持有500万现金存银行，能不工作仅靠利息生活吗？

首先文中表述的钱是狭义的现金，并不是指各类资产（固定房产投资或权益、黄金、文物古玩等），对于这个我自己也是思考了很久。写这篇文章也是对自己一些多年形成的认知的总结。

最近经常在头条中看到一些文章标题，例如持有500万现金存银行是否可以不工作仅靠利息生活。并且还列举假设利率为3%,一年的利息有15万，足以覆盖生活支出，这种观点在我们台州也常有听人提起。有这种想法类似理念的人要不就是没有经过80、90年代高膨胀那批人，要不就是完全没有金融经济概念的人。

如果纯粹是持有500万现金而不是等价资产，或许目前甚至近几年内现行的利息都是可以让你安逸的生活，但是有一点你要意识到，现金以国*信用货币的形式存在，货币本身价格很低的，就是一张纸和一点墨油，它只是代表信用而已，它本身并不是资产。

再说一遍无论从经济或金融角度来理解现金不是资产，并且现金有长期贬值的属性，这不是一家之言，既是共识也是事实，极端的委内瑞拉、埃及我们不提，就看看美*、英*、日*、韩*这些经济相对稳定的发达国家哪个不是如此，无非速度快慢而已。

在咱们国家80年代持有1万现金算多吗？1万现金的购买力在80年代那是很强的，万元户是土财主的代名词，现在呢？90年代的时候100万多吗？很多了，一个县也没几辆桑塔纳，但100万可以买好几辆，我们市里中型加工企业一年的产值也就百来万，一套商品房10万元，可能就想当不错了，现在呢？90年代初银行5年利率15.12%，沿海民间拆借利率达到了3分上下，随着银行利率的下降民间利率也一直在降但即便后来一直在降，也一直维持在10%左右。

改革开放30年，我国的经济飞速增长，对货币的需求也与日俱增，货币膨胀量是相当惊人的，随着货币池的不断扩大，货币的购买力确实不断下降，80年代的1万、90年代的100万所对应资产的价格差距愈加放大，也就是说那个年代货币是稀缺的，资产是恒定的，但是资产增加的速度跟不上货币供应的速度，那货币就相对贬值。

80年代、90年代拥有这些资金额的人如果没有及时将现金置换成资产，那就是变相的变穷。看看日本和韩国就清楚了，日本60年代的渔民上货后在码头吃碗面5毛钱就够了，经过10几20年代额发展，到了80、90年代日本鼎盛时期你看5毛能买什么，就是500日元能买到什么。

在80年代一些60岁左右的老人因为身体条件原因，就已经提出不想工作，想通过1万元发放民间利息用于退休生活，理想很美好现实很骨感，1万元一年利息是1000多，在80年普遍一个月工作几十块的情况下确实已经很高了，但是才短短几年时间请问这个1000元利息能买什么呢？

同样的90年的100万也是如此，那会100万可以在城西买5套100平左右多层套房，现在呢？2022年，同等地段你能买个房估计差不多。所以现金不是资产，正确的途径是通过工作或经营、创业赚取现金，然后通过现金这个媒介配置资产，然后利用资产的升值保值，产生衍生价值用于生活，这样资产会增值又能通过衍生价值用于生活。

这样即便通货膨胀如何洗礼，你的资产就像船一样漂在货币这个湖泊上，永不沉没。当然前提是你有足够的认知，如果没有足够的知识储备，对不起那你还是站在旁边看着别人吃肉吧，只能采用固收的形式理财，这样起码财富是慢慢被侵蚀不至于被一口吞了，B2B就是典型案例，认知一定要配得起欲望，否则即使成功也是一时的，不会长久。

那什么说用500万现金不工作存银行吃利息不靠谱，简单说几点：

1、常规市场经济，为了刺激经济发展、调动市场活力货币的供应量，这一点可以参考一下M0、M1、M2等数据，一般都是大于GDP值的，以便增加流动性。这样随着经济的发展咱们的货币量就会越来越多，咱们国*的人民币不像美*是国际结算货币，我们的货币只能在国内流转，最多仅仅少量在东南亚等几个国家流动，人*币出不来门只在国内转悠那货币的价值就会越来越低。

2、如果有黑*鹅、灰*牛事件，例如08年次贷危机，美*就是通过量化宽松，通过政府出面收购、帮助华尔街金融机构，试图重新启动经济转轮，那美*是国际货币，美*涨我们无论从国债、汇率、外贸方面考量肯定也是相应调幅，势必就造成水漫金山，那货币量就多了，货币多了自然是进入各资产领域，柴米油盐虽然不会大涨但是肯定会涨一部分，大宗商品也会涨，另外资金就只会进入到房产和股市。那货币的购买力就会被进一步削弱，本来一天吃2个鸡蛋就变成了每天吃一个鸡蛋。其他生活配套也相应下降。

3、咱们国*的GDP已经从几年前的双位数增速渐渐缓了下来，当然货币发行量也相应降低，但是利率也是一降再降，今后的生活中或许会和日本、韩国等相似，银行存款低利率将是常态。那这边货币的购买力在一直降低，钱越来越不值钱，钱产生的利息又是越来越少，想到与一根香两头都点着火，那随着时间的推进这根香迟早耗尽。当然你也可以通过一顿吃4个包子变成2个再变成1个。但是货币的贬值不是这种速度贬值的，从80年代经历的人应该有和我一样的同感。

理由很多上述也是进行了简单分析。那如果持有500万现金不存银行，又不想工作了，那有什么方法呢？有，确实有，当然前提还是上述提到的先具备相应认知，你可以选择自己拿手的项目，例如你可以选择投资一间位置好的街面，这类资产标的在我们浙江这边比较常见，优选在学校附近或者金融区人流量大的地方。

5层250平方足够，底楼有店铺可以自己开店也可以出租，上面4层最少可以设8个房间可以改造成单身公寓出租。前后有车位也可以出租。一般这样的房子价值300-400左右，租金在10万到12万之间，门前还可以支个小摊。剩余的100-200万可以拿出一部分再定投低估的高分红股票，例如银行股也可以进行打新，一年收入7万左右，或者投资主动型混合基金和可以买指数基金。

另外还有一部分余下的用来购买商业年金保险或者商业养老保险。总之这些收益可以在生活中用一部分剩另一部分用于再投资，再加上原先养老保险应付生活问题不大。即使用光起码货币量是在增加，国家经济在发展。可能因为资产本身的投资周期或者出台了类似房产税这样的政策，暂时房子跌了或者股票跌了，但只要你自己镇定别慌张，即使买在高位用时间还空间，长期还是会慢慢回补增值的。总比存在银行吃光每年的利息，但本金又不断被贬值侵蚀来得好，切记不要小看货币的膨胀。

总之，无论怎么配置，能在保值的前提下不断增值，并能产生衍生价值的双重功能资产才是好资产，现金应该在当即的时间节点换成这类资产。实物黄金不是，再说一遍实物黄金、玉石或者古玩等都不具备双重投资功能，这些都只有单向功能，只有涨跌无其他，又条件可以选择性配置。