先说结论：价格相同的雇主责任险，保障能力却是天壤之别。

同样是百元的雇主责任险，死亡保额差距竟然高达2.5倍。

1年期的某雇主责任险100元，死亡保额仅8万

这个产品该1年期的雇责保费120元，死亡保额20万

企业不仅要避免花冤枉钱买了低保额高保费的商品，还要避免买错保险被拒赔。

如果拿到的赔款连零头都不够，才会后悔没有选择合适的保障方案。

我是定风波，在看了30份雇主责任险的保单后，为你总结了雇主责任险购买前务必要懂得6个行业机密。

NO.1：最生气的，是承保工种不匹配被拒赔！

这种情况是最恶劣的，有些销售为了卖出保单，对客户雇员的工种问询并不详细，常常到了理赔关头才发现自己买的保险根本就不承保这种情况。

举2个真实案例帮大家理解下：

• 篮球馆保洁出险被拒赔

这个案件是一款面向教育机构的雇主责任险，投保的证件必须要有教育相关的资质。

该产品投保须知

篮球馆的场地承租方在被朋友推荐介绍后，就为在未咨询的情况下给自己的保洁人员购买了这款保险。

结果阿姨在篮球馆滑到摔伤，被保险公司以投保证质和教育无关被拒赔。

• 家政公司被拒赔

还有一个案件是最近刚发生的。

保险公司通常会根据职业风险将不同职业分成1~6类，比如家庭里的保姆、保洁就是2类。

但是大厦的高空保洁就是4类，大多数雇主责任险只承保1-2类，3类以上的服务不在保障范围。

有一个投诉的客户就反馈过，买的时候销售明明说可以保保洁，但是家政公司外派的阿姨工作时从3楼掉落就不赔，理由是坠落高度高于2米属于高空保洁，该类服务人员不在承保承保范围内。

因此对销售人员详细描述员工工种，全面了解的不保的各种情况，才能从源头杜绝这种问题。

更不要在未咨询的情况下闭眼下单，很容易给自己挖坑。

NO.2：最难过的，莫过于雇员猝死无保障！

一个优秀的雇主责任险都会有雇员猝死保障的保额。

根据《工伤保险条例》第十五条规定，职工有下列情形之一的，视同工伤：

在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的；

保险责任：在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内抢救无效死亡的，保险人按照本合同约定负责赔偿。

NO.3：最开心的，是有误工费/住院津贴

其实工伤并没有误工费的说法，但有停工留薪期内工资，在30份保单中误工费主要分为：50元、80元、100元三档，或者按当地最低工资进行赔付。

根据《工伤保险条例》第三十三条第一款的规定：

职工因工作遭受事故伤害或者患职业病需要暂停工作接受工伤医疗的，在停工留薪期内，原工资福利待遇不变，由所在单位按月支付。

比如一个流动性比较强的超市服务员，月工资是3000，工作期间摔伤骨折后医生让其休息3个月，那么雇主就需要支付9000元的误工费。

如果有80元一天的误工费，那么保险公司就可以依据医嘱（90天）可以赔企业7200元的补偿。

NO.4：最重要的，骑电瓶车、走路上下班受伤也能保

依据《工伤保险条例》14条规定：

因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明的；
在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的；

这个条例，关键点不在于上下班是否承保，而是在对工伤的定义中：

骑车、走路这种服务类人员最常见的交通方式，不属于意外事故，因为没有第三人责任，比如机动车撞伤。

其实大部分产品的雇主责任险都承保上下班，但是在电话客服的时候却得出一个惊人的结论：

• 即使不算工伤，有的雇主责任险可以承保雇员自己上下班骑车摔伤、走路摔伤
• 绝大多数雇主责任险不承保

因此一定要问问销售，员工上下班骑电瓶车、走路摔跤骨折是不是也能保。因为这种案件，是最高发的。

NO.5：最无奈的，是财产没有发票就拒赔

很多雇主责任险中，还会有第三者财产保额，这个金额通常1万-10万不等。

第三者责任条款：

由于意外或疏忽，造成第三者人身伤亡或财产损失，以及所引起对第三者的抚恤、医疗费和赔偿费用，依法应由被保险人承担的赔偿责任。

比如家政阿姨不小心打碎雇主的手表，如果雇主的手表是在国外现金买的，没有票据，保险公司会拒赔吗？

答案是，不一定，在没有支付票据的情况下，靠谱的保险公司仍然会以市场价或有同等代替功能的商品价格进行折旧赔付。

NO.6：最要擦亮眼睛的，是雇员死亡保额

企业购买雇主责任险的根本诉求，其实是在发生大案件的时候，有保险可以兜底。

保险是小微企业安全经营的最后一道防线。

2020年，山东一个兼职的司机在某教育培训咨询机构工作外出时，发生交通事故，当场就意外身亡，各项累计金额大约是82万，最终，法院判决该校承担60%的赔偿责任，赔给小丁家属各项理赔款50万左右。

（2020）鲁07民终3336号

而市场上大部分的雇主责任险的每个人的保额在10万~100万不等。

20万是一个雇主责任险的基础线，但保额也只够等级较轻的伤残。

如果保额只有10万，保险赔偿的金额可能零头都不够。

因此，建议小微企业选择雇主责任险，优先选择30万保额以上的产品，毕竟一年也就2~300元，但是最坏的情况的损失却能被压缩到最低。

以上6个问题，在购买雇主责任险之前一定要逐一问清代理人或者销售，才能最大程度的保护自己的经营安全。

我是定风波，致力于让小微企业安全经营有保障。

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