房贷的利率基本为上浮或加基点，存在下浮或减基点的时候吗？

贷款有上浮就必然有下浮，否则上浮的意义在哪里？只能不断的调整贷款基准利率吗？

贷款基准利率看上去是央行给出的利率，但实际却是市场形成的利率通过央行这个机构去表达市场利率。这如同价值与价格的关系，价格总是围绕价值上下波动。当价格长期处于价值的下方，那么价值会相应的下行（技术改进，社会必要劳动下降）；反之，当价格长期处于价值的上方，那么价值会相应的上行（竞争减少，或大量发行货币）。

也就是说，如果以贷款基准利率为基础的房贷和其他贷款都出现大幅上浮，那么表明市场利率相对较高，央行就会调高贷款基准利率，使上浮幅度缩小。

反之，相反。如果以贷款基准利率为基础的房贷和其他贷款都出现大幅打折（下浮），那么表明市场利率相对较低，央行就会调低贷款基准利率，使打折的幅度缩小。

央行贷款基准利率它并不是一成不变的，它是根据市场利率（经济情况）不断的调整的结果。既然是一种调整，那么就必然会形成上浮和下浮。

比如2017年之前，央行贷款基准利率相对较高，房贷利率基本都是出现下浮（打折）的情况（具体要看城市和楼盘），因为货币处于宽松（特别是2016年之前连续降息和降准），市场利率就表现为下行。

当然了，如今的房贷不以央行贷款基准利率为锚，而是以LPR为锚。严格来说，如今的房贷计不存在上浮也不存在下浮（该上浮或下浮是基于央行贷款基准利率），有的仅是基于LPR进行相应的加基点和减基点。

目前我国的货币政策仍处于宽松阶段，自去年房贷以LPR为锚之后，LPR不断处于下行，5年期从4.85%降至4.65%。

但是我们去看房贷，多多少少出现加基点，哪怕一些城市房贷利率接近去年LPR4.85%的利率，比如融360的数据哈尔滨平均首套房贷款利率为4.86%。也就是说，加基点主要出于房控政策（因城施策），而不是出于市场利率。

若不是防控政策，出于目前的货币宽松，房贷仍可能出现大面积的减基点，从而进一步使LPR下行。