我国上市金融机构数字化转型研究

当前，数字经济发展浪潮蓬勃兴起，加快推进数字化转型已成为广大金融机构顺应数字经济发展趋势、提升自身竞争力、提高服务实体经济和人民生活能力的关键手段。我国上市金融机构在技术、资金和人员等方面具有较强的实力，是数字化转型和金融科技创新应用的“排头兵”，具有典型的示范效应。

1、数字化组织机制与人才队伍建设

一是设立相关委员会与部门，统筹推进数字化转型。年报数据显示，45%的上市金融机构设立了金融科技、数字化转型、科技与产品创新等方面的专门委员会，其中，上市银行设置相关委员会的占比为60%，上市证券公司该占比为35%，上市保险公司该占比为29%。61%的上市金融机构设立了金融科技、网络金融、数字金融、数据管理等相关部门（不含传统信息科技部门），其中，上市银行和上市证券公司设置相关部门的占比均超过60%，上市保险公司该占比为14%。

二是通过选配科技型高管、招聘专项人才等方式，推进数字化人才队伍建设。64%的上市金融机构的董事、监事和高级管理人员具备计算机、软件工程等技术相关专业背景，56%的上市金融机构设立了首席信息官或首席技术官。在披露金融科技相关人员数据的28家上市银行和30家上市证券公司中【金融科技相关人员占比根据上市金融机构自身公布或通过计算（金融科技相关人员数量/员工总数）得出，相关披露口径主要为“金融科技”“信息科技”“信息技术”“科技”“技术”等】，8家（29%）上市银行（主要为国有大行和股份制银行）金融科技相关人员数量在5000人以上，9家上市银行（主要为股份制银行和城商行）金融科技相关人员数量在1000〜4999人，9家上市银行（主要为城商行和农商行）金融科技相关人员数量在100〜499人，17家（61%）上市银行金融科技相关人员占总员工的比重在2%〜6%，与2020年相比，除2020年未披露金融科技人员数据的6家上市银行外，90%以上的上市银行金融科技人员数量实现了不同程度的增长，10家（45%）上市银行增长幅度在20%以上。4家（13%）上市证券公司金融科技相关人员数量超过1000人，绝大多数（23家，77%）上市证券公司金融科技相关人员数量在100〜799人，24家（80%）上市证券公司金融科技相关人员数量占总员工的比重在3%〜8%。

三是通过创新大赛、专项培训、技能认证、薪酬分配等方式，完善人才培养与创新激励。比如，平安银行设立创新委员会以及“创新车库”等敏捷创新机制，定期举办各类创新大赛，开展金融科技技能认证。民生银行搭建金融科技人才发展通道，完成信息科技专业序列与岗位定价薪酬改革与落位，开展科技金融系列、数字化金融先锋军等人才培养项目，举办编程大赛、建模大赛、安全漏洞“夺旗”赛等系列知识竞赛，着力培养金融科技复合型人才。

2、渠道数字化建设与数字金融业务发展

一是统筹线下线上服务，推进渠道数字化改造升级。部分上市金融机构以智慧网点体验店、智慧厅堂为抓手，通过配备智能机具、平板电脑、智能柜台等数字化设施，不断优化厅堂服务流程，提升网点智能化和无纸化水平。一些上市金融机构注重完善手机App、微信公众号、网上平台等数字化渠道服务和功能，着力实现线下线上全渠道数字化发展。

二是加强手机App渠道运营，着力提升用户规模与活跃度。上市金融机构普遍较为重视手机App获客与运营，以上市银行为例，与2020年相比，上市银行个人手机银行用户数和月活跃用户数（MAU）普遍实现了不同程度的增长，其中，工商银行、建设银行等国有大型商业银行个人手机银行用户数已超4亿，月活跃用户数超1亿。

三是围绕个人客户和产业场景，不断丰富完善数字金融产品和服务。上市银行是数字金融产品和服务创新的主力军，积极推出针对性和特色化的数字支付、数字贷款、数字理财等个人和产业数字金融产品与服务。上市证券公司和上市保险公司主要加强金融科技在开户、交易、客服等环节的应用，着力推进业务流程与服务的数字化和便捷性。

3、科技能力建设与架构转型

一是不断加大金融科技投入力度。通过对披露金融科技投入相关数据的21家上市银行（其中18家披露了具体数额，3家仅披露了占比）和36家上市证券公司的年报进行分析【金融科技相关披露口径主要为“金融科技”“信息科技”“信息技术”“科技”“技术”等，金融科技投入占营业收入比重根据上市金融机构自身公布或计算（金融科技投入金额/当年营业收入总额）得出】，上市金融机构金融科技投入存在明显的头部效应，3家（33%）国有大型商业银行金融科技投入均超过了200亿元，9家（50%）上市银行金融科技投入在10亿〜100亿元，绝大多数（17家，81%）上市银行金融科技投入占当年营业收入的比重在2%〜4%，与2020年相比，除2020年未披露金融科技投入的5家上市银行外，均实现了不同程度的增长，10家（56%）上市银行投入增长幅度在10%以上；5家（14%）上市证券公司金融科技投入在10亿元以上，绝大多数（24家，67%）上市证券公司金融科技投入在1亿〜5亿元，绝大多数（27家，77%）上市证券公司金融科技投入占当年营业收入比重在3%〜7%，相较2020年，除2020年未披露金融科技投入的1家上市证券公司外，33家（94%）上市证券公司金融科技投入实现了不同程度增长，19家（54%）上市证券公司金融科技投入增长幅度在20%以上。

二是稳步推进中台能力建设和分布式架构转型。比如，中国银行推进“绿洲工程”（OASIS）建设，树立企业级中台发展理念，投产自研企业级分布式技术平台“鸿鹄”、DevOps云平台“扶摇”、智能运维平台“九天”、移动开发框架“瀚海”、大数据开发框架“星汉”。长江证券迭代优化金融科技基础技术支撑平台，推进企业级机器人流程自动化平台、人工智能中台等平台建设。中国人寿依托混合云的强大算力和开放兼容的数字化平台，实现全部核心系统从计算、存储、数据库、中间件到应用软件的分布式架构革新，科技支撑能力跨越发展，数据处理能力提升10倍，计算资源弹性扩容时效缩短至分钟级。

4、金融科技创新应用与场景建设

总体来看，人工智能、大数据、区块链应用相对较为广泛，机器人流程自动化（RPA）、生物识别、物联网应用正加速推进，隐私计算应用方兴未艾。分别有73%、66%、31%的上市金融机构应用了人工智能、大数据、区块链，应用RPA、生物识别、第五代移动通信（5G）、物联网技术的上市金融机构分别占24%、17%、14%、13%，隐私计算应用占比为5%，与2020年和2019年相比分别增加4%、5%。上市银行是新兴技术应用的主力军，应用各项新兴技术的占比均高于上市证券公司和上市保险公司。

从应用场景看，人工智能、大数据应用场景相对较为稳定，区块链应用场景日益丰富。人工智能应用场景主要为智能客服（40%）、智能风控（31%）、智能营销（21%）、智能投顾（18%），在具体细分技术中，RPA主要应用在运营管理、反洗钱等人工操作较多的场景，生物识别主要在客户身份认证等领域有所探索应用。大数据应用场景主要涉及风险控制（36%）、营销获客（27%）等，上市银行主要将大数据应用在风险控制（57%）、运营管理（29%）、信用评估（24%）等场景，上市证券公司和上市保险公司主要将大数据应用在风险控制、营销获客等场景。区块链应用场景主要在上市银行有所披露，涉及跨境金融、贸易金融、供应链金融、支付结算、银行函证、养老金管理、资金管理等。

5、政策建议

当前，我国上市金融机构在推进数字化转型方面已取得积极成效，但仍存在不同类型和不同规模机构数字化能力差异较大、金融科技信息披露标准不一等现实问题。下一步，建议结合各金融机构数字化转型实际情况，围绕数字化转型与金融科技规划落实、创新监管和相关标准研制等，高质量推进我国金融机构数字化转型与发展。

一是进一步督促指导金融机构加快落实《金融科技发展规划（2022 - 2025年）》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》《证券期货业科技发展“十四五”规划》等政策文件，按照“强优势、补短板、抓落实”的原则，通过制定具体实施方案、建立工作台账、开展动态实施总结和监测评估等方式，形成一批可复制、可推广的金融科技和数字化转型样板项目、典型做法、模范机构，推动大型金融机构向中小机构输出风控、合规、运营等数字化工具，高质量推进我国金融机构数字化转型与发展。

二是充分发挥金融科技创新监管工具、资本市场金融科技创新试点等机制作用。上市金融机构在金融科技创新应用和数字化转型方面相对比较活跃，为更好平衡金融科技创新与风险防范，建议稳妥有序扩大金融科技创新监管工具、资本市场金融科技创新试点覆盖的机构、业务和技术范围，将养老金融、普惠金融、绿色金融、科创金融、新市民金融等更多符合国家政策导向的金融科技创新活动纳入测试范围，为有价值的金融科技创新活动提供充足的验证测试空间。

三是加快推进金融数字化能力成熟度评价相关标准规范研制，为金融机构动态评估和合理衡量数字化能力、找准数字化转型和金融科技发力方向提供重要参考。逐步完善金融科技信息披露标准，督促金融机构进一步落实《金融科技发展指标》等标准规则，探索指导行业协会建立金融数字化转型和金融科技发展指标数据报送机制，为行业统计监测、公共监督和分析研究提供高质量的数据支撑。

丁洋洋，中国互联网金融协会法规咨询部（研究部）

肖 翔，中国互联网金融协会法规咨询部（研究部）

姜 楠，北京前沿金融监管科技研究院

来 源：《当代金融家》杂志 2022年第8期

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