编者按：

总有一种智慧，让人生淡然而从容。

人生的智慧，可能来自阅历的积累，身心的富足，还有可能来自对财富的良好管理。

本期电台，我们邀请金融理财师林楚栋，为恭和家人们分享，老年人理财的实用方式。

财富管理

从容人生

— 正文 —

乐成恭和大家庭的朋友们，大家好！我是林楚栋，是持证的金融理财师，目前在信托行业从事投融资工作，很高兴成为本期恭和电台的主播。

提起投资理财，不得不提的一个概念就是“风险”，投资者的风险偏好不同，适合的理财方式也不同，大致分为进取型、稳健型和保守型三类，金融机构所做的投资者风险偏好测试会更精细。测试风险偏好的维度有很多，如年龄、收入、家庭负债、以往投资经验等。今天，我先从年龄这个维度，简单介绍一下适合长辈们的理财原则和几种方式。

牢记投资“三要”

兼顾安全与流动性

一要“稳”，以稳健型投资方式为主。当年龄越大，人们的风险偏好也会随之降低。在投资领域。有一个非常简单实用的“投资100法则”，通过年龄，能简单计算出投资组合中，高风险投资产品所占的比例。计算公式为“高风险投资产品占比=100-投资者年龄”。举个例子，如果是一位30岁投资者，我们用100-30=70，得出他的投资组合中，高风险产品最高可占70%；如果是一位60岁的投资者，用100-60=40，那么在他的投资组合中，高风险产品的比例最高只能占到40%，这个法则也较为形象地说明，老年人投资要稳健为主，可以选择银行大额存单、购买国债，或低风险的银行理财等。

二要“短”，理财产品的封闭期要短。理财市场变化很大，不建议您选择封闭期限太长的理财产品，即便是期限稍长收益率更高，也要慎重考虑，一般建议选择3个月到一年半、最长2年期的产品为宜。

三要“分”，理财方式要分散。要清楚自己的闲置资金有多少，注意通过分散投资降低理财过程中的风险。切记不要将所有资金都投入到同一个理财产品中。

投资“三不要”

本金安全最关键

不要轻信高收益，高收益往往伴随着高风险。甚至有不少非法集资类型的投资公司，通过研究投资者贪图高收益的心理，给出15%甚至20%以上的年化收益率，使很多人忽略风险而上当受骗。

千万不要跟风，提高自身理财意识。很多老年人买理财总是喜欢参考别人的意见，比如银行理财经理、周围的亲戚朋友。但银行工作人员往往会从自身角度着想，推荐能拿更多提成的产品，这类产品很可能并不适合老年人；周围的亲戚朋友多数都不懂理财，只是觉得产品收益高就买，还会拉着周围的人一起买。长辈们一定要懂得投资的是什么、投资过程中的连带风险，对于不懂的问题要多问多学。

不要投资不熟悉的产品。理财市场日新月异，“外汇”、“黄金白银”、“海外股权”、“原始股”等等理财新名词不绝于耳，如果并不熟悉风险所在，索性不要去投资该类品种，前段时间闹得沸沸扬扬的“原油宝”，就是因为投资者对交易规则的不熟悉而导致的。

老年人投资

首选稳健方式

在明确老年人投资理财的原则之后，这里为各位长辈推荐几种比较适合的理财方式。

1、国债

国债的本质就是国家向我们借钱，到期还本付息，有国家信用在背书，安全性非常高。国债收益率一般高于银行存款，备受稳健投资者青睐，因为有固定的发行时间，所以购买国债需要掐好时间抢先下手。

2、大额存单

认购门槛较高，起购金额一般为20万元或以上，本质上与普通存款没有区别，属于存款保险的保障范围，利率相比一般存款要稍高一些。大额存单可通过银行自有渠道办理提前支取和赎回，甚至质押，流动性更好。

3、银行理财

这里说的银行理财，指的是以银行为主体发行的理财产品。需要注意，不是所有在银行购买的，都是银行理财，因为银行除销售自己发行的理财产品之外，还会代理销售保险或基金。银行理财产品一般分为A1-A5五个风险等级，建议老年人选择A1-A2类产品，风险较低。

以上是几种常规的理财方式，如果手中可投资的金额更多，也可以选择比较优秀的信托产品和不动产投资，也不失为一种更为良好的、可传承的资产配置。

理财有风险

多方参考谨慎决策

如果长辈们在日常购买理财时，遇到不懂的地方，最好与自己的子女多商量，毕竟子女是最关心您的人。即使子女也不太了解，他们学习能力也很强，在网上查一查资料，多数情况下也都能给出正确的意见。除子女之外，如果身边有理财方面的专家，或是有经济、金融背景的朋友，也可以咨询，但不要全盘接收，要有自己的判断能力。

投资有风险，理财需谨慎，今天关于理财的知识，就分享到这里，希望长辈们都能通过适当理财，获得稳定的收益，通过财富保障让生活更具幸福感，谢谢大家！

毕业于厦门大学经济学院；

特许金融分析师、金融理财师；

东莞信托 信托经理；

熟悉一、二级市场运作，并有丰富的投融资项目经验。

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恭和电台 下期预告

下一期，我们将邀请恭和家园入住长辈杨秀英，与恭和家人们分享惬意日常，共同探索充满幸福感的生活方式。欢迎大家继续收听，不见不散。

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