信泰如意鑫享 ：假养老年金，真增额终身寿

增额终身寿+终身现金流+资产传承三重功能

大家好，我是茁壮成长的杨小麦。

增额寿和养老年金如何选择？一直是市场上热度很高，很多客户朋友咨询的问题。

两个各有优势，谁也替代不了谁。增额寿买的是资产，回本更快，使用起来灵活性更好，偏储蓄理财增值方向。

而养老年金定位于养老，买的是终身现金流，活多久领多久，缺点是前期现金价值增长较慢，封闭期长。

那有没有一款产品现金价值增长较快，可以灵活减保，还可以像养老年金那样提供终身现金流，活多久领多久？

现在还真有。2023开年以来，信泰上线新产品如意鑫享养老年金。2020年报备通过，捂到现在才上市销售。

这是一款现金价值与第一梯队增额寿几乎持平的高现价型养老年金，可以实现增额终身寿+终身现金流+资产传承的3重功能。

熟悉我的朋友都知道，我对保险产品的功能是特别看重的。

信泰如意鑫享这款产品的功能和亮点可以总结为以下5点：

• 领取前，是增额终身寿。现金价值回本快，IRR收益率接近3.5%，媲美第一梯队增额寿产品。
• 领取后，是养老年金，提供终身现金流。且终身有现价和身故金，可用于资产传承。
• 支持加、减保，无减保比例限制（保全规则）。
• 可附加保底3%，目前结算4.2%的万能账户。
• 健康告知非常宽松。

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产品背景

信泰人寿

信泰成立于2007年，注册资本50亿，现在已经算是一家中大型保险公司了，根据2022上半年73家寿险公司的保费收入数据，信泰排名第14位。

在全国各地的分支机构也非常多，在浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、厦门、广东、宁波、青岛、深圳、大连都有分支机构。

投保规则

缴费期支持1/3/5/10年，养老年金开始领取年龄最晚70岁，最早男性60岁，女性55岁。

健康告知

健康告知非常宽松友好。

接下来看信泰如意鑫享的多重功能。

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增额终身寿

年金领取之前，如意鑫享有着非常高的现金价值，而且随时也可以减保部分领取，相当于一个TOP级的增额终身寿。

我们拿如意鑫享来跟和谐人我行、昆仑乐享年年（增多多3号）的现金价值做个对比。

以40岁女性，年交1万*五年，选择70岁开始领取为例。

5年交时，如意鑫享第6年末的现金价值超过所交保费，回本时间早于人我行和乐享年年。

保单持有10年，如意鑫享的IRR平均年化复利收益率达3.35%。

此后现金价值一直以3.5%左右增速高速增长，直到养老金开始领取前的69岁末，此时如意鑫享的现金价值增长到125148，乐享年年为125581，人我行为126185，几乎持平。

所以说在开始领取前，信泰如意鑫享的现金价值增长，是个第一梯队收益水平的增额终身寿。

再来看看70岁开始领取之后的情况。

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养老年金

在开始领取养老金之后，信泰如意鑫享是一个能终身领取、且终身有现金价值和身故金（高于保费）的养老年金。

现金价值

70周岁之后，因为开始领取养老年金的原因，所以现金价值逐年减少，但也一直高于所交保费5万。

终身有现金价值，优势在于保单处理起来的选择比较多。

可以不对保单做任何操作，终身领取。也可以减保、退保，和现金价值贷款。

身故金

信泰如意鑫享的身故金，为累计已交保费与现金价值的较大值，最少能把保费赔付回来。

被保险人身故，身故保险金流向是赔付给身故受益人。

父母做投保人和被保人，孩子做受益人，这样就可以实现身故后的资产传承，非常适合想兼顾领取与传承的高净值客户。

领取金

终身有高于保费的现金价值和身故金，所牺牲的代价就是养老年金每年的领取金额。

相比于正儿八经的养老年金，信泰如意鑫享的领取金额要少得多。

40岁女性，1万五年交，60岁开始领取。

信泰如意鑫享每年领取金额3417，而百岁人生禄享版（乐养多）和养多多3号分别为5252和5600。

如意鑫享要比其它优秀养老年金每年少领取50%-60%，所以说它并不太适合大多数人（以养老领取为目的）储备养老金，更适合替代增额寿来做储蓄。

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加、减保

除了现金价值增长，如意鑫享能被看作增额寿的另外一个原因是支持减保。

支持随时减保，并且无比例限制。每次减保保费不得小于1000元，且为千元整数倍，减保后最低保费不得低于1000元，减保后养老领取和现金价值利益相应减少。

除了减保，如意鑫享还支持加保。保单生效2年后的缴费期内，可申请加保，每年一次，且不超过生效时基本保额的20%。

信泰产品的加保一直是采用改变期交保费式的规则。比如10万*五年交，第3年时加保20%，那这张保单的所有利益就会变成12万*五年的。

前两年我们每年只交了10万保费，所以在第3年加保时，需要补上前两年所欠保费4万，第3年时总共需要交10+2+4=16万。

此后第4年和第5年，每年年交保费12万。

关于加保的详细规则情况，感兴趣可以看我之前文章。

*需要注意的是，加、减保规则都不写入合同条款，属于保全规则，目前是这样实行，不排除未来保险公司变更的可能性。

总体上来说，减保的问题应该不大。加保未来想一直持续会比较难，如果想加保，尽早。

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万能账户

信泰如意鑫享，可以附加保底3%、目前结算利率4.2%的如意鑫（惠享版）万能账户。

追加规则方面，犹豫期后可追加，手续费收取1%。

额度上，主险总保费50万以下，最多可追加2倍。主险总保费达到50万，最多可追加主险总保费的5倍。

*如意鑫享发生减保、退保，不可再追加。也就是说在万能账户追加满之前，如果想保留追加功能，那主险就不能减保退保。

除了追加，万能账户进钱的方式还可以主险如意鑫享转入。比如70岁后开始领取养老金，暂时不想用这笔钱，可以设置转入进万能账户。

转入手续费1%，持续奖金返还1%。

领取方面，前5年领取手续费为3、2、1、1、1%。终身寿险型万能账户，所以没有20%限制。

总体上来说，如意鑫（惠享版）这个万能账户属于锦上添花的功能，重点还是在主险如意鑫享上。

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投保建议

信泰如意鑫享这款产品，我个人感觉更像是一款加了【终身领取现金流】功能的增额终身寿。

开始领取前，现金价值的增长、支持减保完全是增额寿的形态，而且收益媲美第一梯队产品。

开始领取后，可以实现终身领取现金流，还可以实现资产传承。

总体上来说比较适合两类人群投保。

• 年轻人。想补充养老金，但是离退休时间还比较长，买普通养老年金的话，前期封闭期太长，回本慢，不灵活。
  
  另外主险的加保功能以及关联的万能账户，对于年轻人也是非常实用和适配的功能。随着经济收入的增长，可以选择把闲置的钱放入万能账户，或加保主险。
  
  
• 高净值客户。不那么看重年金领取金额，前期有储蓄增值需要，后期有资产传承需要。

好了，就酱！