在前几年银行的大厅里面，去办理业务的客户总会看到这么一句话“钱款当面点清，离柜概不负责”，这一度成为了银行办事的一大原则。

钱款当面点清指的是在进行转账与收款的交易时，双方应当在交易发生时当场记录清楚交易的金额、时间等信息，并及时核对清楚，确保钱款的准确性和无误。而“离柜概不负责”则表示银行工作人员完成了转账后，银行就不再对转账是否正确、完整负责。

当然，这样近乎霸王条款的格式条款也引发了较多的争议，随着我国民事法律制度和银行业法规的完善，尤其是对格式条款的规制，这一条款逐渐淡出我们的视线。

银行规定这一条款的背景是当时存取款业务较多，现金业务较为发达而相关金融服务并不发达。钱柜当面点清之后避免更多纠纷。其目的也是为了维护银行本身的利益。但有时候，由于银行单方面的操作失误，会造成银行自己资金的损失。

弄巧成拙的银行

刘先生是一个从小生活在云南山村里的孩子，在父亲的经营下学到了许多做生意的技巧和经验。在成年之后，他开始在云南省内经营服装生意，靠着优质的产品和良好的信誉赢得了不少忠实的客户。

然而，正因为过去的商业经验，刘先生对机器和互联网还是有着一些不信任。因此，他也一直坚持去银行柜台交易，而不是通过网上银行进行转账。

2012年2月19日，他像往常一样前去银行。在那天，他穿着一套深蓝色的西装，手里拿着一叠厚厚的银行回执单。他在柜员面前递交了2.5万的现金，并告诉柜员这笔钱是要转账到王先生的账户里。

柜员接过钱，并开始操作电脑。然而，由于她把数字看错了，最后的转账金额成为了25万。柜员没有发现错误，也没有让刘先生再次确认转账金额。

刘先生接到王先生的电话后，心情开始有些烦躁。他想到了银行工作人员的错误，觉得他们应该为自己的错误负责。随后，本着一个商人的基本操守，他选择了告诉银行。

但如同上面说的，银行在接到电话之后，还没等刘先生讲清楚自己的问题，银行就以那个经久不衰的借口进行搪塞，这让刘先生十分恼火，他甚至觉得自己十分愚蠢。

当刘先生向银行工作人员核实转账金额是否正确时，银行工作人员并没有透露错误的原因。相反，他们的态度非常的不友好，并让刘先生感到非常不满和恼火。这种态度显然不符合应有的商业职业道德和客户服务质量。

而经过之后银行的季度核查，发现了这一转错账的事实，当他们再次联系刘先生时，被他们的态度刺激到的刘先生也他们的借口进行回击。

三次庭审的对决

随后，银行联系的刘先生的客户——王先生，并让王先生将多余的钱款转移给银行。在得到王先生的拒绝之后，以王先生不当得利为由将其起诉至法院。

这是本案的第一次庭审对决。在庭审中，当地法院认为行为这笔钱款是刘先生和银行之间的往来，银行与王先生并没有直接上的合同关系，因此银行不能以王先生为被告进行起诉，以此为由驳回了银行的诉讼请求。

随后银行将刘先生起诉至法院，理由仍然是不当得利。而当地法院在经过审理后认为，作为本案，被告刘先生并没有直接获得利益，因此没有构成不当得利，随后再一次驳回银行的诉讼请求。一审后，银行又申请二审，得到的是维持原判的结果。

法律分析

在本案中，银行是否构成不当得利？

所谓的不当得利，顾名思义，指的是行为人没有合法的依据而获得利益。构成不当得利需要具备四个要件。首先是得利人取得利益，其次是失利人损失利益，再者得利人取得利益与失利人损失利益存在因果关系，最后是得利人取得利益没有法律上或者事实上的依据。

对于得利人的不当得利行为，一般不存在民事法和刑法上的违法和犯罪事由为前提，在得利人和失利人都不存在违法情形下，符合以上要件才能适用不当得利制度。

那么，在本案中是否存在这些要件呢？在此需要明确一个概念，即获得利益的两种形式，即积极获得和消极获得。

一般情况下，财产的增加为积极获得，而负债的减少被认为是消极获得。刘先生因为银行的多打款，致使其对王先生的债务得到了减少，因此其获得了利益，属于获利人。

并且，其获得利益是基于银行的误操作，二者之间的因果关系以及银行的损失，可以认定为刘先生存在不当得利。

那么银行为什么屡战屡败呢？主要的问题在于诉讼程序方面的问题，在本案中，基于不当得利关系可以判断，银行应当为原告，刘先生为被告。

此时案件的标的为王先生所有，对该案件的审理涉及到了王先生的利益。按照民事诉讼法的原理，此时得王先生应当以无独立请求权第三人的身份参加到诉讼中，或者由银行申请，法院来进行追加。

在刘先生的案例中，银行工作人员虽然数了数钱数并核对了账户信息，但在转账成功后，由于银行无法确定转账是在银行柜台完成的，也无法感知刘先生是否将钱正确转移到了王先生的账户。

在这种情况下，银行就默认刘先生已经确认并完成了转账操作，故银行不会对转账出现问题承担责任。这也是银行在处理类似事件时，首先考虑自己利益的原因之一。

因此，作为客户，在进行转账交易时，最好选择数字化转账的方式，如网银转账或者支付宝转账等，对于复杂或大额的交易，可以选择线下进行交易并签订交易合同，在合同中明确约定双方的权利与义务，避免出现类似的纠纷。

同时，银行工作人员也应加强管理和培训，提高工作效率和准确性，避免类似错误的发生。