融资担保公司如何规避风险

《融资担保公司，资本策划师(CCP)为您加油保驾护航了》

“朱老师，我是做融资担保的，近几年公司业务越来越难做，成本越来越高，不知能撑到什么时候？而随着去年发布《融资担保公司监督管理条例》，公司未来的发展将受到严格的监管。既要发展，又要合规，如何平衡两者之间的关系？”

“朱老师，以前我们与银行合作挺好的，但现在银行开始限制贷款；想发债吧，又不行。我们已经几个月没做新业务了。这样下去，我们撑不了多久。有什么办法可以帮助我们解决困境呢？”

近期，众多融资担保公司的经营管理者由于公司出现经营困境，都纷纷慕名前来求助中国资本策划研究院的朱耿洲院长。而朱院长也不厌其烦，为他们指点迷津，帮助他们解决难题。

融资担保行业对于发展普惠金融、促进资金融通、特别是解决小微企业和“三农”融资难融资贵问题具有重要作用。近年来，我国融资担保行业在较快发展的同时，也存在监督管理不到位、经营行为不规范、不审慎，有些也涉及非法集资、非法放贷等问题，目前融资担保公司行业规模及经营状况不容乐观。如何使融资担保公司合法稳健地生存经营和发展、使其“合法、合规、安全、有序”开展业务？为此，记者专门求教我国著名的融资实战策划专家、被企业家誉为“中小企业融资实战策划第一人”的中国资本策划研究院朱耿洲院长。

记者：朱老师好!担保公司本身就是做融资业务的，为什么自己还会出现融资难的困境？

朱院长：融资担保公司的资金来源主要是自有资金、银行授信额度、客户保证金等。而近几年由于不断出现的担保机构跑路潮、非法集资案以及担保公司代偿风险的提高，特别是2011年北京中担信用担保公司、广州华鼎、创富等三家民营担保公司出事后，各家银行纷纷大幅度下调了对民营担保公司的授信额度，或者大幅度要求提高保证金的比例，个别银行甚至完全终止了对全国所有民营担保公司的合作，大批小资本金规模的民营担保公司陷入“断炊断粮”的困境。 　

记者：朱老师，您认为担保公司目前面临的困境有哪些？

朱院长：我国担保业在近20年的发展中，经历了从最初的部分地区试点，到各类担保机构如雨后春笋遍布全国，其中尤以商业化运作的担保公司为甚。担保公司的蓬勃发展在一定程度上缓解了中小企业融资的“燃眉之急”。但由于行业制度不完善、体系不健全，加上流动性趋紧的影响，近两三年担保公司变相骗贷、资金链断裂等事件频出，不仅使担保公司的商业形象受损，更让整个行业陷入重重危机之中。虽然，近几年政府和金融主管部门大力规范整顿，情况好了不少，但融资担保行业仍然面临不少困境，主要有：

第一，融资担保公司的发展受制于银行。而银保关系中，担保公司处于弱势地位，实际上是一种不公平的合作关系。银行旱涝保收，融资担保公司基本承担绝大部分风险，加上融资担保公司大规模倒闭事件的爆发，使担保公司生存环境更加恶化，困境重重。随着银行对中小企业风险管控的提升，银行与担保公司的关系将由合作共赢走向“单赢”，甚至是纯粹的“零和”竞争关系。

第二，受金融创新产品的冲击。即使担保公司向为债券市场提供担保服务的专业机构转型，一来面临自身担保实力小的窘境，二是也会面临着资产证券化和信用衍生产品等金融创新带来的信用定价和风险转移的变革风险，传统担保业务将会受到剧烈冲击，加剧担保行业困境。

第三，P2P和互联网借贷等融资担保新业务，是“鸡肋”还是“肥肉”尚不好说，估计这些业务大都会“受累不讨好”。

第四，收益风险倒挂困境。担保公司的担保费一般在2%-4%之间，加上贷款银行收取的“保证金”，担保公司的风险拨备等，一家担保公司业务规模不超过5亿元，很难保持赢利性经营。尽管担保公司“赢亏平衡点”很高，但是却承担了银行贷款100%的风险，这种“社会效益”大于“经济效益”的非市场化运行，极大的增加了民营担保公司的脆弱性和非持续性。 　　

第五，代偿风险。一方面，贷款公司出现危机后担保公司的代偿是一个大问题，银行为了自身资金的安全，规定限时代偿，大大加剧了担保公司的资金压力。另一方面是个别诚信缺失的企业，恶意赖账、逃账；同时，政府的相关预警机制缺失，行政执法界定模糊，手续复杂，不能及时控制局面，给担保公司的追偿带来了困难。

第六，行业恶性竞争的风险。不同地区、不同公司收费标准存在较大差异，不规范发展导致行业恶性竞争加剧，让一些公司难以避开淘汰命运。

第七，监管制度不够完善。监管方面，融资担保机构的主要监管方银监局和地方金融办，还包括地方自律性质的行业组织。尽管融资担保具有金融业务性质，且存在资本充足率的问题，但截至目前暂未被完全纳入我国金融监管体系。可以说，正是由于业务经营与监管组织的错位，担保行业混乱的经营管理才一直没有平息迹象。

因此，融资担保行业想要健康稳定发展，除了要进一步完善监管体系外，担保公司还应提高自身经营管理水平与风险管理能力，通过中小企业融资业务服务创新或经营盈利模式创新改善自身收入结构和经营现状。

记者：朱老师，您认为融资担保公司自身应该如何解决这些问题？

朱院长：一是要树立合法经营思想，使其“合法、合规、安全、有序”开展业务，这个是前提，凡是靠非法吸收公众存款和非法放贷等违规违法谋求发展的公司，最终必然是要给淘汰的；二是担保公司经营管理者自己要学习融资的相关知识，提升自己的融资策划和资本运作技能，一则有效提高帮助服务的中小企业解决融资难题的方法水平能力，真正成为中小企业融资的“桥梁”；同时通过融资策划和资本运作彻底解决融资担保公司自身的发展所需的资金来源不足、发展停滞不前、赢利能力低的窘境；三是通过学习掌握融资策划和资本运作技能，掌握运用好里面的有关担保行业和民间金融独特有效的风控技术，降低代偿率、确保公司稳健健康发展，提升企业整体经营水平和盈利能力；四是通过融资策划和资本运作的业务创新或经营创新改善自身收入结构；五是通过学习掌握融资策划和资本运作技能，培育出一大批优秀专业的担保精英，提高担保行业决策者经营者驾驭自身企业的能力。

记者：请问朱老师，您觉得学习哪些金融知识才能有效提升融资策划和资本运作技能？

朱院长：在多年的讲学与做企业融资顾问服务中，听过我的课或者找我咨询的各类担保公司的学员至少有几千个，很多学员都表示出强烈的学习融资策划和资本运作技能的意愿，但苦于国内没有一套系统完整的知识体系。为此，我在讲课做顾问之余，前后耗费了整整30多年的时间，研究开发出 “融资策划36计”知识体系，并将其精髓的知识提炼出全国独家首创“资本策划师（CCP）”认证知识，目的就是打造融资策划实战专家、资本运作实战高手。通过学习“资本策划师”知识，把融资策划和资本运作的功夫一次全学会、学精、学透、学神！

融资担保公司经营管理者要想成为名副其实的服务于中小企业的融资专家，通过参加“资本策划师”知识学习与认证，是一条非常有效快捷的途径。

记者：融资担保公司的经营管理者学习“资本策划师（CCP）”知识和参加认证有什么用呢？

朱院长：肯定非常有用！目前，融资担保公司也面临着转型与生存难题。这就要求担保公司的经营管理者要有较高的经营运作策划能力，要有在夹缝中求生存的真功夫硬功夫。而目前有些担保公司经营管理人员整体素质相对较低难担重任，而担保公司作为草根金融，没有大金融机构的高薪与发展前景，引进高素质金融专业经营管理人才相对较难，目前只能通过有针对性的培训逐步提高经营管理人员素质才是务实的做法。

另外，当前民营企业面对的金融业发展现状：一方面是社会到处泛滥的资本流动性，另一方面是缺少担保融资难在资金上嗷嗷待哺的大量民营中小企业，再一方面是法律和经营风险频发的担保业。如何使融资担保公司合法稳健地生存、经营和发展，使其“合法、合规、安全、有序”将资本配置、成为民营企业融资的桥梁？如何解决融资担保市场机会大与经营风险高的矛盾？这些都对管理者提出更高的要求。

融资担保公司的经营管理者通过学习“资本策划师CCP”知识体系，就可以帮助经营管理者掌握如何控制经营风险、提高企业经营运作能力和生存能力，造就夹缝中求生存谋发展的真功夫硬功夫，成为解决“中小企业融资难”的“融资策划实战专家、资本运作实战高手”！

另外，融资担保公司的经营管理者如果通过资本策划师（CCP）认证，同时还可以获得“资本策划师（CCP）”资质证书，这个也就意味着获得了“融资策划实战专家、资本运作实战高手”的权威评价证书，这是对自身专业能力与职业水平的高度认可与肯定！这个不仅仅可以大大增加客户的信任度，还将大大提升自己的人生价值啊！

对经营管理企业和自身未来人生发展这么实用有效有针对性的重要知识和认证，您说有用吗？

记者：请问“资本策划师（CCP）”学什么？包括哪些对担保公司有针对性的内容？

朱院长：CCP学什么?我经常都用一句话来概括：资本策划师（CCP）就是可以把企业融投资策划与资本运作的功夫一次全学会、学精、学透、学神! CCP知识体系包括《融资策划36计(渠道与方法)、(实战流程与技巧)》《民间借贷与互联网融资策划36计》《新资本运营策划36计》，还有有关创业融资、房地产融资、PPP融资、企业家和金领白领投资理财、CCP私董会等等方面的课程和实操训练等12门课程，都是围绕“融投资策划与资本运作”这一领域的创新实战知识。

其中《民间借贷与互联网融资策划36计》课程，就是专门针对从事担保、小贷、典当等准金融行业的管理者而设的。该课程通过大量实战一手案例讲解准金融包括融资担保和互联网借贷经营及法律知识、破解民间金融业经营和法律风险，是我国目前唯一全面系统、集民间借贷经营技巧、法律风险控制、融资实战经营于一体的实战课程。这门课程已经在清华、北大等多家高校的总裁班、金融投资班及地方政府论坛演讲多场，全国从事担保、小贷公司、P2P、典当、众筹等几百家民间金融机构实战应用，效果非常显著，被誉为“民间金融经营第一课”！有近百家融资担保公司老板老总听后，都请我给他们全体员工进行培训呢。

另一门课程《融资策划36计(渠道与方法)、(实战流程与技巧)》，全面讲解36种主要融资渠道，200多种融资方法，其中80%为非银行融资渠道；重点深入讲解十几种中小企业实战中最常用的融资方法、实战案例、操作流程与技巧；对中小企业融资中出现的现实困境，提出切实可行的解决方案，从此企业融资不再难！这些知识是融资担保公司服务中小企业和解决自身发展融资难题必不可少的知识与技能。

而《资本实战运营策划36计》课程主要让学员掌握IPO 运作关键点与核心流程：比如证监会IPO审核重点关注的问题有哪些？案例解读IPO过会为何被否决？IPO改制审批最主要的流程是什么？企业如何设计股权与控制权？…课程撕开IPO与并购整合神秘的面纱，按图索骥，将IPO与并购整合流程化，人人都懂上市与资本运作！等等。这些知识是融资担保公司为中小企业发展提供更高层次融资服务、开拓新的更加丰厚的赢利渠道，同时解决自身企业快速发展扩张的经营运作技巧。

可以说，“资本策划师(CCP)”整个知识体系都是围绕把“融投资策划与资本运作”这一领域的创新实战知识学到极致，从而把学员培养成“融资策划实战专家、资本运作实战高手”即“资本策划师(CCP)”为目的。

这些，难道不是融资担保公司经营管理者必不可少的实战知识与技能吗？！

记者：谢谢您，朱老师！真的要好好感谢您为融资担保行业开发了这套认证知识体系！愿资本策划师（CCP）知识与技能为融资担保行业的健康发展保驾护航！也期望融资担保公司的每个经营管理者都能成为“资本策划师(CCP)”，更好地给中小企业破解融资难，从而实现更高的人生价值！