两会提建议：扩大消费，要先让老百姓的腰包鼓起来

从2022年底疫情彻底放开到今年两会召开，国家多次着重强调：把恢复和扩大消费摆在优先位置。目前推出的政策也只是产业扶持，扩大投资，民生投入倾斜。中国经济发展到了战略转型的关键期，扩大消费不能只着眼这2年或者几年，必须回顾近30-40年的经济发展做出长远正确的战略决策。就如当初中国共产党革命时期的的遵义会议，既要抛弃旧有的模式和僵化观念，又要拿出切实可行、脚踏实地的迈向长征新征程——社会主义现代化强国宏大目标的措施和战略！

回顾过去30-40年的中国经济社会发展，是由政府主导，银行金融投资推动产业发展，企业和民众积极参与的结果。国内各个产业特别是制造业得到长足的发展，在世界经济中也占有了一席之地。负面结果是银行主导的金融政策造成了银行严重依赖地产，地产价格飙升的地产风险。银行金融模式同时造成国内企业发展严重依赖银行资金，非金融行业特别是制造业的利润被银行拿走，造成各类企业长远发展投入不足。

银行金融模式一方面造成了地产风险，抬升了各类产业企业发展成本，漩涡式吸走其它产业资金，造成其它产业后劲严重不足。另一方面造成劳动力价格低廉、居民收入占比偏低，还要交20-30年的房贷，国内人民背上沉重的房贷、车贷、信用卡债。国内老百姓纷纷对变着花样掏空老百姓的钱袋子的专家嗤之以鼻。二胎、三胎，延长房贷年限至100岁，延迟退休，医保账户划转……让人瞠目结舌，目瞪口呆。所谓的专家如此黔驴技穷，老百姓心里越来越不安，越来越颤抖，不如捂起腰包，省吃俭用，消减各类开支，不婚、不生、躺平成了国人无奈的选择！这种国民状态越来越接近经济停滞30年的日本！国人如果再不警醒，长此以往，中国可能要走日本的老路！

是该让老百姓的腰包鼓起来了，是该让企业、民众、经济社会发展活力增强了。银行让利，可以大幅降低地产风险，给国家经济产业转型升级，老百姓钱包鼓起来，扩大消费提供缓冲的时间和空间。银行让利，企业才有钱赚，企业利润多了，员工收入才得到提升。只有银行让利，老百姓每月的房贷、车贷、信用卡贷支出减少一半，居民的经济压力和心理压力才会得到大幅缓解。一方面企业、居民增加收入，另一方面固有的支出减少，双向调节，居民手里有点余钱，钱包鼓起来，才有胆量消费。

要逐步甩掉房地产的旧包袱，要拿出宏观和微观经济结合的切实可行的措施，建议如下：

第一就是全面降低房贷利率到3%，甚至2%。对降房贷利率不做任何限制，过去存量的、现在的、将来的房贷利率降到3%甚至以下（和存款利率持平状态），这样可以保证银行资产平衡，不会影响银行正常运转。同事避免了风险，为国民经济健康和长远发展动力。居民房贷支出的大幅减少，老百姓的压力才能大大减轻。

第二大幅降低信用卡年分期费率，去掉信用卡年费。据2022年第三季度央行金融数据，信用卡发行量已达8.07亿张，全国13亿人，去掉未成年，大概80%都有信用卡债。目前信用卡分期的年费率在18%~24%，严重透支了居民收入，有竭泽而渔的风险！信用卡分期的年费率降到8%左右（为存款利率的2-3倍）视为合理区间！

第三取消银行对公(企业）账户的各种杂费和手续费，降低企业贷款利率，让企业得到真正的金融实惠。对非金融性质的产业企业的贷款利率不宜过高，比存款利率高1%-1.5%视为合理区间。企业有了资金支持，利润留存多，长期投入才有信心，员工收入才能提高。

降低利率是必然选择，也是和国际接轨，是为了提升银行服务经济的本职。阶段性降低利率，不影响短期银行正常运转，对银行的长远发展意义重大。

目前看来：中国的地产模式走德国普惠稳健的非金融性质居住属性模式最为得当，房子只能当做国民生产生活的基础，而不是金融资产；中国的金融模式要从银行融资模式逐步过渡到股票市场定价模式，但又不能过度票据化，金融化；中国的产业模式可以参考德国走精密、自动化的路子，同时要借鉴美国数字网络经济，网络数字信息经济和实体经济紧密融合发展。同时要让老百姓的钱袋子鼓起来，消费和生产紧密融合，互相促进，打造国内统一大市场，经济产业现代化和民生幸福协调统一，才符合社会主义现代化强国的应有之义！