国家开放个人不良贷款的转让试点，新的赚钱方式来了？

如果说曾经贷款只存在于对公贷款的话，那么随着我国信用卡的逐渐普及以及移动互联网带来的网贷，当代人的生活中基本上都多多少少背负了一些贷款，比如房贷、车贷、消费贷、家装贷、教育贷款等等。越来越多的信贷加码在几乎每个人身上以后，我们人均负债率也在逐年攀升。

尤其是网购、网贷、快捷办理信用卡等业务深入渗透到了几乎所有年轻人身上以后，当代年轻人的日子其实过得多少有点“精致穷”。比如每个月的十号就是很多年轻人的“灰色日期”，因为这个时间点是还蚂蚁花呗的时间。据相关数据统计，当代20-35岁年轻人的人均负债已经达到了20万元之多，这个数字着实有些恐怖。

要知道，我国真实的城镇居民人均收入只有2500元左右，并非所有的年轻人都有能力和机遇月入好几千甚至破万。而年轻人人均负债20万元代表着什么？代表着极大的还款压力，甚至可以毫不犹豫地说除了那些对收入和财产有较强控制力的人群以外，很多年轻人的债务问题都是在拆东墙补西墙。

且不说这种生活方式有多不正常，毕竟任谁也不想过着天天操心还款的日子。但是大家有没有发现，过去很容易申请到的网贷现在通过率开始变低了，额度也没有以前那么高，甚至部分网贷平台已经开始了限制借出，以后要么直接降额要么是直接不再放款。

之所以出现这样的现象是因为随着个人消费贷的逐渐累积，不良的坏账和无法收回的网贷也在逐年增多，银行以及第三方机构出于风控的角度开始收紧贷款审批。那么问题来了，银行和第三方机构在面对坏账的时候，无法收回的贷款时更容易？很多人认为银行的贷款直接和征信挂钩应该是银行更容易收回贷款，但实际上这是一个认知误区，其实第三方平台才是更容易收回贷款的机构。

银行因为本身收到银监会等监管机构的监管制约，加上人员编制的限制，在面对大量的不良坏账时并没有过多的时间和人手用来处理坏账回收的事情。而第三方平台因为暂时缺乏有效的监管，他们可不会在乎面子或者服务态度等问题，会直接把这些坏账转交给其他金融资产管理公司，也就是俗称的“催贷公司”。这些催贷公司会以各种形式对违约贷款人进行“狂轰滥炸”，甚至“暴力催收”，而银行则没有办法做到这一点，一个服务态度的投诉就能让银行被监管部门敲脑袋。

当然，银行也不会任由那些不良的坏账就这样一直拖下去，他们也会把这些“不良资产”整体打包给第三方公司，只不过此前银行打包的都是一些对公贷款，对于个人贷款国家并没有放开，这也是为什么很多人不敢欠网贷但是敢拖欠信用卡的缘故。

不过这种情况在今年将会迎来一个重大的转折，首先，国家已经明确了自本月一号起暴力催收将会得到刑法处置，从根源上解决了很多此前很多非恶意拖欠却被暴力催收的负面现象。但不要认为拖欠个人消费贷款或者信用卡就可以高枕无忧，因为国家从这个月开始正式启动了个人不良贷款的转让试点。

所谓个人不良贷款转让，说白了就是银行把债权也可以理解为借条，低价转让给第三方金融资产管理机构，银行得到一笔转让费，而追回来的欠款差额则由第三方机构收下。国家开放个人不良贷款的转让试点，新的赚钱方式来了？

打个比方，假设A拖欠了银行50万元的信用卡贷款，银行多次与A沟通A都无法正常还款甚至拒绝分期还款，那么银行就可以把这50万元的债权转让给第三方机构。如果转让费是20万元的话，那么第三方机构就要先支付给银行20万元，然后自己再去追那50万元的欠款，赚取中间30万元的差价。

通过这短时间的试点情况来看，这次银行一共把两千六百多万元的不良贷款用超低折扣的价格转让了出去，也有三折或者四折的转让价格，总体情况来看在试点之内银行非常乐意把这些不良的坏账用这种方式转手与人。国家开放个人不良贷款转让试点，银行低价转出，有人想趁机发财？

有些小伙伴就表示不理解了，就算是转让出去能够赚的一部分的转让费，但是总体情况来看银行的还是亏了很大一笔钱啊，为什么不和违约责任方好好商量还款方式收回全部本金呢？

其实答案很简单，能够被转让出去的不良贷款基本都是已经被拖欠了很久的坏账。如果银行能够收回早就收回了，那些长期拖欠不还的人已经完全不在乎自己的信誉和征信，如果银行不通过这种转让的方式及时脱手赚回一些转让费晚会损失的话，这些坏账极有可能是永远一直坏下去。

与此同时，虽然低价转让看起来银行是亏了不少，但是却能保证银行能够收回可流动的资金，有了这些资金以后银行就可以正常的进行其他回报率更高的良好贷款。这些中间损失的差价完全可以通过这种方式再挣回来，甚至挣得更多，完全没有必要再那些长期不还的坏帐上死磕。

不过值得注意的是，其实这并非是只有银行会做的事情，早在这一次国家相关政策出台之前，在我国一些二手交易平台上就已经出现了“低价转让欠条”等相关的交易。欠条和借条什么时候也变成了可以交易的物品了？其实在我国现行的法规之下，还真没有规定借条和欠条不能卖，所谓“法而未禁即可为”，所以二手平台交易上“出售借条”成了一个暂时还没有办法判定为违法的行为。

还别说，就这种“出售借条”还真的有人在里面赚的盆满钵满，基本原理和银行转让不良贷款的玩法是一致的。只不过那些赚的盆满钵满的人是通过什么手段完成了催账我们就不得而知了，相信这里面一定充斥着大量的不可描述的甚至是隐蔽的暴力催收行为。

所以有的人在看到国家开始开放个人贷款转让试点以后就认为新的赚钱方法到来了，这种想法到底是对是错还真不好说。毕竟在二手平台交易欠条虽然目前不违法，但说不准哪天监管部门就会下达最新的规定禁止民间欠条借条交易转让行为，严格杜绝非法的催收行为。