央行发出“最后通牒”！房贷利率到底要不要转LPR？

大家好，我是老李。

相信最近有房贷的朋友基本都收到了一条短信——来自于房贷银行的“最后通牒”。

以建行为例，从8月25日起对房贷批量转换，从老合同转为LPR定价。不愿意转换的，可以在9月1日至12月31日之前自助转回去。

老李我身边就有不少朋友咨询我说到底要不要转，也有不少朋友在后台留言问我转不转。

毕竟每个人只有一次选择的权利，这可事关未来几十年的房贷大事啊。

在还有不到十天的日子里，关于到底要不要转LPR？以及为什么各大银行要“强制”批量帮大家转换房贷？

老李今天就在这里和大家好好聊个透彻，如果你还在犹豫，可以看一看做个参考。如果你已经转了，也可以顺便了解一下，央行这一波有点“先下手为强”的味道，用意何在。

房贷利率要不要转？

开门见山先说结论，老李我建议大家都转一下。

未来市场利率的下降是一个基本趋势，尽管目前为止，LPR利率在三个月内都没有下降，但也是因为央行的宽松政策在休息喘气。

一旦选择转换，未来的LPR利率如果降低，你的房贷利率也会下降，一个月怎么也能省一两顿的饭钱。

然而，对一批人来说还是有点纠结。

如果买房买得早，享受了30%的折扣优惠，那么房贷利率只有3.43%，这已经是超低利率了。

如果你选择了转换，万一今后LPR利率高于7月份的4.65，那么你就无法享受过去3.43%的优惠利率了。

但坦率地说，这种情况虽然可能会发生，但不会持续很长时间，所以，不要纠结了，尽管转就行。

如果贪心这极低利率的话，不转也不会大亏。

至于基准利率上升5%甚至25%的人，毫不犹豫地请转LPR。

两种房贷利率计算方法有何不同？

让我们看看两种计算贷款利率的计算公式，分别如下：

例如，我在最初的贷款合同中约定的是基准利率的90%，目前的基准利率就是4.9%*0.9，也就是4.41%。

那么现在我有两个选择。

第一，选择固定利率，不要LPR，只要基准利率一直是4.9%，我的房贷利率利率是4.41%不变，LPR的高低，与我无关。

第二，转换成LPR。七月份5年期以上的LPR利率为4.65%，因此我的房贷利率与LPR利率的差额为-0.24%。

假设明年的LPR利率降至4.5%，那么我的房贷利率利率将为4.5%-0.24%，也就是4.26%，因此我可以享受利率下降带来的好处。

未来，无论LPR是升还是降，我的贷款利率都会是-0.24%。当然反之亦然，如果LPR利率在未来超过4.65%，那么我的房贷利率就会比现在要高。

总之只要记住这个公式：

未来浮动房贷利率=LPR利率+加点值

加点值=当前你的实际房贷利率-当前LPR利率

给大家列一个不同利率水平对应的加点幅度，只要你完成转换，这个加点值就会固定下来。

如果LPR利率在未来降至3%，即使是1.2倍房贷利率的朋友，房贷利率也将降至4.23%。那些享受过7折优惠的，利率也将降至1.78%。

所以可以发现，只要LPR利率下降，我们就能享受到更好的房贷利率。

LPR为什么那么重要？

LPR能及时反映市场，降低融资的成本。而实施LPR的初衷，就是使利率更接近市场水平。

只有这样，中国的政策才能更快与国际接轨。

市场目前已将LPR利率的变化视为央行货币政策放松或收紧的信号。

在过去三个月里，中国央行的LPR没有改变，也没有其他宽松政策的消息流出。这一适度收紧的信号直接让A股不再有7月初大牛的形式。

中国央行收紧短期货币政策的另一个迹象是，广义货币供应量M2在7月份同比增长10.7%，较上月底下降0.4%。不要看只有差那么一点，这是自2月份连续上涨以来首次出现下降。

综合起来，央行短期收紧的信号就更加强烈了。最近的股市动荡也是受到了这一信号的影响。

然而，从央行高级官员的职位来看，目前暂停宽松政策是为了给未来的操作留出空间。

银保监会领导人郭树清在今年陆家嘴论坛上就提到：

建议大家三思而行，应当为今后预留一定的政策空间。中国十分珍惜常规状态的货币财政政策，我们不会搞大水漫灌，更不会搞赤字货币化和负利率。

中国和其他国家依然有着很明显的利差，如今的细水长流，也是为了当未来的苦日子来临时，留出尽量多的空间来进行操作。

至于还在纠结转不转LPR的

还是抛硬币来决定吧