前一篇文章我们分析了灵活就业人员的女性在缴费15年情况下，50岁和55岁退休，每月养老金分别是1096元和1432元。

如果我们考虑了养老金的每年增长，50岁退休后养老金涨到55岁，每月养老金将达到1401元。

这样比较，每月养老金实际上只差31元。如果再考虑到早5年退休多领的养老金总额，差不多早5年退休，养老金能够多领四五万元。

并不是说，灵活就业人员女性55岁退休更划算，而是企业职工女性50岁退休更划算。

可是大家也知道养老保险是多缴多得、长缴多得，

多缴费5年情况下，养老金多少？

按照养老金计算公式，其实我们每一个月的养老保险缴费都会形成一定的养老金待遇，养老金待遇是叠加形成的。

如果按照60%基数多缴费5年，多领取的养老金该怎么算呢？

首先基础养老金，在平均缴费指数0.6的情况下，多缴费5年养老金会多领取4%的养老金计发基数。养老金计划基数现在是7000元，每年增长5%，五年以后将上涨至8750元。因此4%的计发基数，每月是350元。

第二，个人账户养老金。由于各地的缴费基数下限并不一样，我们按照最后一年的计发基数8750元的60%往前推，每月缴费能够形成个人账户养老金420元，一年是5040元，这样就可以不用考虑记账利息了。推算五年将达到25200元。

55岁的养老金计发月数是170个月，因此养老金会增加148元。

两部分养老金相加是498元，约等于500元，相当于每年6000元。

由于女性的人均预期寿命是80.88岁，还能够领取25.88年的养老金，仅多领取的部分能够达到15.58万元。

如果扣除了早退休5年能够多领的养老金，再加上每月31元的养老金差额累积，最终能够多领取的养老金确实是11万元左右。

如果考虑到退休以后的养老金每年调整，按缴费年限调整每年能够多增加5~10元，按养老金比例调整也能够增加5~10元，实际能够多领的养老金还会更多一些。

不过，这样的养老金待遇可能很多人都不愿意去选择，主要原因就是还要持续不断的缴纳5年的养老保险。最后一年的养老保险缴费，最低基数是5250元，每月需要缴纳1050元，一年就是1.26万元。

多缴纳六七万元的养老保险费，多领11万多元的养老金，而且还要分为25年领取。确实会让很多女性家庭提不起积极性的。

目前，以灵活就业方式参加养老保险的女性，大多数都是没有固定职业的家庭妇女或者零工人员，她们对于养老保险费的支出尤为敏感。一般不会选择多缴费而领取不确定的养老金待遇。

所以，虽然说晚5年退休，继续缴纳5年的养老保险，相对养老金能多领11万多元会更好一些，但是由于近年来的养老保险缴费钱数不断提高，养老金待遇的回本时间较长，改变不了女性希望提前退休的愿望。

不过，这一个假设前提是以养老保险仅仅缴费15年计算的，如果说女性养老保险缴费30年和35年，退休养老金又是什么情况呢？请看下文分解。