我按时还款了，但谁来保障我住的权利？谁来回答烂尾楼业主的问题

开启本文之前，先上一段录音对话，根据录音应该是银行的工作人员打给贷款逾期客户的，客户上来就是灵魂四连问：

客户：我问你第一个问题，我的房子封顶了吗？

工作人员：你的房子现在是处于停工状态。

客户：好，那我问你一个第二个问题，停工状态之前它是封顶的吗？

工作人员：没有封顶了。

客户：那我问你第三个问题，在福建没有封顶，凭什么给我放贷款？

工作人员沉默中……

客户：我再问你第四个问题，不符合贷款条件，凭什么让我给你交三年本息？我当时还贷的时候，你们的工作人员跟我确定的是房子已经封顶了，懂的意思吧，你好意思打电话过来告诉我为什么？凭什么没有封顶的房子，骗我们说封了顶给我放贷款，我每一通电话都有录音的，之前骗我说封顶的那个叫那个你们建行的人员，我有录音的。

工作人员继续沉默……

此时，客户继续步步紧逼，“你怎么回答我这几个问题，这是有钱还没钱还的问题吗？你告诉我凭什么还？你回答呀，你不专业的人吗？你答呀”！

此时银行工作人员只好承认自己是违规放款，但强调违规放款与现在客户违反借款合同是两回事。企图辩解。

但显然那头的客户也不是吃素的，直接指出合同里有一条规则就是放款时房屋必须达到封顶状态。同时指出在同等情况下，其他银行就未对未封顶楼盘发放贷款。

最后直接怒斥“因为你们违规，就骗我们还贷，凭什么？2万以上就是小额诈骗，一户人家还你30万利息，连本带息60万，十户就六百万一百，户是六十千万，你是大额诈骗，跟我讲这些懂法吗？你跟我讲这些你懂，你可以去起诉吧！”

最后，在银行工作人员的百般辩解中直接气的把电话挂断。

其实类似的事情，在全国各地几乎每天都有发生，尤其是自2022年下半年房地产彻底进入寒冬后，各地停工断贷情况多有发生。

从合同法的层面来看，这涉及两份合同，一是销售合同，二是借款合同，先看销售合同，如果开发商未在规定期限内交房，那是必须要赔偿违约金的，如果开发商在合同中约定了签约时就应该封顶而没封，那就属于重度违约。

同样，在借款合同中，如果银行约定了放款时楼盘必须处于封顶状态，但实际上房屋还未建成就放款，那就是贷款人未按合同约定放款，这种情况不仅违法而且违约。

如果销售合同和借款合同都约定了楼盘封顶作为前提条件，那么客户就没有错，既然签约的一方未履行义务，那么另一方自然也不该有还款责任。但事实中，银行仅仅接受监管处罚，但客户未按时还款就要上征信记录贷款逾期，这对于广大借款人而言是非常不公平的。

虽然合同签约强调双方权利对等，但实际上对于购房人是非常不公平的。

再进一步说，开发楼盘的资金应该专款专用、封闭管理，这样即使开发商在其他项目上出现资金链断裂，但起码可以保证本楼盘继续有资金运营，直到楼盘完工交付，但实际上出现大规模停工情况只有一个可能，就是用于楼盘建设的监管资金被挪用了？

那么谁给的胆子，银行管理为何如此胆大包天？究竟是存在道德风险还是里应外合？此外这笔资金该不该留在银行？这都是我们需要思考的。

对于开发商而言，本该楼盘封顶交付未做到，收了购房人的钱却未履行义务，就是诈骗。对于银行而言，同样，在不满足放款条件的情况下放款，相当于白吃购房人利息，虽然这个利息也许未来要付，但货币是会贬值的，提前收就是一种变相占用。

更何况房屋是否按时交付对购房人的意义不一样，有的人可能等着结婚，有的人可能等着早点到手后过几年再换，而银行和开发商这样操作相当于把全体购房人未来的计划全部打乱了。但是对他们的惩罚顶多是违规罚款而已，这样的处罚是不是未免太轻了？

同样还有一件事值得警惕，如果说房屋达到封顶标准才可出售，那么为何提前给开发商颁布销售许可证？当地房产部门是否存在不作为？对于如此的行政不作为是否可以提起行政诉讼，银行和开发商该罚的罚了，但是地方政府相关部门却少有人出来承担责任，这合理吗？

最后一个问题，谁来保护购房人这一弱势群体？按时付款，按时还款，但是在主张自己权利的时候却困难重重，最后不得不采用最激烈的断贷方式予以抗争，虽然也不对，但没有其他路可走，这对于普通老百姓公平吗？

而即使选择了这条路还要面临贷款逾期上征信，长期不还款被银行起诉，但过错方不在买房人啊！是没有申诉渠道被逼的！

谁在逼老百姓？那些不作为的当地部门、开发商、银行，当初对他们的监管又在哪里？出了事时候普通人的申诉渠道又在哪里？我们该好好想想了。