为什么要贷款买房？财富从哪里来？债居时代货币来自有恒产者信用

改革开放40余年，中国经济取得了阶段性成果，突出标志是初步建立了市场经济体制的基本框架和加入世贸组织。

时至2015年，中国已经成为全球第二大经济体，跻身中等收入国家的行列，并开始向高收入国家转型。

相比于人们眼中的既得利益，人的思想观念更应受到重视。

1、时代变迁

半个世纪，时代变化太快，从第一台计算机诞生到互联网发明，不过44年；从门户网站到电子商务的崛起，不过5年；从智能手机普及到微商遍地，不过1年。

近年来，网店革了实体店的命，滴滴革了出租车的命，自媒体革了报纸的命，直播革了电视的命，微信革了移动的命，支付宝还要革银行的命……

新城区正在取代老城区，90后开始赶超70后，平台化正在代替公司化……

没有一种商业模式是长存的；没有一种竞争力是永恒的；没有一种资产是稳固的。

科技革命、互联网浪潮、经济危机、地区冲突等不断加剧，它们争先恐后地给世界洗牌。

无论你是一家什么样的企业，总有一款危机在等待你。所谓百年企业在这个年代只能代表过去。

无论你是一个多么优秀的人，总有一种革新针对你。机器人要取代蓝领，人工智能要取代白领。我们身处新旧世界交替的夹缝里，每一个人都在夹缝里求生存。

20世纪90年代去深圳开发房地产的，如今都身价不菲了；2004年开淘宝店的，坚持下来年销售额也能轻松过千万了；2005年开始炒房地产的，如今固定资产动辄几个亿；2007年开始炒股的，几乎都是坐等着赚钱……

2010年玩微博的人都成了大V;2012年开始四处转帖做公众号的人，如今都融资成功了；2014年做微商的人都成了网红；2015年开滴滴的人动不动月入好几万；2016年做直播的人即使是农村出身的也已经红了……

如今有这样一群人，有文化、有知识；懂创新、会创造；读懂时代、迎接变革；携带正能量、愿意改变世界。

个体崛起，互联网释放了我们的个性，催生了大量自由职业者，无数平台的崛起，使你有机会参与创造和价值输出。你越有能力、越有特点、越有特长，就越不需要依附某个公司。

中国正在淘汰那些依靠特权、资源、一时机遇并且思维还很僵化的人。未来的中国，将实现按需定制、按兴趣组队、按人群服务、小批量制作、不断迭代，所以产能过剩将不再存在。

未来，我们面对的将是一个三无的世界：无差价可赚、无工可打、无缝可钻。以往，每个人只需要是一个“价值传输点”；如今，每个人必须是一个“价值放大点”。

互联网浪潮下的新世界，就好像文艺复兴时期的欧洲。

文艺复兴让西方人从宗教的教义和戒律的束缚中解脱，发现人不是教会的玩物，而是宇宙的精华、万物的灵长，沉睡的灵魂被唤醒，所以有了“人文主义”。这直接导致了后来的英国资产阶级革命、启蒙运动、法国大革命、美国独立战争等世界性大事件的发生。

而互联网的本质也是自由、共享和协作，它使人们从传统社会秩序的枷锁中解脱，发现人不是社会活动中的零件，而是世界的中心，是万物的价值尺度，于是个体开始崛起，组织开始下沉，这叫“人本主义”。世界正在被推倒重建，一切无法预想。

这是一个伟大的时代，一切都在洗牌重来，一切都在觉醒！狄更斯说：“这是最好的时代，也是最坏的时代。”

2、债居时代

我们现在财富的增加，很大程度上并不是来自于生产力的提高，而是来自于被我们不断侵蚀的、我们明天的财富——全球债务。

国际金融协会IIF发布的《全球债务监测》报告显示，全球债务总额首次突破300万亿美元 ，创下历史新高，债务占全球 GDP 比重超过350%。其中美国国债已经突破31万亿美元，比中、日、德、英四国经济体量总和还多。

随着美元不断加息，美短期国债与长期国债收益率倒挂，两年期和10年期美债的息差扩大至负66个基点，创下1982年以来的最大反转幅度，预示着经济衰退的担忧正在上升。历史上7次经济衰退前，都出现了美债收益率倒挂现象。

这些年，世界各国已经习惯了运用货币手段刺激经济发展，大量企业也习惯了举债扩张的日子。近期全球科技公司裁员超12万人，美联储加息缩表，带着全球的货币政策突然转向紧缩，靠借债发展的国家就会难以为继，靠借债维持经营的公司就会有现金流断裂的风险。

国际货币基金组织 IMF最新报告：2023年全球经济增速将进一步放缓至2.7%，不排除全球经济衰退的可能性。美国这一轮激进加息，遏制通胀只是幌子，主要目的是转移自身经济风险、收割全球财富。

货币的本质其实就是信用，它把我们的劳动成果以信用的形式储存起来，然后供我们随时取用。水往低处流，财往高处走，信用就是高处。哪里充满信用，哪里就可以集聚财富。

在古代，货币大都以黄金白银来替代，具有普世价值，而且稀有、不可以被随便创造的。因不利于流通，于是出现了纸币和纸币发行方。发行方用黄金作抵押，用作为货币保值的承诺。

第二次世界大战结束之后，世界需要重建秩序，更需要一体化，此时发行一种通用货币变得尤为迫切，当然这也代表了一种至高无上的权力。于是二战后的爆发户美国就获得了这个权力，它控制了全球80%的黄金储备，拥有黄金最多的国家。

随着美元作为全球通用货币，把持着世界经济的动向，美国有恃无恐，先后发动了朝鲜战争、越南战争，使世界不断地陷于战争的泥潭。而打仗必用的物资——石油，被海湾产油国收归国有后哄抬油价，这就使得美国的美元和黄金越来越少，到了1971年8月，美国的黄金储备大概只有8800多吨。

1971年8月15日，时任美国总统的尼克松宣布美元与黄金脱钩。这标志着布雷顿森林体系瓦解的开始，也是美国第一次公开背叛了自己的信用。

美元和黄金脱钩之后，找到新的信用作背书—石油！实际上美国开始用“美军”给自己作背书，你不听话我就打你，世界从此开始混乱。为了控制石油的主要产地—中东，美国不惜代价地先后发起阿富汗战争、海外战争、伊拉克战争，挑起阿拉伯和以色列之间的战争，分化中东，如今中东除了叙利亚和伊朗外，基本上都被美国控制或胁迫。

OPEC于1973年10月接受了美国的条件：全球的石油交易必须用美元结算。美国继续通过控制世界稀有能源的方式绑定美元，巩固自己的霸主地位。从此美元进入通用货币的第二个阶段。从1913年的美联储成立到2013年的100年间，美联储一共发行了大约10万亿美元！

美国以美元为基础，却又不能无限地发行美元，这样会使美元贬值，于是开始向全球发行国债，一手印钱，一手借债。人类失去了统一、客观的价值尺度，由于美元具有唯一的强权货币地位，因此其他国家必须购买美国国债，才能保持自己的货币不贬值。

从西欧到拉美，从日本到东南亚，都被美元潮汐的“吸星大法”抽过血。

凯恩斯曾说：“任何一个政府都有通货膨胀的天生冲动。既然是负债，任何借债者都有天然的冲动赖账不还或者少还，最简单的办法就是继续发行货币以稀释债权者手中的货币购买力。”货币超发是债务的必然宿命，于是世界陷入了恶性循环。

美国在无底限地透支着自己的信用，向全球发行美债；各国政府也在无限制地消耗着自己的信用，向全国发行国债；每个家庭也都充分利用家庭成员的信用，去借债消费。

北欧的福利好，但瑞士的家庭债务/GDP比率已经上升到了127.7%，傲居全球第1位，这个福利闪耀的国家其实只是一个债务奴隶而已。同样，邻国丹麦的家庭债务/GDP比率为123.6%；荷兰的家庭债务/GDP比率为111.3%，排在全球第4位，再往后排位于前10的分别是加拿大、挪威、韩国、英国、瑞典及美国，这就是欧美国家的高福利真相。

2022年9月底美国居民债务余额16.5万亿美元，同比增长8.3%。中国居民债务余额11.86万亿美元，同比增长6.7%。

如今，我们必须认识到美国主导的全球金融黑洞事实上是一种没有信用尺度的货币狂飙，它的本质就是一种庞氏骗局。

所幸的是，中国并不是家庭债务/GDP比率排名最靠前的国家，因为千百年来中国人一直崇尚勤劳致富，追求实实在在的价值。

从去年新增债务角度看，我国居民1-9月新增债务3.51万亿元，比去年同期的新增债务减少了45.5%，这是我国近30年来从未有过的居民主动修复债务的情况。但是，9月底美国居民债务收入比为119.8%，中国为161.5%，我国居民1-9月新增债务占同期可支配收入9%，比美国的这一比例6.9%高出了2.1个百分点。

截至2023年1月末，中国外汇（美元）储备31845亿美元，我们平时创造的财富都换成了美元放在那里，因此埋下了很大隐患。

3、财富从哪来

财富不是一个数字，财富是一整套体系。它由框架、执行、守护三个点组成，忽略任何一点，结果都会大打折扣。

赚钱的前提，就是先不要着急赚钱，急功近利的心态，这类人特别容易被“割韭菜”。比如好不容易挣点钱，一交加盟费，又花出去了。

赚钱最关键的是超越对手。框架不能停在理论，你得把它用起来。风向，比你流的汗水要重要一万倍，逆风划船要累死人的。只有风口还不够，因为再大的风，也有停的一天；再强壮的拳击手，也有老去的时候。

要知道，人生只有1/3的时间在挣钱，你需要用有限的劳动来平摊你整个人生的开销，这就是守护的重要性。

就像一个浴缸，不管你多能装水，下水阀是万万不能漏的，否则你将前功尽弃。

而守护的第一要义就是稳定，就是不需要你盯着，你哪怕完全不管它，也绝不担心哪天回来水会少了半缸。

真正的智慧，在于无为。利用趋势的力量、利用通货膨胀的力量，通过切换财富的存储方式，将你的劳动变成不能超发的核心资源，一劳永逸地享受判断的红利。所谓以末致财，用本守之。

不管通胀还是通缩，还是既不通胀也不通缩，贷款买房都是对的。

“穷人把钱存入银行，实际上是在补贴富人”这句话其实解释了“富人为什么越来越富，穷人为什么越来越穷。”富人的思维方式是，能贷款就绝不支付全款，因为银行能让他们享受更多的收益，得到更多的升值资源。

相较于贷款买房，全款买房显然会少了一笔银行利息，基本上不用承担风险，看起来很划算，但也因此丧失了很多机会成本。贷款买房，简单来说，其实就是花明天的钱圆今天的梦。但这也是贷款买房最大的优点：钱少也能买房。

长远来看，中国一直处于通货膨胀、低利率状态，而这也是未来中国的大势所趋，也就是说钱会变得越来越不值钱。

同样是100万元钱，10年前的100万元与今天的100万元有天壤之别。10年前100万元可以全款买套房子，现在可能就只能买个厕所。现在是这样，以后也会是这样。这意味着你眼下借的钱在几年后要还的时候还是那个数（固定本金+利息），但那个数字对你来说并不像今天那么“值钱”，因为它已经“贬值”了。因此你借银行的钱，其实是赚到了。

而且贷款买房的利率远低于其他贷款，这是每个国民享受到的最好福利，没有哪一种贷款有如此低的利息。此外，从投资角度说，贷款买房可以把资金分开投资，贷款买房出租，以租养贷，然后再投资，这样资金使用灵活。当然，也不是借得越多越好，必须有个前提，即在你个人能力范围内多贷款，绝不能超出自己的能力范围。

如果你选择的是10年的贷款期限，虽然你付出的利息会少一点，但你必须付出的代价是：你提前占用了你的供款能力，因为你提前透支了未来的很大一部分收入，而在这个过程中，至少5～8年内，只要你没有提前还款，你这部分还款能力就会一直被占用，你买下一套房子的能力也会就此被拖延。

而如果你选择的贷款是30年期的，虽然你付出的利息比较多，但是它会相对降低你的经济压力，随着你的经济能力增强，你月供的能力也会增强，资金就此被释放出来。你不仅具备提前还款的能力，而且拥有买下一套房的能力。

从中国经济的趋势来看，房子会越来越值钱、租金会越来越高、月供占你收入的比例会越来越低。而如果利率市场化，你承担的利率会进一步降低，你的月供只会越来越少，而不会越来越多。

等额本息可以简单地理解为：每月还款数额一致，但要还的利息比较多；等额本金是：每月还的本金一样，利息会比较少，但还款压力比较大。等额本金是很多银行默认的还款方式，而且看起来这种方式会相对划算一点。

从长远来看，等额本息更为划算，因为等额本息的还款方式，会让你在买第二套房子的时候，本金积累得更快，并且你的还款的能力也会被释放出来，也就是说你买第二套房子的时间会大大缩短。

大多数时候买房者会采用公积金贷款，额度不够再用商业贷款，两者相结合的方式，因为公积金贷款的利率比商业贷款低很多。

所谓的通胀通缩要基于一个基准，这个基准就是纸币。金融的力量越强，越能服务实体，经济发展就越快。

任何依靠劳动量来决定价格的都是错误的。一件商品能卖多少钱，取决于机会成本，就是消费者为了它能付出多大的代价。对于商家来讲，真正影响定价的，也是机会成本。考虑到高昂的信息费用，历史成本就是一个综合更优的方案。所以很多商家会依据成本来定价，因为方便计算。

有人说大城市房价高是因为政府卖地的价格高，如果不收土地出让金，价格也不会降下来。房子降价了，也轮不到你买到了。

世界永远是公平的，你想得到什么，先看看你能放弃什么、你能承受什么。

为什么会出现用工荒？大家都去送外卖、送快递、开网约车了，大家不用坐班、坐工厂，不用像机器人一样流水线作业，时间更自由，收入还比之前高，这才出现了所谓的“用工荒”。

老板与老板之间相互竞争，劳动者待遇才能不断提升，这才是正确的因果。认知若是偏航，人生注定是苦海。

对我们而言，居住环境反映的是一种生活态度，因为家不仅仅是我们歇脚的地方，还是我们工作之余的港湾。我们生活在一个日新月异的时代，科学技术的进步不断地影响和便利了我们的生活，也为我们的生活开启无限可能。而我们对居住环境的要求也是随着社会的发展而不断提升的。

从“居者有其屋”到“居者优其屋”，中国房地产经历了一个漫长的发展过程。现在人们的审美普遍提高，房子的精装修会越来越普及。人们平时工作的快节奏与周末慵懒的生活状态差异巨大，选择小房更易打理；由于高房价，城市住房压力大，小户型更加经济；现代家庭结构也较之从前有了天翻地覆的变化。

例如在家里放一张折叠床，需要用到的时候就放下来，不需要就推上去，这样客厅能变房间，房间也能变成客厅，非常实用。

开放式的房型会使得整个厨房看起来宽敞明亮，空间感也比较舒服，也不会显得太过压抑。屋内的各种自动化、可视化设备会大大地延展人们在屋内能够感受到的空间。

一些科技化的房子，通过一些操作系统，就可以轻松实现将沙发变床，床变沙发，客厅变卧室，卧室变影视厅。

房子的所有建材都是环保型的，不使用任何化学合成物，可以完全过滤有害物质，保证空气清新，让房子真正地来源于大自然。另外，房间自带的系统能够自动检测环境的温度、湿度、空气质量等参数，并自动开启空调、地暖、加湿器等设备，将居住环境调整到最佳状态。

不管怎样，事情总会往好的方向发展。有恒产者有恒心，有房才有家，我们的生活一定会更加丰富多彩，也更加方便和快乐。

经济就是土壤，经济强大了，我们才会快乐。种子，都深埋在土壤里；光芒，都需要一点时间。

（图片来源网络，侵删）