利用区块链技术建立跨境电商跨境支付结算平台的方案探究

一、区块链技术介绍

区块链（Block Chain）的本质是由所有参与者共同记录交易信息的对账系统。它是通过分布式存储技术，以时间为顺序，按照首尾相接原则所组成的新的链式结构数据。同时，区块链系统运用密码学技术，保证其不可被篡改和伪造，并使用点对点的传输方式来共享区块链内部信息数据。每一个“区 块”就是一个信息块，代表了交易活动，“链”则是众多信息块相连接的规则，区块链就是由众多信息块通过链条所组成的信息数据库。利用区块链技术能够解决商业信任问题，降低交易成本、扩充交易机会。

区块链技术有以下几个特点：

1、点对点组网方式。点对点组网方式是指区块链系统内部的数据并非存储在一个或者几个数据库中，而是分散地存储在区块链系统内部参与主体的计算机中。同时，点对点组网方式也是区块链技术具有去中心化特征的主要原因。此外，由于每一个区块链节点都平等地分布在区块链系统中，且每个节点都可以独立参与系统运作，因此，即使某个节点出现问题导致数据损坏，也不会影响整个区块链系统的正常运行，可以保证区块链系统内部交易的安全性，从而达到提升系统运行效率的目的。此外，所有记录都是按照交易的时间顺序进行的，记录的内容在所有交易者之间共享，参与者可以通过公钥和私钥查看账本上完整的交易记录。

2、时间戳技术。区块链系统中的时间戳技术对系统内的交易数据赋予时间维度。区块链系统使用时间戳技术，将区块链内的交易信息按照时间顺序连接成链，并将每笔交易数据加盖时间戳，永久保存在区块链系统中。时间戳是直接写在区块链中的，一旦交易数据发生篡改，生成的哈希值就会发生变化，变成一个无效的数据，所以时间戳技术可确保区块链是一个不可篡改和可追溯的数据库系统。所有的交易者都是平等的记账者，没有中心机构控制交易数据，所有交易合约都会在满足事先规定的条件后自动触发。

3、非对称加密技术。非对称加密技术采用公钥和私钥对数据进行加密或解密，这两个密钥是自动生成的一对。区块链系统内的信息是以广播形式发出的，公钥对所有节点公开，私钥严格保密，发出的信息都用公钥加密，接收方若想获得数据信息，需要使用对应的私钥解密。因此，非对称加密技术可以提升区块链系统内数据的安全性、真实性以及可靠性。

4、分布式共识算法。分布式共识算法是指在点对点分布网络节点间达成一致性的算法。区块链并非一成不变，而是按照时间顺序增加的。共识算法就是让所有人认可新增加的区块，即在完全去信任的环境中重新建立信任机制，以保证区块链系统正常运行。常见的共识算法包括授权股份证明机制、权益证明、工作量证明等。所有的区块记录都不能被篡改，参与者可以回溯任何一个区块之前的交易记录。 假设 C 想和 A 进行交易，通过回溯A的所有区块记录，查看其是否有不良交易记录，由此判断是否与其合作。

5、智能合约。智能合约是通过编程手段将节点上交易双方的承诺进行电子化设定，同时设置触发条件。当预先设置的条件满足后，合约将自动触发，从而完成一个交易。智能合约的执行方式更加简便，它是通过程序语言来强制执行合约。因此，只要节点双方约定了一个智能合约，即使是系统的运营方也不能轻易改变它。此外，智能合约在制定合约条件、执行合约内容以及验证合约合规性等方面的成本更加低廉，并且可以同时在多个节点之间执行，极大地提升了区块链系统的运行效率。

二、跨境电商

跨境电商是指将分属不同关境的商品通过电子商务平台进行线上交易与线上支付，依靠线下跨境物流来保障交易完成的一种国际贸易活动。随着我国“互联网+”发展战略的不断深入推进，我国跨境电商发展迅猛，市场交易规模不断提升，2014 ~ 2018年我国跨境电商交易情况如下图所示。

三、跨境电商面临的跨境支付问题

当前，我国跨境支付方式主要包括银行汇付、信用证支付、专业汇款公司支付、国际信用卡支付以及第三方支付五种。从跨境电商交易主体来看，B2B交易模式主要采用银行汇付、信用证支付和专业汇款公司支付三种方式；B2C交易模式主要采用国际信用卡支付和第三方支付两种方式。其中，银行汇付和信用证支付是传统贸易下的两种常见的跨境支付方式，银行汇付快捷、便宜，信用证支付安全、可靠。第三方支付是指第三方支付机构通过搭建在线平台系统来完成外汇收付及相关结售汇业务，比如 PayPal、支付宝和财付通。无论哪种支付方式，跨境支付都要由多个交易主体相互协调完成。参与支付的主体通常包括交易双方、开户银行、 央行、境外银行（代理行或本行境外分支机构）、专业汇款公司、第三方支付机构等。具体支付流程如下图所示：

由上图可知，付款方通过开户银行（国际汇款公司或者第三方支付平台）将款项汇往收款方，每笔款项信息都将由开户银行通过央行的人民币跨境支付系统（CIPS）传输到层级代理银行，层级代理银行通过SWIFT系统（环球同业银行金融电讯协会）逐级清算，最后由收款方银行结算。

但是，这种层级代理的结算方式主要有三种缺陷：第一，由于目前没有一家机构取得全行业的信任而成为国际上统一的清算中心，因此汇款过程中每笔交易在层级代理银行间都需要取得授信。当交易发生后，每一个交易主体要进行独立记账，记录本机构交易的同时还要与其他层级银行进行清算和对账，导致跨境支付周期过长。第二，使用代理银行完成一笔跨境支付的平均成本在 25 ~ 35 美元之间，而国内结算支付成本在 2 ~ 3 美元左右。所以，跨境支付的层级代理结构决定了跨境费用要高于国内结算成本。第三，因为跨境支付要由多个交易主体完成，所以在每个主体上都留有客户的账户信息和交易信息。如果交易主体没有很强的防范意识和措施，客户信息很容易成为黑客和不法分子窃取的目标，造成安全隐患，甚至有不法分子利用交易主体间信息真实性的审核漏洞，进行国际洗钱等违法行为。

四、利用区块链解决跨境支付问题的对策

传统跨境支付的高收费是因为跨境支付体系的层级代理结构，区块链技术凭借点对点组网方式、非加密技术以及分布式共识算法和智能合约可以通过建立跨境货物仓储和运输全程监控系统，实现对跨境货物物流环节的全程监控，摆脱跨境支付中银行间的层级代理结构，使双方直接交易，从而达到降低跨境支付成本的目的。

传统跨境支付的另一个问题是多币种交易，其实客户账面上的钱都是一串数字，转账也是数字上的加减，多币种支付就是汇率变化下的数字计算。由于汇率是实时变动的，因此对跨境支付的稳定性造成一定影响。而如果处于区块链系统内的跨境电子商务平台都认可系统内的某一货币，必然将解决目前跨境支付的汇率、成本及效率等问题，所以通过区块链技术解决跨境电商支付问题的核心在于要有一种被交易双方所认可的数字货币，而中国央行即将发行的数字货币解决了这一难题。具体解决思路如下图所示。

第一，汇款人首先向区块链系统发送支付申请。这里要求向汇款人提供服务的跨境电商平台应当在区块链系统内部， 并且使用区块链系统所制定的标准与机制。同时，区块链系统还会为跨境支付企业提供客户数据以及信用数据等；第二，区块链系统在收到汇款支付后会通过内部货币机制将支付金额转换成等额的电子货币，并向收款方支付货币。虽然收款人此时接受的是区块链内部的电子货币。但是，收款人可以随时将电子货币兑换成想要的货币形式；第三，区块链系统中的支付体系可以顺利运行离不开技术支持，主要需要的技术包括智能合约、分布式账 本以及非对称加密。例如，智能合约的作用体现在交易双方一旦完成收付款条件，区块链系统将直接执行智能合约完成交易，不会存在资金交易滞后问题。

五、利用区块链技术建立跨境电商支付结算平台的方案

首先，由银行联合其它金融机构牵头建立区块链联盟。然后，引入中国央行即将发行的数字货币，建立区块链基础数据库，主要包括客户账户数据库、征信数据库、数字货币对等实物价值信息库、货币兑换机制等。最后，建立区块链逻辑规则下的事务管理。例如，买卖双方将合同条款写入智能合约，当交易条款符合条件后，会自动转入通用数字货币，不需要借助中间银行。

本方案能够消除传统跨境支付所存在的层级代理结构，以解决支付成本高的问题，还可以建立可信任的交易体系以降低交易成本，同时能够引入央行的数字货币大大提升了交易效率。