小州说道-从张学峰之事谈银行为何不让提前还贷

现在想还钱，似乎比当初借钱还要难。说实话，银行不希望你提前还钱（虽然越小州有不少金融系统读者，但该说还是得说）。

接下来，简单谈谈。

先说贷款三定理。

一，银行本身不差钱。

银行从来都不差钱。央行一放水，货币一超发，市面的钱就多了，大不了银行准备金利率浮动下，流动资金就有了。天量的资金怎么办，躺着总不是回事，希望有人能用出去。

二，银行不怕你不还钱。

在办理各类贷款前，对于贷款人的信息、资产，银行基本上能做到相当全面的了解，不怕你不还。如果真遇到坏账呆账，大不了走不良资产，打包出售，还是能最大程度维护银行利益。而如果你不还，那么在大数据社会基本寸步难行了。

三，利息的本义是“钱生钱”。

利息是货币在一定时期内的使用费，指货币持有者（债权人）因贷出货币或货币资本而从借款人（债务人）手中获得的报酬。

跨期赊账、有息借贷在5000年前的古巴比伦出现，在中国也至少可以追溯到3000年前的周朝。

既然银行不差钱，又不担心你不还钱，那么追求的其实是你在使用货币之后，所支付的使用费，这个利息就是需要你付给银行的报酬。

基于此，衍生出一个推论：伴随时间流动，利息肯定越来越多，市面上的钱（原来的本金+利息）总量不断增加，膨胀一定会产生。

反过来说，大部分经济未来一定会出现通货膨胀（大多数国人都深有感触，为表示严肃，本文不类比津巴布韦），代表一个数量的金钱，在未来可购买的商品会比现在较少。因此，借款人需向放款人补偿此段期间的损失，这个损失就是利息。

这其中需要考虑到的变量是风险。

收益越大，风险越大，虽然银行很强势，但是也担心贷出去的钱，收不回，因为没有谁愿意非得冒险蹚浑水。

导致的情况是，银行的钱基本都流向不缺钱的人了，银行觉得他们有资产，安全可靠，还有稳定还款能力，有钱人也有用银行利息较低的钱去赚更多钱的驱动（比如抵押贷、经营贷），而真正缺钱的人反而借不到钱。

不能说银行嫌贫爱富，本质上是金融的趋利避害使然。

得出结论：银行不是要你的本金，它的目的不是为了拍卖你的房屋汽车等财产，让你无家可归，它在乎的是在确保风险可控的前提下，产生源源不断的还款利息，即“钱生钱”。

个人房贷，锁定了银行广大的稳定客户群。对银行而言，个人房贷是极为优质的贷款业务，也是银行稳定的利润源。

具体到银行为什么不要你提前还贷，就是个简单业务管理问题了。

担心收入下降、客户流失、提前还款的资金要额外进行业务安排、增加了人力成本……

但最关键的是，银行觉得你很优秀。

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……

行桥岩塘舍，走江湖山浦。
听星澄明羽，乘浣陶暨唐。
登府塔门埠，望曹关百厦。

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