所有出厂时的设备。

同时在车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险3个主险里，均明确了意外事故（含起火燃烧）。

并明确了新能源车的使用状态包括：行驶、停放、充电及作业。

同时，在责任免除中删除了有歧义的“在营业性场所维修、保养、改装期间”的“营业性场所”五个字。

这意味着新能源车险条款，即便不考虑由于车身结构本身的差异所增加的保险责任部分，其在通用保险责任上，也仍比传统商业车险条款更为宽泛。

但是，与传统商业车险条款中的自然磨损类似，电池衰减的损耗，并不在新能源车险条款的保险责任范畴。

四、明确新能源车险的折旧率，让新能源汽车残值更有保障

参考折旧系数表：

表1：9座以下客车家庭自用和非营业纯电动新能源汽车折旧

表2：9座以下客车家庭自用和非营业插电式混合动力与燃料电池新能源汽车折旧系数

折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险新能源汽车新车购置价的80%。

折旧金额=新车购置价×被保险新能源汽车已使用月数×月折旧系数

写在最后

说个题外话，也是给想入手新能源车的消费者们提个醒。虽然电动汽车的险种和传统燃料汽车一样，但电动汽车的保费要高于同档次的传统燃料汽车。原因很简单，由于车险险种保费价格均由车价决定，而新能源汽车与传统汽车的成本造价相差较多，新能源汽车车价一般会更高，保费也就相应较高。而有部分纯电动汽车还要按享受补贴前的原价上保险，这样一来，保费会更高。

从此次出台的《新能源汽车商业保险专属条款（2021版行业征求意见稿）》来看，它将对新能源车的发展起到一定的推动作用，新能源车主的权益也将得到更好的保护。