关注理财投资的一些朋友可能已经收到消息：3.5%利率的增额终身寿险最近成为了“香饽饽”！有很多人都都在抢购！怎么回事？什么是增额终身寿险？为什么大家都在抢购增额终身寿险呢？

接下来，小逸就为大家一一解答！

首先，什么是增额终身寿险？

增额终身寿险是终身寿险的一种。终身寿险是指保险期限为终身，以被保险人死亡或者全残为给付保险金条件的人寿保险。简单来理解，增额终身寿险就是保险金额不断增加的终身寿险。

虽然，增额终身寿险是一种保障型的保险，但是其保额和现金价值都会随着保障年限的推移而逐渐上涨！而保额的上涨，保险公司会设定一个利率，然后依照这个利率而复利增长。现金价值虽然计算方式与保额有所区别，但后期的数值基本上也会和保额保持一致！而现金价值，客户是可以直接部分提取，或者全部提取的！也就是说，增额终身寿险其实还是一款妥妥的“储蓄型保险”！

那为什么大家突然都在抢购增额终身寿险了呢？

虽然增额终身寿险利用合同约定了利率和收益，安全性很高；灵活性也不错；还有资产隔离和传承等优势；但是与其他理财产品比起来，收益率并不突出。所以，如果不做保险配置，可能并不会特别关注。

然而，随着经济发展速度放缓，各大银行存款利率下调；债券和货币基金收益率大幅下跌；能终身锁定3.5%收益率复利增值的增额终身寿险逐渐成为大家近年来储蓄的新选择。

但是，既然国家经济发展速度放缓，保险公司的投资收益率必然也会受到影响。

每款保险产品在设计的时候，保险公司都会根据自身未来的投资收益率，来设计新品的收益能有多少。

假设一款增额终身寿的 IRR 收益率是 3.5%，保险公司拿着这款产品的保费去投资理财，投资收益率是 5.5%~6%，其中 3.5% 是消费者应得的收益，剩下 2%~2.5% 就是保险公司的收益。

但如果保险公司过去 5 年的平均投资收益率都没有达到假设的水平，那就可能是保险公司在贴钱。

而保险作为国家经济发展的“缓冲器”，必然会受到银保监会的严格监管！

24家保险公司被点名，近百款产品被通报！并要求“2022年12月5日前，向我会报送增额终身寿险产品专项风险排查报告”。

既然已经发现存在这种风险，监管自然要把风险提前扼杀，下令让各家保险公司自查，不符合投资收益率预期的产品一律停止销售！

《通报》里面有这么一句话，即停止销售后，并按照监管规定要求报送产品停售报告，并做好已销售保单的服务保障工作。翻译过来是，在产品停售前就已经买了，你这份保单的收益不会受到任何影响。

由此可见，3.5%复利增长的增额终身寿险可能已经成为违背目前经济发展规律的产品，必然面临着利率天花板的下压！

近日大量增额终身寿险产品下架，终身3.5%的复利还真有可能是我们将来所能看到的利率天花板！

这种形势下，约定利率3.5%的增额终身寿险产品自然成为大家争相购买的“香饽饽”！

不过，作为一名职业保险师，小逸还是告诫大家，不要盲目投保！要知道，增额终身寿险在投保早期，现金价值是远低于保费的！如果在刚刚投保的几年内，就想要退保，就会存在亏损的可能！所以，如果手里没有多余的流动资金，不是计划长期储蓄的朋友，不建议跟风购买！另外，增额终身寿险在投保早期，保额也很低，一旦被保险人意外身故，保额就是将来理赔的额度！所以，不建议将增额终身寿险作为单一的寿险保障产品，可考虑与一些定期寿险组合投保！

我是晋逸，明亚保险经纪人，职业保险师，呼吸与危重症医学科主治医师，公众号《医险道》作者。一名懂保险的医生；更是一名懂医疗的保险师。如果大家有什么关于医疗、保健或者保险相关的问题，欢迎大家找我咨询。