房贷利率下调，现在是买房的时机吗？

房贷利率下降至4.25%，消息一出刺痛了多少人，很多2017年到2021年买房的高房贷利率人们已经肠子悔青了，却没有任何办法，那这种情况无法改变了吗，答案肯定不是，有多种办法可以改变，下边请仔细阅读整篇文章，找到适合自己的办法。

房地产贷款利率变化背景：

先从2014年说起，2014年，央妈正式进入降息、降准周期，各地取消限购限贷等政策，大力发展房地产，鼓励地产去库存。2015年国家房地产掀起涨价潮，房价一个月涨一千，仅用了2年时间，2017年年底房价基本涨到顶峰，石家庄房价从最开始7000元/平方米涨到均价17000元/平，房贷利率也从最开始的3.92%涨到了最高5.6%，当时全国房价也是涨到顶峰，老百姓基本都买不起，但是涉及到年轻结婚的刚需人群该买还是买，导致当时大量年轻人背负起了沉重的房贷，且房贷利率很高。

2017年全国各地陆续开始出台各种限购、限贷等政策抑制房价上涨，政府对房地产企业也出台三条红线政策，防止负债过高，影响中国经济。自此全国房价一直呈下跌趋势，房地产企业也陆续出现暴雷，包括恒大、泰禾、华夏幸福、融创等都相继出现债务危机。

房地产乃中国支柱产业，牵涉产业过多，打击过重会影响经济发展，2022年初全国各地相继出台降低限购、限贷条件等宽松政策，5年期LPR贷款利率也在不断下降，当前5年期贷款利率已下跌至4.65%，很多地方房贷利率最低可以贷到4.25%。

2017年-2021年买房不仅买到了房价高位，而且房贷利率也高，最高的时候达到5.88%，而现在最低的可以到4.25%。

我们可以简单做个计算，比如我们买房贷款贷了100万，30年。

以之前贷款利率5.88%（上浮20%）计算，总还款约213万，月供5918元/月。

现在贷款利率4.25%为例计算，总还款为177万，月供4919元/月。

两者相差36万，月供相差约1000元/月。之前买房的人真的是血亏啊，36万多少人几年才能挣回来。

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这让之前买房的人那是有苦没地诉苦啊。那有什么办法，可以较少的减少损失呢？请看下边：

第一种方法：提前还贷

由于之前贷款利率较高，相比现在非常不合适，那么较早的还款是比较合适的。因为这样能够降低利息，让自己少还很多利息。

一般以贷款利率5%为例，高于5%的属于不合适的，建议提前还款，低于5%还算可以，可以暂时用着银行的钱。

第二种方法：商业贷款申请转为公积金贷款

公积金贷款利率当前仅为3.25%属于最低的贷款利率，之前买房的人当时由于公积金贷款基数不够或者买房不能用公积金的，在还款几年后可以选择商转公，但是这个政策有的城市是没有放开的，比如石家庄现在还没有放开商转公政策，我相信在不久的将来随着政策的宽松，商转公政策会逐步放开。

第三种方法：将自己房产转移给信任亲属

亲戚之间通过买卖、交易的形式重新洗一遍房贷，把房子卖给自己可控的人，一般是自己的亲属，房贷利率就能转成当下低利率。

但是需要注意的是:

1.首先直系亲属不可以这么操作，转移房产至亲属名下，存在一定风险，需要是非常信任的人，因为房子在对方名下，属于对方的资产，存在一定的道德风险;

2.浪费了对方的首贷资格，会给对方留下房贷记录，买第二套房时属于二套，首付和利率都会提高;

3.产生成本，会产生一定的交易税费和摩擦成本，需要提前计算，以免不划算。

第四种方法：转经营贷

经营贷就是用作经营的贷款，是银行针对中小企业或个体工商户推出的，鼓励资金流入实体经济，为了用更低的利率，更低的金负担让企业更好地经

营，所以贷款利率有的比公积金还要低。

操作流程：

1.需要房屋无抵押，按揭房需要先结清房子尾款变成全款房;

2.用全款房办理抵押、办理经营贷;

3.审批后打入对应公司账户，归还之前结清尾款的其他款项;

但是经营贷是针对企/经营的，这种方法有点走擦边球的意思，如果没有经营主体，实际上是游走在灰色地带，伴随着政策的变动，有抽贷、断贷的风险。

经营贷办理时需要结清之前的银行贷款，而且贷款期限短，一般都是使用期间只还利息，3年一次性归还一次本金，每次都需要定期借钱或垫资，再加上中介的服务费和部分银行的手续费也是一笔大支出。这种方法我是不大建议使用。

当代年轻人都被房贷即将压垮，每个月大部分支出都给了房贷，导致不敢消费，房贷还是能降低点降低点。

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