花呗借呗提前还款与到期还款有何区别？如何平衡其中的利弊？

众所皆知，在中国最早涉足互联网的是马云，最早将互联网落地应用于商业的也是马云，如今将互联网推向一个又一个顶峰的还是马云。1995年8月中国上海才连上互联网，1995年3月马云从美国回来以后就辞去了杭州电子工学院英语教师的工作，并且用身上唯一的1元人民币和在拉斯维加斯赢得的600美元购买了第一台电脑。1995年4月马云就先于上海注册了互联网公司——海博网络公司（中国黄页）。1999年初在经历了种种失败以后从北京外经贸部回到杭州创办了阿里巴巴，从此中国互联网开启了长达二十多年的飞速发展。在马云的互联网创业生涯中，创造了一个个不朽的神话，从阿里巴巴的淘宝、天猫，到蚂蚁金服的支付宝、芝麻信用、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等等，都是可以载入中国互联网发展史册的功绩。

现在我们足不出户即可通过马云创办的阿里系电商平台购买到自己心仪的商品，其中就需要用到支付宝这个支付工具。在线下消费时候的支付，同样可以使用支付宝进行支付，现金已经逐渐从我们的生活当中消失不见了。如今支付宝的全球用户已经突破了12亿，在中国移动支付盛行的年代支付宝支付就占据了将近一半的市场，大家有没有想过为什么支付宝能有如此之大的成就了呢？究其原因，一方面是来自于支付宝支付的便捷性，另一方面也和蚂蚁金服推出的蚂蚁花呗和蚂蚁借呗有着极大的关系。我们在使用支付宝支付的时候可以选择花呗支付，经常使用支付宝还能提升我们的芝麻信用分，增加花呗以及借呗的授信额度。下面我们就通过芝麻信用分在当今互联网消费信贷领域的几个实际应用来说明互联网时代信用的重要性，以及对花呗和借呗的影响。

1、蚂蚁花呗。简称花呗，是蚂蚁金服（蚂蚁集团）旗下的消费金融服务，基于芝麻信用分授信的消费贷产品，芝麻分550以上的用户即可有机会开通使用，无论是线上购物、缴费，还是线下消费支付，均可使用花呗先行支付，等到每月账单出来以后再还款，实现了基于互联网类似信用卡的透支消费服务。

2、蚂蚁借呗。简称借呗，也是蚂蚁金服旗下的消费金融产品，不过借呗提供的是现金贷服务，需要芝麻分600以上的用户才有机会得到官方的邀请开通，授信额度根据用户的资质情况从1000元到20万不等，使用更加灵活方便，但同时也需要支付相应的利息作为周转的成本，毕竟在性质上还是属于现金贷款业务。

3、小狗花钱。要求芝麻分400以上即可，不管嘿白，小狗花钱虽然是在微信上通过公众平台的方式提供服务，但本质上是跟借呗没多大差别的，都是属于互联网时代的信贷服务，额度2万至20万不等，随借随还可以循环使用，很多借呗被关闭以后都转而投向了这里。

使用过支付宝花呗、借呗的用户或许都知道，目前大部分的互联网信贷服务不管是否参考芝麻信用分授信，其功能和性质都是跟花呗或者借呗极其相似的。花呗和借呗因为有支付宝为其导流，有芝麻信用为其保驾护航，加上蚂蚁集团上万亿级的规模为其作为靠山，所以用户也就格外青睐于蚂蚁花呗和借呗了。那么我们在使用花呗或者借呗的时候，支付宝提供的众多的还款方式，我们究竟应该如何选择呢？不同的还款方式之间存在着哪些鲜为人知的差异呢？下面我们先来看看花呗的还款方式。

一、按账单全额还款。花呗属于消费服务，类似于信用卡的消费功能，所以我们只要每月按账单按时还款，是不会产生任何额外费用的。很多人可能会疑惑，那么花呗是如何盈利的呢？关于花呗的盈利模式同样也是参考信用卡，用户在使用花呗支付的时候，支付宝就会向商家收取相应的花呗收款服务费。

二、账单分期还款以及花呗分期付款的还款方式。当我们现金流不是很充裕的时候，花呗账单出来以后可以选择账单分期还款，和信用卡的账单分期也是一样的。遇到需要购买大额消费品的时候，为了缓解还款压力，也可以选择使用花呗分期付款。这两种情况都是属于分期还款，是需要支付相应的分期手续费的，跟信用卡的账单分期如出一辙。

三、最低还款方式还款。最低还款与逾期还款不同，逾期还款是要报上征信的，但是最低还款不影响征信，一般发生在实在无力偿还的情况下才选择最低还款，最低还款也是花呗所有还款方式当中最不划算的一种还款方式，不建议大家使用。为什么说是最不划算的一种还款方式呢？因为最低还款会产生利息，甚至比借呗的利息还要高，从最后还款日开始按天计算剩余未还金额的利息，每天按照0.05%计算，如果折合成为年化利率则已经超过了18%。

以上就是支付宝花呗的三种常见的还款方式，简单总结下来，按账单全额还款是不会产生任何额外费用的，所有的分期还款则需要支付一定的分期手续费，成本最高的还数最低还款所产生的利息了。除此之外，借呗作为现金借贷产品，也有着不同的还款方式，下面我们再来详细看看借呗的几种还款方式以及利弊。

（一）借呗按期还款。我们在使用借呗的时候，可选择3/6/12期不等的还款方式还款，根据合同上的约定，我们只需要在选定的时间内每月按照账单还款即可，无论选择的是3期、6期还是12期，利息都是按照剩余未还款金额按日计息，所有原则上借呗的利率是相对固定的，我们只需根据自身的实际情况选择合适的期数即可。在众多借呗用户当中，每个人之间的授信额度不同，同时计算的利率也不尽相同，一般系统是按照用户的信用水平以及授信金额来评估的，总体上来看信用资质越好、授信额度越高，那么利率相对就较低。

（二）提前还款。我们知道了借呗的利息是按照相对固定的利率按日计息的，为了缓减用户的资金周转成本，支付宝也允许用户提前还款，并且不收取任何额外的提前还款违约金或者手续费等等。简单举例，急需用钱的时候通过借呗借款10万分3期归还，按照每天0.04%的平均利率计算，那每天就需要40元的利息。如果第三天资金就回笼了，为了减轻接下来的利息费用，就可以选择提前还款，10万本金依然还是按照实际使用天数计息，第三天提前全额还款就只需要支付2天的利息合计80元即可，如此以来就减少了大量的利息费用。

但是，长期以来借呗还有一个不成文的规定，那就是如果每次借款之后都在很短的时间内提前还款了，并且全部欠款均已结清，是很容易导致借呗额度被取消的。至于其中原因，我们可以简单理解为这样的用户并非借呗的真正目标用户，借呗作为商业运营的服务是无法从中赚取预期的利润，所以会被收回额度。针对这种情况怎么办？如何避免借呗被取消额度，又能最大限度节省借呗的利息费用呢？

经过大量数据统计发现，超过8成以上的用户提前还款被取消额度都是因为全部结清了借呗欠款，很多还有部分欠款的用户并未因此被取消，哪怕只剩100元欠款未还，都没有出现过被取消的情况。换言之，我们在提前归还借呗欠款的时候，主要不全部借钱，那么借呗的权限就不会被取消。提前还款的借呗用户应该也都注意到了一个细节，借呗提前还款并未要求一定要全部结清该笔贷款，而是可以只提前归还其中的任意金额，这也就为我们保留了少许的欠款确保借呗的存在留下了可操作的空间。

总结：无论是花呗还是借呗，都提供了多种多样的还款方式，具体哪一种还款方式更划算，还需要根据每个用户的不同实际情况来进行综合评估，最后选择一个最适合咱们的还款方式即可。至于大家常说的借呗提前还款会被取消权限的问题，现在也找到了可供解决的办法，只需要保留少许的欠款，借呗就不会被取消。对此，不知道大家又是怎么看的呢？欢迎大家留言分享你们的观点。