虚产阶级

一般来说，我们经常会讨论中产阶级。

中产阶级，有很多划分方法，大多以收入多少来决定。

美国的中产阶级家庭，年收入中位数大概是9w美元，合63w元RMB。

美国中产阶级家庭，年收入门槛大概是5w美元，合35w元RMB。

向上去掉特殊的官僚阶级，向下去掉低收入家庭。

剩下的中产阶级人数总量其实并没有多少。

因为根据

也就是说，国内前3%-4%的群体，是真正的资产阶级，财富自由，存款门槛季度日均50w，季度存款总额4500wRMB，同时能够保持相应的生活水准，投资，住房、医疗、教育等等支出都不必动用固定存款的家庭。

银行存款4500w元，就是中产阶级的实际能力上限。

为了4500w元存款，大部分中产家庭很可能需要卖掉房子，卖掉股票，卖掉车，孩子也不能接受优质教育，家庭生活一落千丈，才能存够这些钱。

根据中国家庭金融调查和研究中心发布的报告，2019年，中国中产阶层家庭的平均资产净值为300万元人民币左右，平均年收入为23万元人民币左右，占全国家庭总数的比例为15%左右，即大约有3320万户家庭达到中产下限门槛标准。

还有一部分人，银行存款很低的普通银行客户，他们也努力的通过房产增值和银行负债的方式，将自己划分进中产阶级。

那么什么是虚产阶级？

虚产阶级就是，家庭资产净值300w元以上（减去全部负债之后的净剩值），家庭年收入23w元以上，且家庭具有大额负债（如房贷），孩子接受优质教育，还有其他大额支出项目（如老年人或重症医疗）。

虚产阶级的特点是高资产，高负债，高支出。

1.虚产阶级的主要资产在于房子。

因为国内这些年的房地产政策，房产的金融属性特点鲜明，没有投资房产的家庭，家庭年收入基本上都跑不过GDP每年8%的增长速度。

前20年在北上广深一线城市购房的家庭，都享受到了房产金融化的红利。

其他二线城市或市县因为经济发展和房产增值，也使自己家庭的资产总额进入中产阶级门槛。

2.虚产阶级的高支出。

虚产阶级虽然有很贵的房产，但是需要按月偿还房贷，为了匹配自己的中产阶级年入23w以上的收入水平。

中产家庭购买的房产基本上都会贷款几百万元，每月需要还款1万多元。

有些家庭的房贷会达到千万元RMB的水平，每月还款3w多元也是有可能的。

虚产阶级家庭为了提高孩子成材几率，必须让孩子接受优质教育。

孩子教育支出花费，从每年5w到每年300w不等。

3.虚产阶级依然有421家庭的4位老人养老和医疗支出问题。

虚产阶级的主力是70-80年代，这20年里出生的中年人。90后才刚刚步入人生发展的快车道。

70-80年代中年人的父母正好都是退休老人，一般年纪平均都在65-70岁左右。

这些老人的年纪正是处于疾病多发期。70-80后中年人基本上都会为老人准备救命钱。

4.虚产阶级缺乏合理的资产配置与资产流动。

因为虚产阶级的高负债与高支出，导致存款不足，无法灵活配置资产。

虽然生活水平比较高，但是依然感觉活的很累，每一分钱都有去处。

省下来的钱，要么存在银行，要么拿去买房。

5.虚产阶级的收入来源单一。

绝大部分虚产阶级，都是打工者，或者是高级打工者。

他们的高收入来源，都是依靠大平台大机构，如互联网巨头，国企，政府。

属于经营主体的民营企业老板的虚产者，非常的少，多数是小微企业主。

成功的民营企业老板，大都处于财富自由的前4%人群。

虚产者一旦失业，又找不到同等的高薪职位，虚产阶级就会被高负债与高支出压垮。

6.虚产阶级与中国经济发展深度绑定

虚产阶级的出现，与中国经济发展的结构，密不可分，可以说一荣俱荣，一损俱损。

当中国经济处于上升通道时，虚产阶级就会向中产阶级进步，家庭资产依靠负债率大量跨过中产阶级门槛。

当国内经济下行，房地产被打压时，虚产阶级就会面临资产总值，大幅缩水的危机。

当房产价值低于一定额度时，银行会进行负债评估，让虚产者立即补足新生贷款负债。

8.虚产阶级不会选择卖房

房子绑定了太多非居住属性，房子代表了虚产阶级的生活与未来。

如果房地产未来大幅度贬值，虚产者也会选择坚持到最后一天，直到银行贷款部门前来催债。

7.虚产阶级的生育动力不足。

国内生育率进入下行通道，今年预计的出生人口大约800万新生儿。

70-80的虚产阶级中年人，在首次二胎放开时，就已经陆续生育二孩。

但是因为他们的高支出中，优质教育的选择，因此虚产阶级很难选择生育三胎。

不论哪个国家，人口生育的道理都是一样的，有钱多生，没钱少生。

中国生育率问题，就是一个字，穷。

越穷越生的农家贫苦闭塞现象，在资讯发达的现代网络社会，将会越来越少见。

人口生育率将会与经济发展的家庭收入中位数挂钩。