恭喜？你可以供楼到85岁了

根据22日成都当地媒体的消息，中国银行成都高新支行将房贷纯商贷的还款年龄已放宽至85岁，不论男女，最长可贷款30年。

简单理解就是，55岁的大叔大妈们，虽已至退休的年龄，仍然还能申请30年的房贷。但只能是纯商贷，公积金、组合贷都不能用。

对这件事该怎么看？铁锤觉得，55岁还想申请房贷的人，首先必须得给自己定一个活到85岁的目标，否则就真成了“人走了，房贷还没还完”的悲戚而又残酷的情况。

很多人可能不知道，2021年我国的平均预期寿命是78.2岁。这意味着还贷最高年龄，比我国的平均预期寿命还要高6.8岁。

平心而论，对于有城市会出台这样的贷款新政，我一点也不意外。一方面，今年以来就有多位专家给出这样的建言。

其中北师大教授董藩最为积极，他不仅建议“降低首付比例至20%或者15%”，还建议紧跟国际潮流，将贷款年限拉长至40年，提高还款年龄至80岁。专家提建议，我不反对，但让人反感的是，有些人总喜欢打着“为年轻人好”、“帮年轻人降低买房压力”的旗号。

另一方面，银行将纯商贷贷款年龄提高到85岁，在我国也不是第一次出现。

今年9月份，媒体报道，南京有银行流出的房贷资料显示，接力贷可贷至85岁。而且为了增加房贷业务，该银行还放宽了更多条件：不仅男女朋友可共同购房贷款，离婚夫妻可以做共同还款人。

8月份，北京在昌平、顺义实施的支持60周岁及以上老人购房，并把户口迁至试点项目所在地的政策支持中，就包括“子女可作为共同借款人申请贷款”条款。

6月份，广东珠海推行的公积金“接力贷”，本质上也是“一人购房全家帮”。

4月份，广州也传出有银行启动“接力贷”的消息，后被叫停。

更早之前的2017年，楼市调控猛踩刹车时期，市场上也出现过类似的“接力贷”：父母的年龄+贷款年限要小于等于74岁，不同银行对年龄的要求标准不同，中国银行为85岁。但银行放贷时有一个硬性条件，子女要成为这笔贷款的共同借款人，为父母提供担保。

放眼全球，也有不少国家的还贷最高年龄是85岁，比如英国和日本。85岁，基本上已经没有偿债能力了，为什么还要将还贷年龄设置这么高？其实银行也是无可奈何。

以日本为例，将贷款年龄提高至85岁的原因有三个：

一是日本社会晚婚情况严重，很多年轻人四十多岁才结婚，再加上在日本买房，各种税费昂贵，买房养房的成本都很高，普通家庭买房难度很大，这导致申请房贷的平均年龄提高到了44岁。日本人买房晚，所以还完房贷的年龄也高，2021年日本购房者还清全部房贷的平均年龄是74岁。

二是2017年以来，日本主要城市房价大幅飙涨，随着房价水涨船高的是房贷，日媒报道，2017年-2020年，日本平均房贷额增加了近7成，不得不拉长贷款年限。

三是，平成时代的日本年轻人购房欲望大幅下降，即使日本长期以来采取的都是超低息贷款利率（1.4%），但仍然无法激起年轻人的购房意愿。贷款业务增长遇阻，金融机构只能通过提高还贷年龄上限，来刺激购房消费贷款。

说回成都将还贷年龄提高到85岁的话题上。个人认为，银行出台这样的举措，主要是两方面原因：一是银行的钱实在贷不出去了。换言之，成都的房子不好卖。成都过去近半年的新房、二手房成交量数据大幅下滑，也佐证了这一点。尤其是9月份，成都新房、二手房成交量均出现“腰斩”下跌。

我国目前有近75%的人买房是通过按揭贷款的方式，房子成交量差，意味着银行房贷业务不景气。这也是为什么，9月15日，六大行宣布下调存款利率（三年期定期利率下调15个基点，其他期限利率下调10个基点）的根本原因——减少利息支出，有效降低负债成本。

二是市场上的需求严重不足，急需充值。需求为什么不足，一方面是限购作用，有些人的首套房资格已经用掉了。还贷年龄提高到85岁，有些家庭就可以父母子女一起再购房申请房贷。不仅多出来一个首套房名额，还能享受到当下低于4%的贷款利率。

另一方面，说白了还是房价太高，买不起。不降房价的前提下，如何提高买房人的积极性？答案就是降低首付比例，拉长贷款年限，延长还贷年龄。还贷年龄提高到85岁，意味着还贷年龄一下提高了10岁。而我国又是老龄化比较严重的国家，截至2021年底，全国60岁及以上老年人口达2.67亿，占总人口的18.9%。成都的老龄化程度更高，2021年底为21.34%。这意味着，一下可以释放近百万的购房需求。

不过坦白说，银行将还贷年龄提高到85岁，实际上还是在托底楼市。

可以供楼到85岁了，这事值得高兴吗？

个人认为没什么值得欣慰的。首先，这是银行权衡利弊后，做出的纯纯的商业行为。银行是靠吃利差赚钱，钱躺在账上睡大觉放不出去，意味着银行利润没有保障。

有人可能不解，申请房贷人的年龄提高，对于银行而言，就充满了不确定性，充满了风险。毕竟年龄越大的购房者，健康问题、失业风险都会加大，还款能力也大大下降。一直以来，银行对借款人的年龄进行限制，都被看作是银行把控风险的一项重要措施。现在为什么打破限制了？古语说得好，天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往。

其次，当然，银行这时候，更多的是考虑自己的房贷业务。并非是真正让利购房者，毕竟对于买房人来说，贷款年限拉长，其实最终贷款利息不降反增。说实话，像日本那样，一直降房贷利率，才是真正的让利购房者。

再者，个人感觉挺悲哀的，55岁已近花甲之年，本该是安享晚年，含饴弄孙的年纪，却还要迎合儿女向银行申请房贷。为了一套房子，忙前忙后，退休多年后还要还房贷，坐在轮椅上也要还房贷，还可能躺在病床上也要还房贷，听起来就“男默女泪”。

当民生房地产被炒作成奢侈品般的价格的时候，当买房需要贷款到85岁才能还完房贷的时候，真不知道我们耗尽半生心血购买来的这套房子，是开启人生幸福的起点，还是终其一生的累赘。