去年，受疫情影响，一季度经济几乎处于停滞状态，国家出台六稳六保政策，加大贷款投放，鼓励经济快速恢复发展，沪深两市38家上市银行贷款余额达到了117万亿，较2019年增加了12万亿，增速达到了12.19%，净利润1.63万亿，同比却微降0.11%，增收却不增利，净利息差进一步收窄，银行也要过"苦日子"了吗？

近日，由各家金融机构组成的"市场利率定价自律委员会"要求，各银行金融机构存款定价方式发生了变化，银行短期存款变化不大，但中长期存款利率明显下降，中长期最高仅为3.55%，同时，国有银行与中小银行利差也进一步缩小，那些喜欢存款的储户，今后利息将进一步减少，是不是因为银行净利润下滑，让储户跟着遭殃呢？

银行“躺平”的日子一去不复返了

早些年的银行，工作和公务员一样，都被奉为铁饭碗，同时因为又是金融单位，工资远比公务员要高，所以，在银行工作那是很多人梦寐以求的事，可如今，每年都有大量人员从银行离职，前往别的单位；而我们储户眼中的银行，原来办一笔业务，不仅需要排好长时间的队，同时不管你是汇款也好，还是办张银行卡也好，或多或少都会收取一定的手续费，可如今，随着互联网技术的普及，年轻人基本上不前往物理网点了，而部门老年人也是很少去物理网点，并且不管是转账也好，还是办理银行卡，大多数银行都减免了手续费，银行变化为什么这么大呢？

一是银行数量急剧加大，增加了彼此的竞争压力。早些年，我国银行金融机构也就工农中建四大行，慢慢地，股份制银行、地方商业银行、村镇商业银行如雨后春笋般地涌现出来了，如今，我国银行业金融机构已经突破4000多家了，现在满大街别的行业可能见不到，但是银行网点遍地都是，现在不是你排队办业务了，而是银行排队求你办业务了。

二是大数据、互联网、人工智能等技术的普及。原来银行网点办理业务主要通过手工记账，效率再高，每个员工也服务不了多少储户，如今，我们只要动动手指，不管是缴纳费用、还是转账、买菜，都已经办完了，银行只需要简单的后台维护费用，就可以维持业务正常运转，导致银行成本大幅下降，便可以让利给储户了。

三是社会财富的增加，银行的社会角色功能也弱化了。1984年，工商银行刚成立时总资产规模便超过3000亿元，而当时我国的GDP仅仅才7000多亿元，占比接近二分之一，如今工商银行资产规模占GDP比重已经降至不到三分之一，同样，其他三大行占比也进一步缩小，在社会中扮演的角色作用也进一步降低。

利率下降，储户真的遭殃了吗？

随着利率市场化改革，近10年来，人民银行1年期定期存款基准利率也从3.5%降至现在的1.5%，本次虽然基准利率没变，但是利率定价方式的变化，导致中长期利率降低了，储户是不是真的遭殃了？

一是去年为支持实体经济发展，国家鼓励金融机构减费降利达1.5万亿元，今年继续倡导金融机构减费降利，但是，如果存款利率不降，金融机构为了盈利，贷款利率自然而然也降不下来，实体经济享受不到让利政策，物价也自然而然也上来了，最终承受高昂物价的还是储户。

二是监管机构也出台政策，鼓励银行存款、理财向资本市场转移，增加直接融资占比，降低间接融资占比。我们知道，30年前，万元户那就是相当有钱了，可是如果30年前，你将1万元存入银行，现在顶多3万元左右，但如果30年前，你用1万元买了黄金，如今大约为6万元左右，可如果你后来买了茅台酒，现在你已经是百万富翁了，如果你买了比特币，现在估计你就是亿万富翁了。

​尾声

如今，恒大负债近万亿，苏宁负债近3000亿元，近日马云也将阿里巴巴股权质押，在银行贷款融资，好多买房人，都是空手套白狼，借款交首付，再办按揭贷款，如今个个都是百万资产，只有咱们普通老百姓，有点闲钱就放到银行，最后，赚钱的却是那些借钱的人，如今国家变更存款利率定价方式，引导咱们储户将存款变更为投资，长期来看未必是一件坏事。