艾瑞克·凡·德·克莱（Eric van der Kleij)

Level39技术加速器前主管,ENTIQ常务董事

2015年3月，总部位于伦敦金丝雀码头的欧洲最大的金融、零售、网络安全和未来城市科技领域的加速器一Lvel39迎来了它的第二个生日。这为我们提供了回顾在过去两年中学到的东西的机会，同时也为我们展望Fintech的未来提供了机会。我们做了诸多预测，其中最引人注目的是社交媒体巨头Facebook将成为非银行业银行(non-bank banks)。仅仅两周后，Facebook宣布推出FacebookPay（去年9月改为Meta Pay）。这一举动不仅影响了整个行业的发展，而且也是一个巨大的机会。

有些人或许会对以下说法感到奇怪：Facebook将成为金融服务领域的重要参与者，同时拥有与巨头对抗的能力。但是如果我们探究背后的原因，可能会发现金融科技领域作为一个整体开始展现出其令人瞩目且具有颠覆性的可能性。

对于银行、保险以及其他传统金融服务机构而言，它们面临的最大问题是为了保全它们的零售与私人银行业务以及其他面向消费者的业务，它们能否重新赢得消费者的信任。金融危机中出现了很多受害者，银行和保险机构也在其中。对于这些机构而言，额外的不确定性在于消费者能否信任政府，而这个问题正在像希腊这样的国家中变成现实，不确定性越来越多。由于传统金融服务无法令消费者满意，如果这不是一个地区性问题的话，那很可能会导致消费者对所有的传统金融服务都不再信任。

但是，我想，更有意思的问题不是银行能否重获消费者的信任，而是它们是否应该尝试（重新获得消费者的信任）。相反，我们是否应该重新思考金融服务的模式，允许新一波面向消费者的企业品牌出现，而让传统银行成为这些新品牌背后的银行呢？

当然，造成零售银行信任缺失的一部分原因是银行的职能偏离了保护我们资金安全的最初目的——获得回报票据。在持票人需要时仍会支付钞票，但这需要时间。可以这样说，银行已经偏离了其最初的职能，而且这种偏离是导致消费者对银行失望的原因之一。

你可以从比特币（一种非主权货币，只由其使用者支撑其价值）价值的波动中看到这种有趣的现象：当消费者对传统银行和金融出现不信任时，比特币的价格就倾向于上涨。例如，如果希腊人发现他们无法从银行取出现金时，那他们可以通过比特币进行交易，而且如果当他们可以用比特币买到越来越多的东西时(及时且银行不会收费)，那么谁又能够因为他们兑换比特币而责怪他们呢？

但是如果考虑到传统金融服务机构将自己重新定义为新兴的、值得信赖的、非金融品牌背后的“基础设施”或者服务银行和服务保险商的话，那么它们或许就不需要花费高昂的成本来维护其零售品牌了。如果市场能够完全开放新平台鼓励竞争，这将有助于拥有更高客户信任度的新兴品牌的出现与兴起，并为它们成为潜在的金融服务参与者提供机会。由于无须支付维持声誉等方面的费用，这些线上挑战者将享受高效平台所带来的特权。因此，它们或许会发现自己不仅能够轻松地满足来自行业的监管要求，而且还能够满足每一位客户的需求，而这也正是银行多年以来未能实现的愿望。

但是这真的即将发生吗？有迹象表明，的确如此，而且步伐非常快。仅仅在一年时间中，我们已经见证了Facebook推出好友之间的免费转账服务，Atom推出了基于其App的挑战者，中国最大的电商平台阿里巴巴推出了在线银行服务Mybank，亚马逊向通过其平台销售的中小企业提供贷款。在这种情况下，Facebook的潜力是惊人的。相对于其他社交媒体平台来说，Facebook是我们日常生活的记录者。虽然目前对隐私权的争论以及评论员正在努力解决政策问题，但大家公认的事实是：Facebook比其他公司了解我们。

Ergo在提供金融服务产品方面的卓越地位体现在它能够借助比以前更加丰富和深入的方式来评估我们的需求、风险以及潜在的性格特征。与传统信用评级机构不同，Facebook的个人洞察力数据比之前通过传统数据、交易历史和选民名册进行的查阅，为风险评估增加了更多层面的数据。因此，它将评测过程从基本是一维的数字维度提升到更加完整的行为和主题的维度。

抵押贷款公司的不良承销过程是导致金融危机发生的重要原因。如果那些放贷机构拥有更多额外的信息，以交通信号灯为例，如果我们能够获得借款人的历史数据，并且只借款给那些信用记录为“绿灯”和“黄灯”的客户的话，那你是否认为它们的抵押贷款证券会更加安全？我完全同意该种观点，尤其是如果能够通过诸如嵌入无法删除的区块链技术的金融科技创新而使这些“打包的”证券实现透明化的话，那么或许金融危机就不会发生。

Facebook在金融服务领域的雄心壮志只是刚刚开始显露，但显而易见的是，如果Facebook选择完全进入该行业，它将具有惊人的颠覆性优势。如果操作得当，并且具有有保障的透明度的话，那么Facebook在金融服务领域的转型能够有益于其社群。

如果仅出于讨论的缘故，我们认为Facebook将成为比现在很多银行更值得信任的品牌。它可以通过提供免费的支付服务来参与竞争，这样做既能降低消费者的成本，又能为消费者提供更好的选择。对于那些没有足够家庭预算的未能得到充分金融服务的用户群而言，一年内减少几英傍的账单支付可能具有很大的价值。

但这种模式也催生了一种建立全新的信任关系的需要，消费者必须对他们信任的非银行业银行所提供的数据感到满意。因此，这需要有一个新的承诺。以往，银行承诺以银来兑现汇票，而新的承诺则可能是一种保证，保证数据不共享，保证数据在银行的安全。或者它们还可以走得更远？双方建立起来的新承诺。

实际上可能是：“如果你相信我能保证你的数据安全，那么我将通过帮助你将数据实现货币化来优化其价值。”当然，免费是所有一切的前提。

在征得客户同意后，非银行业银行可以从其财务叙述中获得大量潜在的连续数据。世界上最好的数据货币化公司（如Facebook、谷歌和Twitter)都十分自然地承诺以某种金融信用向你支付。本质上，非银行业银行能够向你的数据账户支付“利息”。这是一种全新的承诺形式，金融业或许曾经这样宣传过。

但事情从来都没那么简单，对于刚刚进人这个成熟行业的金融科技企业来说，一切并不是那么美好。由于它们刚刚进入市场，因此它们往往要面对低估技术使用范围和监管要求的风险。虽然这些新手可能正在享受它们的“蜜月期”，但如果精通数字化的消费者在交易中遇到二级用户界面或延迟，这种新手们的情绪就很容易受到影响。

更糟糕的是，任何未能以客户所期望的方式保护客户数据安全的失败都有可能带来毁灭性的影响。当然，新手们往往向黑客呈现了更脆弱的数据漏洞。拥有越多的系统，越多的数据就会暴露给黑客，数据系统就越脆弱性就越强。为了保护客户的数据安全，新手们需要认真了解、复制或有效改进已有的数据系统。

但可以肯定的是，技术将会获得成功。为了提供富有竞争力的安全服务，以达到相应的质量、标准以及严苛的监管要求，技术人员将迅速学习相应的内容。

当他们这样做时，非银行业银行的潜能将得以全部释放。例如，如果一个新的单一（或集合)金融服务品牌创造了足够的交易量，以此进行“净额结算”会如何？这是一个来自电信领域的概念。在电信领域中，运营商允许彼此在自己的基础设施上发起和终止通话，并在每月月末进行费用结算，如果我们将这一概念应用到新的零售银行平台的话，数字净额结算将处理大量的交易，而不必再借助已有的网络。监管机构和税务机关或许会为此感到高兴，但如果它们真的高兴，那么净额结算就可以节省大量的传输成本，并对利润率产生相应的影响。当然，净额结算只对那些有足够规模的新品牌可行。显然，在这种情况下，这种机会对于Facebook或者阿里巴巴来说都十分重要。

怀疑者可能会问一个简单却与此相关的问题：一个从未有过任何相关经验的品牌能否在金融服务领域获得像银行、保险公司或者其他金融服务机构一样的成功？单从品牌的角度来看，我们可以提供一些正面的先例。

作为一个品牌，在成为银行前（提供性手枪乐队专属信用卡），维珍(（Virgin)是一家唱片公司。俄罗斯标准银行(Russian Standard Bank)在1800个城市拥有2800万客户和53000个营业网点，但是在经营银行业务之前，它只是伏特加酒的领先品牌，当时它的所有者将其带入了银行业。

如今，在保持了相同的品牌形象以及消费者忠诚度的情况下，伏特加和银行成功地实现了共存。因此，从品牌角度看，非银行业银行的兴起是完全有可能的。特别是当企业家改进了访问渠道，开发出了无可挑剔的身份验证系统，而且监管机构和财政部门鼓励银行通过应用程序接口安全地开放它们的平台时，非银行业银行的兴起便有了很大的可能性。

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