@10月财经新势力

前言:

自疫情以来，有的人失去的工作，有的人收入出现了骤降，尤其是一众做生意的小微企业主们，影响更为巨大！甚至出现了负收入，入不敷出！导致经营处于停摆状态，有的行业关店潮更是一波接着一波。

在此背景下，国家也出台了一系列对经营者群体的扶持政策，其中最明显可见的是贷款利率补贴扶持！即在降低银行经营贷款年利率基础上，当地政府再贴息2%！如作者本公司合作的某银行经营贷年利率为4.4%，申请政府贴息后，实际年利率仅为2.4%！史无前例的优惠！还是先息后本还款。例如贷80万，标准利率之下月还款仅为2960元，申请贴息后月还款降低到1600元！

有这么低利率的经营贷产品，作为生意人，相信没人会不心动！毕竟市面上普通的信用类贷款产品，大部分年利率基本都是15%往上，并且需要每月还本还息。

那既然这样，问题来了！该经营贷相比房贷，到底实际省了多少钱？转经营贷是否需要提前结清房贷？没钱结清怎么办？流程是怎样的？下面就以笔者多年的从业经验跟大家一一道来。

成本:房贷VS经营贷

首先说一下，我们房贷的还款方式大部分都是等额本息，以2017-2021年期间的房贷年利率为例，各大银行首套房贷年利率均在5.8%-6.1%之间，如果是二套房按揭，则会在6.2%以上！时间再往前推，14年左右更高，首套6.6%，二套则去到了7%！

当下房贷年利率比头两年有所下降

了解了利率，我们再看一下房贷支出中的月/年实际成本。

以等额本息还款、年利率6%、按揭80万为例，前期付出的实际利息是多少呢？笔者拉出了房贷还款表，看以下图:

如是前几年的房贷 30年总成本已经去到了90万+

那么，房贷每月月供4796元中，前面实际利息占比多少呢？

这是第一年前几个月的还款详情

再来看看第3年的

哪怕再往后 即使到第5年 利息也还占3760元！

看到这里，相信大家也有很直观的感受:合着我前面还的都是还利息！本金每月才还几百？ 没错，这就是该还款方式的特点！其实不止房贷，常见的车贷也是这个还款方式。前期所还利息占月还款额的80%以上！本金占比不到20%！

知道了每月的利息，我们简单算一下前5年的实际总利息支出: 平均每月利息约为3890元，则:5×12×3890=233400元！而本金仅仅还了五六万！[吐血]

如果转经营贷，到底省了多少钱？

同样以金额80万为例，每年付出的利息成本是多少呢？文章开头已算过，当利率为4.4%时约为3.5万，利率为2.4%时约为1.9万。年限再乘以3或5，跟房贷利息一比，足足少6-14万！差距是不是就出来了呢？而如果再乘以20年、30年呢？

看到这，有朋友们就会问了，经营贷期限不都是短期的么？到期还本不够钱怎么办？除了这个利息，转贷其他支出呢？

答:一般经营贷期限为3年、5年、10年。至于到期资金不够还本的问题，则可以通过当地正规的助贷机构公司进行续贷、或转贷其他行的经营贷，这个要在最后一期到期前一两个月提前规划好。因为到时会涉及到先申请出批复还是先垫资结清的问题。需要注意的是，在整个还款期间，牢记还款日，保持良好的还款记录，近两年不要超过6次逾期！

关于其他支出:首先，如果你是做生意的，经营满两年，是法人代表或股东、最近一年流水是贷款金额的3.5-4.5倍、手上有足够的资金结清剩余房贷、在未来3个月内有与上游公司签订的进货购销合同，并且合同金额大于贷款金额时(以上条件需同时满足)

那么，恭喜你，你只要托关系找人，或者亲力亲为的出去多找几家银行，找对人找对产品，不厌其烦的付出时间和精力，顺利下款的话，你并不需要多付出其他费用，顶多到时候花个三五万买份理财或存定期！而这些钱最终还是回归你口袋，暂且先不算支出。

但是此处有个最大的风险，就是你要先结清房贷，才能去申请经营贷！否则银行只会跟你说，按揭房无法申请！最终款批下来还好，如果没过，钱是你借来的，但是最终却没能下款，怎么办？在你不知具体原因时，切勿病急乱投医！以免失去银行贷款产品的机会而委曲求全去拿非银行的贷款，外面的抵押贷成本是银行产品的3-4倍！到时反而会得不偿失！

如果上面的条件你都没达到呢？

答案很简单，你需要一个像作者一样的能为你提供全服务的助贷经理，买卖房产需要中介，融资贷款也需要。可为你提供全流程服务，包括对接银行贷款部申请、垫资结清房贷、准备材料、协助签约等。划重点:通过他们，可先进件申请过初审，再结清房贷！(关于这点，有想深入了解的读者可关注作者私信或留言)这就规避到了上述所说的风险。关于到期垫资续贷和转贷！届时也能无缝对接！而你为此付出成本是多少呢？以作者所在城市南宁为例，市场价格一般是贷款金额的3%，会因不同客户的征信负债、是否是经营者、以及流水是否足够等其他问题会有0.5%-1%的上下浮动，即使加上过桥费，也依然比房贷利息还要低！

既然这么划算，你是否也需要转贷？

1.如果你是个上班族，收入骤降，入不敷出，拆东墙补西墙，每天搂紧裤腰带过日子，又想优化负债，降低成本，则可以考虑转贷。

2.如果你是名生意人，名下有其他贷款负债，甚至信用卡用空，无需多说，趁着有这么低利率的产品，赶紧上车上岸！把该结清的都结清，从此只需要还这一笔！多出来的钱，在商意场上好好利用！

如果非这两类群体，那么恭喜你，你的日子过得比60%的人还要舒服！[强][强]

本篇文章到此结束，如读者朋友们有相关问题咨询或探讨，欢迎底下留言。

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