原创 UK Fortune 英伦财富 2021-08-10

在最新一轮住宅房产抵押贷款利率大战中，英国市场份额最大的按揭贷款之一Halifax银行再次发起攻势，推出了年利率0.83%的创纪录超低利率(首付40%，手续费为1,499英镑)，成为2年期固定利率同类产品中利率最低的。

作为英国最大的抵押贷款机构Lloyds银行集团的一部分，Halifax银行还推出了一项五年期固定抵押贷款产品，利率为1.03%，首付40%，手续费1,499英镑。这两个产品均适合首次购房者或搬家一族。

寻求长期固定利率的人可以锁定五年期，利率0.98%，收费£1,499，或利率1%，收费£999。

对寻求低利率人群而言，这是目前市场上的最低利率了。当然也可以通过选择更高的利率和更低的首付来节省整体费用。

上个月，汇丰银行和TSB都宣布了0.94%的两年期固定利率产品，Nationwide建筑协会成为第一个提供利率低于1%五年期贷款产品的机构。

尽管抵押贷款产品竞争激烈，但Halifax的一个优势是，他们最低借款要求比目前市面上其他低利率抵押贷款低得多。

Halifax所有新利率产品均适用2.5万至100万镑的抵押贷款金额，而竞争对手Nationwide则只向借款至少27.5万镑买家提供0.91%的利率，同时还收取£1,499的费用。

抵押贷款利率已经跌到历史最低点，这要归功于后疫情时代对搬家的巨大需求，再加上银行因个人储蓄增加而持有的大量现金储备，和英国央行基准利率为0.1%的事实，一切都为廉价贷款铺了路。

专家们预测，未来几个月抵押贷款利率继续下跌，两年期利率可能降至0.75%。而各大贷款机构间日益激烈的竞争也表明，银行和建筑协会们热衷于支持房产市场。在英国经历300年来最严重的经济滑坡期间，英国楼市并无崩溃的预测。

低利率高手续费，这种产品真的划算吗？

如果业主的首要任务是尽可能低的利率，那么Halifax这些产品可能就挺符合要求。0.83%和1.03%的交易是目前市场上最低的两年期和五年期固定利率。

其次就是Nationwide两年期固定利率的0.91%，这同样只适用于首付至少40%、借款至少275,000镑的借款人，费用为£1,298。如果考虑到费用，Nationwide的交易可能更便宜。

根据比较网站Moneyfacts的数据，目前市场上大约有50种抵押贷款产品的利率低于1%。但借款人需要比较的不仅仅是利率。

举例来讲，如果是首次购房者，购买总价43.5万英镑的房子，申请一份25年期，25.5万英镑的抵押贷款，Halifax在两年内的总成本可以胜过它的其他抵押贷款(1.16%的利率和200英镑的低申请费)。所以一定要把费用和利率都考虑进去。

如果一个再按揭(Remortgage)的申请人选择Halifax的0.83%利率的产品，支付£1,499的费用，那么40万镑的房屋和22万镑的抵押贷款，在两年交易期间总共支出为20,987镑。同样情况，如果借款人在NatWest或HSBC选择1.14%利率的产品，可以免手续费，2年周期的总支出是21,100镑。Halifax的产品还是更优惠。

贷款机构在削减各个贷款比例的利率，即使拥有较小资产或首付水平低的买家也能从中受益。

固定利率产品利率再次下降

虽然最好的贷款产品是为资信力优秀的房主保留的，但首付较少的买家也能粘上利率下降趋势的光。

根据Moneyfacts的数据，两年期和五年期固定利率产品的平均利率在7月都出现了一年来首次下降。

典型两年期固定利率分别为2.55%和2.78%，较上月减少了0.04%，仍然高于去年同期。2020年7月出现了1.99%和2.25%的历史最低点。

图说：Moneyfacts分析显示，虽然整体平均抵押贷款利率没有达到2020年夏季的低点，但再次呈现出下降趋势。

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