外币定期存款年利率5%，要不要换成外币存款呢？（上篇）

前几天发了篇文章，《外币定期存款年利率5%，要不要换成外币存款呢？（上篇）》，提示说：推荐受影响，原因是作品封面或配图内容质量差，与文章主体无关且不能为文章增补信息量。并且申诉也未通过。想着直接在原文章上进行修改吧，修改处是灰色的，说是由于平台规则限制，暂时不支持修改。为了和下篇有个连贯性，也为了让更多的朋友们了解，所以重新再发一遍。此次就将图片删除掉，用文字进行了代替。以下为正文。

外币定期存款年利率不低，以美元一年期存款为例：有银行的一年期定期存款年利率达到了5%。看到这个利率，你是否心动了呢？要不要存点外币呢？

一直想写写这方面的文章，经过这段时间的分析、整理，终于完成啦。因为内容比较繁杂，有兴趣的朋友，可以耐心看完，如果只想知道结果的朋友，可只看最后一段总结。因为内容较多，分上、下两篇进行论述。

上篇：手里没有外币的朋友，要不要换成美元存定期呢？

下篇：手里刚好有外币的朋友，存外币还是换存人民币呢？

说说上篇：手里没有外币的朋友，要不要换成美元存定期呢？

以10万人民币为例。因为每家银行兑换外币时还是有所差异，定期存款也不同，本文以工行为例。

1、首先计算10万人民币定期存款一年后本息和。工行一年期定期存款年利率为1.9%。计算方法一样，其他银行的参考。

人民币：100000×（1+1.9%）=101900

2、如果换成美元存成定期一年，那么一年后本息和是多少呢？美元一年定期存款的年利率为5%。（某一时刻的外汇：银行买入价（汇）686.63，银行买入价（钞）：681.13，银行卖出价（汇）689.39，银行卖出价（钞）689.39。）

先将人民币换成美元100000÷6.89=14513。

那么，一年后美元本息和=14513×（1+5%）=15238。

3、比较一年后15238美元，与101900元人民币，哪个划算呢？

假设以后也是以持有人民币的方式，故将15238美元换成人民币。

（1）如果一年后，汇率不变，那么一年后能换成多少人民币呢？

15238×6.86=104532

比较人民币存款一年期后本息和为101900，而美元存款一年期后兑换人民币为104532，很显然人民币换成外币存款更划算，多了人民币104532-101900=2632元。

此种情况说明：人民币换外币存款更划算。

（2）如果汇率变动较大呢？

1）人民币升值情况：人民币升值到多少时与外币存款收益对等呢？101900÷15238=6.69。如果升值到6.69的时候，那么正好和人民币存款是一样的。

此种情况说明，升值超过6.69的时候，换存美元就不划算了。

因为如果此时你刚好需要用人民币消费，那此时换回的人民币数量就少了。

比如说人民币升值按6计算，15238×6=91428，此时，与人民币101900相比， 是不是就少了，不划算啦。

2）人民币贬值情况：到期后，美元兑换的人民币更多。

此种情况说明：存外币划算。

还有一点需要注意的是，人民币换美元是6.89，但美元换人民币就是6.86，这是汇。如果钞的话就是6.81，那么相比汇，换回的人民币就少些。

所以如果想用人民币换存外币存款的话，还是建议换汇，不建议换钞。

4、本文以现在持有的币种，到期后，还是换回到相同币种的情况进行的分析。

结论：人民币存款方式；与人民币换外币存款，一年期到期后仍以持有人民币的方式，那么两种情况比较的结果就是：

（1）如果人民币升值的情况下，到期时，升值超过一定数值时，换存美元就不划算了。

（2）汇率不变及人民币贬值，则人民币换存美元存款更划算些。

所以，对于看不清定期存款到期后，人民币升值还是贬值的话，我觉得还是用持有的币种存款，不乱动为好，大家觉着呢？如果自己能判断出人民币趋势的话，如何存款，希望本文能给你启发。