书评丨品读中国普惠金融发展的“百花齐放”

邓宇

普惠金融是世界性难题。过去在欧美、东南亚以及拉美国家已有大量的实践案例，虽然这些实践提供了富有创新的探索，促进普惠金融的发展理念在世界范围内得以传播，但总体上来看这些案例却并未形成较大规模。有些模式已经逐渐被淘汰，难以形成可持续性发展案例，在政策、市场和商业模式上出现“断点”。十年来，中国从开启普惠金融事业到逐渐成熟，目前已经形成兼具政策需求和商业持续、规模巨大且走向深入的普惠金融体系，探索出一条具有中国特色、兼具国际视野的普惠金融发展道路。这主要受益于两方面的因素：一是中国将普惠金融确立为长期发展的事业，保持政策连续性和前瞻性，从顶层设计、政策扶持到金融监管指导，无一不体现对普惠金融事业的高度重视，创造了发展普惠金融的积极有力的政策环境；二是金融管理部门和金融机构等各方共同发力，金融管理部门从具体普惠金融监管出发，加强引导金融机构在普惠金融各领域倾注更多资源，金融机构借助金融科技、数字化以及高效的金融服务创新，不断探索普惠金融实践。正是因为这些宝贵的实践经验，促成了中国普惠金融走向成熟。

资料图

纵览目前学术和出版界，关于中国普惠金融的研究著述“百家争鸣”，既有宏观政策和市场环境研究，也有具体的案例与实证研究，这些著述为总结中国普惠金融发展经验提供了重要的观察窗口。作为长期跟踪研究普惠金融发展的传媒智库，南方财经全媒体集团旗下《21世纪经济报道》的21世纪金融研究院再次联合各方共同推出《融普惠 新金融——中国普惠金融典型案例集锦（2022）》一书，可以说非常全面、及时地反映了当前中国普惠金融的实践创新进程，其中大量鲜活生动的普惠金融案例从微观层面总结提炼出成功经验。总体来看，这些案例既涉及到乡村振兴，也有近两年的新市民，不仅向上紧跟国家政策战略部署，体现普惠金融的政策导向，积极践行“金融为民”的发展理念；而且向下贴近市场，围绕新市民等创新推出的普惠金融产品与服务“百花齐放”，体现了金融普惠化、大众化的特性。同时，关于普惠金融的创新实践案例既有政策性银行、商业银行、城市商业银行、农村商业银行，也有融资担保机构、财务公司、小额再贷款公司等非银行金融机构，展现了普惠金融的协同、融合和互联。

国际上来看，普惠金融的发展主要集中在比较狭义的普惠金融概念，包括提供特定群体（例如中小企业、农业组织等）较为优惠、便利的信贷支持，政府往往担负政策性担保融资的角色。中国的普惠金融涵盖的领域却更为广阔，内容也十分丰富，既有基础的信贷优惠服务，还包括普惠化的非信贷服务，例如数字化的支付或结算服务等，同时还逐渐深入到乡村振兴、绿色低碳、数字人民币等领域，根据中国的实际国情，将新市民纳入到普惠金融服务群体。本书根据普惠金融不同领域设定了四大主体部分，即普惠金融助力乡村振兴、服务新市民、普惠金融产品与服务创新以及金融消费权益保护，四个部分各有侧重，案例多样且生动形象。这也是本书的一大亮点，即案例的“接地气”和多元化。而本书的出版也得益于前期团队花费大量的时间，从全国各地各大金融机构搜集整理的案例，每一篇案例按照案例背景、主要做法和取得成效三个段落展开论述，展现普惠金融的多样性，从不同侧面展现中国普惠金融事业的“温度、厚度和深度”。

回到具体的案例层面，以乡村振兴为例。本书提供的案例无论对于研究者还是金融机构从业者都非常“解渴”。例如光大银行以挖掘“睡林权”信贷潜力提供普惠金融贷款，浙商银行利用卫星遥感和人工智能技术，探索智能化在农村金融中的创新应用。金融机构瞄准乡村振兴金融服务的“短板”，充分利用现代科技，探索解决农村信用基础薄弱、授信群体分散等难题，提供恰如其分的普惠金融服务。而在服务新市民方面，金融机构根据新市民个性化的金融服务需求特征，促进普惠金融服务下沉。农业银行甘肃省分行探索为新市民提供个人创业担保贷款服务，建设银行山西省分行创新住房租赁长租模式，解决新市民住房需求问题。普惠金融产品和服务创新上，金融管理部门和金融机构大胆实践，既有进出口银行推出的“小微外贸企业风险共担转贷款”、交通银行湖北省分行的“政采e贷”、天津银行的“智慧小二”金融服务平台，也有四川发展融资担保公司的新能源出租车置换“绿色担”、民生金融租赁公司的“融资+融物”商用车租赁模式。通过普惠金融产品和服务创新，将普惠金融落到实处。

更多内容请下载21财经APP