「金融·普及」关于重疾险投保，这些知识你get了吗？

为切实提升社会公众金融素养，有效防范化解金融风险，营造清朗金融网络环境，人民银行、银保监会、证监会、国家网信办于9月联合开展“金融知识普及月，金融知识进万家，争做理性投资者，争做金融好网民”宣教活动。

渤海人寿积极响应号召，将于9月集中开展金融知识普及月活动，宣传金融保险基础知识，助您提高金融风险防范技能，守好清朗网络空间，共创美好生活。

本期小编将带大家了解有关重疾险投保知识——

01

购买重疾险时，是投保的病种越多越好吗？

中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的重大疾病为25种，其中前六种如恶性肿瘤、 急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术（或造血干细胞移植术）、冠状动脉搭桥术、终末期肾病，此六种发病率超过95.6%，银保监会规定重疾险产品这六种是必保的，剩余重疾种类各家保险公司根据各自业务特点和卖点进行了新增。根据2012年我国居民主要疾病死亡率以及死因构成前五位依次为恶性肿瘤，心脏病，脑血管病，呼吸系统疾病，损伤和中毒外部原因导致，最基本的前六种重大疾病已经可以涵盖，所以个人的建议是只买对的，不买贵的，根据自身的需求购买自己最需要的重疾产品。

02

一旦患病，多份重疾险能同时理赔吗？

保额的选择不是任意的，根据被保险人的年龄和收入状况等，各公司对寿险、重大疾病保险的保额有最高额度限制，比如30岁的人，重大疾病保险金额一般不允许超过100万，超过60万时就需要被保险人体检，体检通过才可以投保。寿险保额超过一定额度（比重大疾病险的额度要高）也要体检，100万以上一般要进行生存调查，填写财务问卷，证明有实力、有必要投保较高的额度。如果在不同公司投保重疾险，理论上应该向要投保的公司如实告知之前的投保史，以便于进行核保评估避免理赔时存在问题。如投保时进行了如实告知，投保的多家公司都已经承保，那么在过等待期出险后，是可以获得理赔的；如果多家投保未对之前的投保史进行告知（投保时保司对此项做出了明确询问），等待期后出险，保险公司可能因其未履行如实告知义务而作出拒绝赔付的结论，因此，建议您在已经有一张重疾险的保单后，如果继续投保另一家公司的重疾险，要对既往的投保史进行如实告知，做到投保时的最大诚信，避免后续理赔时的风险。

03

重疾险一旦理赔过一次，保单还有效吗？

普通型一次给付重大疾病保险，客户出险保险公司按照合同载明的保险金额给付重大疾病保险金后，保险合同终止，此保单是无效保单了。但是目前保险公司也会设计多重给付的重大疾病保险产品。

04

有的保单是可以多次理赔的，这种保单的优势体现在哪？

根据各个公司产品设计理念不同，如果在一家公司投保单一给付重大疾病保险出险后，赔付一次保单即终止，就不能继续投保重大疾病保险了。如果投保时告知了曾患重大疾病，往往是不能承保的，不进行告知呢，理赔时就有遇到以不如实告知而拒赔的情况。多重给付类重大疾病保险此类产品的优势在于赔付一次后，保单仍然有效，再次患条款约定的重大疾病时，依然可以进行二次赔付，这样从患者的角度可以继续进行有效的治疗。

05

读懂条款是很重要的，重疾险的条款主要看哪些内容呢？

（1）客户购买重疾险，主要考虑的是该险种的保障责任是什么，也就是通常所说的哪些情况可以理赔，能赔多少，怎么理赔，这是老百姓最关心的问题，我们建议客户首先关注合同约定犹豫期，因为在犹豫期内如果您觉得所投保的重大疾病保险不是您最需要的，那么在犹豫期内是可以退保的，客户只需支付保单的工本费，其余所缴纳的保费全额退还，通常的犹豫期是10-15天;但如果犹豫期后退保，客户往往会面临较大的资金损失。

（2）另外要关注的保险金额是否是您投保时约定的保险金额，关注保险期间是何时生效，何时终止，更关键是要关注保险责任的条款，保障的重大疾病种类有多少种，每一种重疾的给付标准。

（3）关注等待期的时限，一般重大疾病保险的等待期是180天，也就是说自保险合同生效之日起180日之内为等待期，在等待期内确诊合同约定的重大疾病，保险公司是不承担给付保险金责任的，通常是会返还已交保险费（不计利息），保险合同终止。

（4）另外一定要关注责任免除条款的内容，通常约定了保险合同不承担保险责任的事项，如投保人对被保险人的故意杀害，故意伤害等。

（5）还要关注保险金的申请注意事项，如发生保险事故一般要在10日内通知保险公司，另外要注意收集条款约定的理赔资料，如保险合同，身份证原件，医疗机构出具的诊断证明，检查报告以及病历资料等。

06

购买重疾险需要注意哪些问题？

1、看清附加条件。某些疾病带有附加条件，必须看清楚保险条款中对于疾病、年龄的规定，然后根据自己的年龄和产品保险期限来判断保险产品中该病种的承保范围对自身是否有意义。

2、了解除外责任。即使被保险人罹患疾病符合规范定义或是保险条款上的规定，也不一定能够得到理赔，因为在规范条款中列出了几种除外责任，所以在购买时需要注意。

3、尽量选择年缴。保费缴付采用年缴的方式比较好，年缴因缴费期限长且分散，投保人缴费时的压力不会很大。

4、应尽早投保。首先由于保费支出与投保年龄是成正相关关系的，，保障责任相同情况下，年龄越大，保费越高，所以市民应该尽早购买保险。一般来说，20-35周岁是购买重大疾病保险的最佳时期，保险公司一般不接受60岁以上的重疾险投保人。

5、关注观察期（也可以称为“等待期”）。各公司条款规定的疾病与身故观察期一般有一年、180天、90天三种的观察期，也有公司的身故责任没有观察期。

综上所述

购买重大疾病保险

是需要注意看清附加条件、了解除外责任、

看清关键时间点、尽早投保、关注观察期等

另外，还需要提醒大家的是

购买时需根据自身实际需求

购买适合自己的保险才是最好的~