视评来了丨央行发声 过去的“老房贷”也能降了？

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注意了，下面这个信息，对于正在还房贷的人来说，可能可以省下几十万！7月14日，国新办举行2023年上半年金融统计数据情况新闻发布会。人民银行货币政策司司长邹澜表示：支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或新发放贷款、置换原存量贷款。

目前，居民使用存款或者减少其他投资提前偿还存量房贷的现象大幅增加，尽管贷款市场报价利率下降不少，但前些年发放的存量房贷利率仍然处在相对较高的水平上。按照市场化、法治化原则，人民银行支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。

消息一出，对于前些年买房、手持“老利率、高利率” 贷款的房东们可以说是重大利好，这意味着什么呢？你之前的房贷利率不是很高吗？现在你可以跟你贷款的银行协商，降低自己的利率，给自己省下一大笔钱！我们来简单算个账，假如你在前两年的最高点以6.8%的利率贷款100万买了一套房，等额本息贷30年，现在你去银行协商调整为现在4%左右的房贷利率，那么你每个月可以少还将近1800元的房贷。30年累计下来就是60多万！

我们来看国新办发布会上的数据：“今年上半年，个人住房贷款累计发放3.5万亿元。”而根据中国人民银行7月11日发布的《2023年上半年金融统计数据报告》：上半年新增的中长期贷款却只有1.46万亿。大家应该都知道二、三十年的中长期贷款一般都是用于买房的，那么这其中的2万亿缺口去了哪儿？答案是，都用去提前还贷了。提前还贷的基本上是之前房贷利率在5%至6%的贷款人，而目前稳健一点的银行理财最高年收益率才3%左右，和贷款利率存在明显的倒挂，理财收益跑不过房贷利息，所以很多人选择提前还贷。提前还贷者中也分为几种类型，有全额还款的，部分还款的，还有商贷转公积金贷款的，也有想办法借短还长置换利率，总之，想尽办法省下部分利息。提前还贷就相当于流失了客户，银行当然不愿意，不过相较于越来越多的提前还贷，银行变更贷款合同虽然短期利益受到了影响，但是从长远来看，让利于民就留住了客户，还可以继续赚取二三十年的贷款利息，虽然少赚了点，但毕竟还是赚的，只要不提前还贷，房贷依然是银行相当优质的资产。

央行这个消息，信息量很大，目的性也不难看出：让房地产市场更稳，不管是之前买房的，还是现在买房的，都能享受到低利率，让民众有多余的钱来消费，从而带动经济。当然，我们也要重点理解其中的关键字。一是市场化、法治化，二是银行和借款人自主协商，三是央行支持和鼓励。不过，既然央行都发话了，加上不降利率客户就可能提前还款走人，最擅长算账的银行自然是能算清这笔账的，期待此番良苦用心能够顺利落地。