深圳医保改革，为什么进个人账户的钱变少了？

11月15日，深圳医保局发布了，医保改革的通知，全称《广东省职工基本医疗保险门诊共济保障实施办法》。

酝酿已久的医改终于来了，本次医改最让人争议的部分就是：对于一档参保人来说，进入个人账户的钱变少了。

具体参考下图：

以目前深圳的一档医保为例，缴费基数的下限是上年度社平工资的60%，也就是7778元。

改革前，公司+个人总共缴费比例8%（公司6%，个人2%），其中个人缴纳的2%和公司缴纳的3%合计5%划入个人账户，就是388.9元；

改革后，公司+个人总缴费比例不变，同样是8%，但是公司缴纳的6%不再划入个人账户，就剩下个人交的2%进入个人账户了，金额只有155.56元。

这一下子就少了200多块钱，这引来了很多人的不满，觉得自己的权益受损了。

我认为这是很多人没有看懂医保的原理和真相。

医保本身就是一个互助共济机制，医保基金就好像是一个大水池，所有人平时都往里面加点水，哪些人口渴了，再去喝水，不口渴的人给你水你也不会去喝。

医保基金也是如此，平时每个人花点小钱，交进去，那些患病的人就从里面拿钱治病，将来我们自己患病了也可以从里面拿钱治病。

医保分个人账户和统筹账户，个人账户的钱，自己花，统筹账户的钱大家花。

本次医保改革的原因就是统筹账户的费用紧张了，不够用，而个人账户有多少钱各位知道吗？

2020年，国家医保局发布《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见(征求意见稿)》时就强调，截止到2019年，全国医保个人账户的结余资金已经超过8000亿元。

这些钱躺在那里起不到互助共济的价值，导致有病的不够用，没病的不能用，这就偏离了医保制度的核心，那时候就在研究要将单位的医保缴费全部划入统筹账户。

而划入统筹账户有什么好处呢？

对于广大参保人而言，医保基金统筹账户金额扩大，意味着有更多的资金，那么就可以：

1、提高报销的比例；

现在不是很多人老觉得医保报销得少吗？医保没钱怎么给你多报销呢？

2、扩大医保报销范围

有过医保报销经历人应该知道，很多进口药，昂贵的药，医保不给报销。

据广东省医保局公布的医保目录显示，医保目录内的药品分甲类和乙类，合计数量只有2860种，而正常获批上市销售的药品将近30万种。

来源：广东省医保局药品目录（2022版）

《我不是药神》这部电影大家都看过，那个治疗慢粒白血病的特效药格列宁（原型格列卫），原价23500元/瓶，只够吃一个月，以前这个药全额自费。

现在已经进入医保目录，价格是8800元，经医保报销后，自费只要2200元，医保需要承担6600元。

还有去年医保谈判上热门的那款药诺西那生钠，用来治疗少儿脊髓型肌肉萎缩症，进医保前，一针70万，医保谈判价格砍到3.3万，经医保报销后个人自费1万左右，医保需要承担2万多。

这些钱从哪里来？都得从医保基金支出啊。

你不能又想提高报销比例，又不愿意加钱吧？又想马儿跑，又想马儿不吃草，哪有这种事情呢？

而且本次医保改革，并不是只是简单粗暴地把你的个人账户钱拿走或变少。

首先，你之前个人账户积累的资金，不会动，还是你的，只是之后的进入个人账户的钱少一些。

其次，虽然进入个人账户的钱变少了，但是报销比例上来了呀。

医改前，只要你的门诊费用没有超过上年度社平工资5%（目前是7673元），你使用的是个人账户资金，而医改后，这部分费用可以报销50%以上，不香吗？

我总结了医改后的三项改善：

1、就是刚才说的，一档参保人普通门诊可报销50%以上，改革前是刷个人账户；

2、医改后个人账户使用范围扩大。

改革前个人账户使用限制比较多，一般只能用来看门诊支付医疗费和在药店买一些特定药品，改革后，买口罩、体温计甚至还能给家人交居民医保费用。

3、退休职工报销更多，在医改前的报销比例基础上再提高5%。

总的来说，医保改革总体向好，并不是很多人认为的那样自己权益受损了。

首先，改革后，参保人缴费负担不变，个人账户的历史积累额不变，仍然归个人使用，还可在家庭成员之间共济使用，同时支付范围进一步扩大。

其次，前面也讲了，通过权益置换，新增了普通门诊统筹待遇，在职职工最高报销75%、退休职工最高报销80%，个人账户“薄”了，保障待遇“厚”了。

最后，原来门诊费用负担较重的52个门诊特定病种（包含高血压、糖尿病等门诊慢性病以及恶性肿瘤放化疗等门诊大病）的医保待遇和就医方式不变，参保人可以继续享受。

有些人只是觉得到自己手的钱变少了，可医保的核心就在于此，如果觉得因为交医保到手的收入变少了，其实你可以不交医保，把钱直接发你手上，你每个月到手的工资不是更多？

可是有没有想过国家为什么要花这么大力气建立医保制度？就是为了人人有病可医。

如果没有全民参保制度，因病致贫的人还不知道有多少。

其实即便是现在已经几乎实现全民参保制度，因病致贫的人还有不少。

朋友圈那些大病众筹、新闻里面屡见不鲜的因治病倾家荡产的案例、就已经足以证明我们的医保还有很大改善空间。

我们的医保整体的报销比例还是太低，我之前分享过一个案子，一个25岁年轻人，得急性重症胰腺炎住院2个多月，花了100多万，医保只报销了20多万。

好在他之前买了个商业百万医疗险，保费才200多块，给报销了80多万，他本人仅仅自费了10000多。

如果没有这份保险仅靠医保肯定是支撑不住的，中国14亿人口，将近5亿个家庭，有多少家庭可以拿得出手80万？

正是因为如此，医改一定会持续，曾经有人说过，我国成立以来最失败的改革是医改、教改、房改。

既然是失败的，那就要回到正确的轨道上来，如今教改、房改已经开始，医改也已经刻不容缓了。

所以，医改一定会持续，自古以来只要是改革，就一定会有反对的声音，但我希望更多的人能够理解这种改革的目的和方向。

我是老胡，一个十年的保险老司机，有关保险的问题随时给我留言。

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