我们到底想把钱变成什么？

大家好，我是老李。

不知道各位朋友有没有想过这么一个问题，我们赚到的钱，也就是我们手里的钱，在最终都需要一个去处。

可以说这些最终的去处就是我们的终极资产，那么我们到底有想好要把钱变成什么吗？

所谓的终极资产也就是做好决定把钱以某种形式保存下来后，不会再改变，尤其是当我们老了，甚至离世之后也不会改变。

老李我问过我的一些客户：“我当然知道你们现在年富力强，正是主观能动性最强的时候。但你有没有想过这么一件事，你会选择什么作为你的终极资产，从而向这个世界证明、保存你这一生努力的结果，给到你下一代比你这一代更高的起点，能够一阶一阶的往上层走？”

此时不少客户都会陷入沉思。我则继续说道：“我先说说我的想法，然后作为一个保险代理人，我再说说保险里有哪些可以作为终极资产的选择，你可以把这个问题好好记在心里，可以多花点时间好好思考一下……”

我的终极资产可能是股票

相信我们身边有不少炒股的朋友都会有这样一种心态：亏了担心，赢了更担心。

很奇怪吗？其实并不奇怪，因为他们没有考虑过，是否应该长期持有股票，如果有盈利了，就会担忧拿出来也许会错过接下来的盈利，如果不拿万一下跌的话已经到手的利润又会减损。如果亏了的话，只要不是大亏，大概率还是会捂着股票，毕竟损失厌恶心理嘛。

但如果把股票作为你的终极资产，当你年老时仍然会拿着，离开人世之后你也会把股票账户交给孩子继续持有，那么这时候处理盈利和亏损的心态可能就不完全一样了。你只会战略性的偶尔止盈，但从长远来看，你会是一个股票的多头，不断的买入。不同的是，当下跌时会买多点，当上涨时则买少点，但总体的规模是越来越大的。

在老李我的认知范围内，除了股票以外我确实找不到其他资产可以承载经济或技术长期上升。以我目前的水平，我是选不来个股的，所以只能购买指数基金。这很简单，一边买基金，一边学习炒股。因此，我的最终资产要么是买股票，要么是买基金。

为了更牢固、更坚定地把钱不断放到基金里，我特地给自己买了年金险（长期锁住3.5%-4%的复利）。这样，不论我的终极资产如何波动，我的底仓一直站在了3.5%-4%的门槛上。

有人认为现金流是终点

有些人认为，财务自由就是不必去上班，每个月也有人给你钱，而且这笔钱足以维持生活。因此他们自然而然地认为，被动和充足的现金流就是他们的终极资产。于是他们所要做的，就是不断地把现在的钱变成未来某一时刻需要使用的现金流。

他们对55岁还是60岁退休是没有明确概念的。他们的终极资产，是什么时候能产生被动且充足的现金流了，他们就可以退休了。可以是55岁，也可以是45岁，甚至可以是30岁。

我们用保险产品中的年金保险来实现，假设一名30岁的男子，分别考虑在45岁和55岁时开始拿现金流，而且已经做好了300万的准备。我用两种4%的复利来进行演示，如下图所示。

年金保险，只是现金流终极资产之一，类似于股票分红(股息)、房租、银行利息等。如果你把现金流作为自己的终极资产，你就必须努力赚钱并积累本金，本金越大，未来的现金流也就越大。这看起来就是一个非常简单的道理。

在此必须指出，你考虑的是现金流，本金和利益的稳定以及安全是先决条件。在这一点上，收益率反而并不特别重要，因为它可以通过本金的规模扩大得到适当的补偿。

终极资产是身份的证明

所谓雁过留痕，人过留声。即使有些人离开，他们也希望赢得身前和身后名。而终极资产就是是保存和证明自己的能力。

而所谓的证明能力和保存能力，也就是身价。一般对身价的理解也就是有多少钱。而终极资产就是在人们离开后能创造多少钱。

因此，在保险产品中，有一种叫终身寿险的产品，用来标明身价的，保额越高，身价也就越高。所谓的大额保单，本身也是资产、能力和诚信的体现，因为在投保前要有身体和财务核保。

让我举个例子，我们知道上海随便一套学区房都可能价值上千万。 如果一个成功的35岁的男士计划这样的一笔终极资产，他实际上只需要支付12.1万*30=363万。

可以看到身价1000万元，一年12.1万，30年内任何时候离开，都能直接兑现1000万，同时也有现金价值，也就是说，60岁以后，如果有更好的安排，可以退款拿钱，但也已经超过所交保费。

此外，如有需要，超过300万的保额就可以对接信托。就信托而言，简单来说，就是把钱交给信托公司处理，然后预先决定如何将钱给予子女，比如下图。

这也是保险产品的特色之处，1000万的身价，花不到400万就可以做到，还可以用30年来支付，事实上，每年只有12万多一点元，却撬动了1000万身价的杠杆。

一道需要不断思考的命题

以上三项只是终极资产的一部分表现形式。

思考终极资产的优势在于，你知道你现在要准备什么，如何准备，准备多少。同时，你也会对你的持有资产更加的坚定。

好吧，你要不要考虑一下，

选一个终极资产，准备起来呢？