现在背着房贷的人有两个明显现象：一边断供现象屡见不鲜，法拍房越来越多；一边提前还房贷者挤满了银行。

今天一银行领导在酒桌上抱怨：提前还款的太多了，很快上头要踩刹车了。

首先，告诉你一个可能都还（huan）了好几年却不知道的秘密：房贷是先息后本的，无论是等额本金还是等额本息。

也就是说，只要你踏上贷款这条路，刚开始都是利息多，本金少，前1/3时间段已经还了一半的利息，中间1/3也就麻木了，最后1/3银行已经把鸡吃的光剩个鸡架子了，你还提前还，银行领导半夜也会笑醒。

难能可贵的是网上还有大神发表什么【某种还款方式，具体到哪年还款合适】，服了，服了还不行？贷30年，前7-10年已经快还一半了，你再让人家提前还款？你是银行派来的卧底吗？还是花果山派来的豆弼？

贷款合不合适？

对于买房来讲，绝大部分人都只能选择贷款，毕竟一次性付款，除非拆迁或暴富，不然贷款是必经之路。

知道吗？

住房贷款是唯一一个可以贷30年的贷款种类，且是利率最低的，没有之二。

住房贷款可以理解为变相福利，当然是建立在你有经济能力的条件之上的，缺少抵押物或者还款能力自然被挡在门外了。

这也是为啥其他贷款时银行第一个看的就是房产证，这方面几乎能体现贷款者的经济能力。

对于房贷，有的人看到的是：“半辈子都给银行打工了”，而实际上越有钱的人越愿意贷款，且不会提前还款。

通货膨胀是大势所趋。无论是存银行还是怎样消费掉（买房也是消费），谁也逃不掉通货膨胀的魔爪。疫情至今，超发的美元已经比过去200年翻一翻还要多了，而人民币升值将是必然的，不然咱辛辛苦苦生产的商品被老美拿着那绿纸片片就买走了？

咱不甘心啊。

但庄家一直顶着人民币升值的压力，就是为了让通货膨胀尽量不影响老百姓的生活，不然就每月那几k大洋，好干嘛？

可是物价却一直在攀升，现在还有几毛钱一斤的蔬菜水果吗？

所以说，房贷是划算的。

能多贷就多贷，贷了五年之内没有还清的打算/能力，就安心还着吧。

但不是贷款年限越长越好，贷20和30年，月供相差并不大。条件允许20年为好。

看到了没？贷20年6147和贷30年4869相比，相差1278，但两者利息共有75.3-47.5=27.8w的差距，能还接近5000了，还不能咬咬牙还6000冒点头？

现在经济增长每年大概6-8%之间，可以理解为物价/通货膨胀也是这个数吧，而房贷利率是4，是不是低于通货膨胀率？

什么时间段适合提前还款？

上面也说过了，如果还款时间已过1/3，就老老实实按时还就行了，提前还款已无必要。

还款时间过了2/3，那就认命吧，就当付房租了。

还款时间在5年之内，且有大比例（比如贷款额的30-50%），那么可以提前还款。连10%都占不上，这俩钱还是留着改善生活吧，这点利息不算什么，虱子多了不怕痒。

什么群体适合提前还款？

对于这方面，公务员、企事业单位等收入稳定的群体，或者暴富/流水稳定的生意人，在不耽误后续生意的情况下，可以酌情考虑提前还款。

收入不稳定、收入偏低、未来一段时间开支增大的群体，还是手里握着点钱吧，那点利息和稳定不窘迫的生活相比，不算什么。要知道同样这笔钱，提前还不要紧，需要时想再借出来，利息可就不是这个利率了。

做生意的都知道：很多时候不是挣不到钱，缺少的可能不是门路，而是缺钱。

路边卖肉夹馍或者修自行车的除外。

特别是口罩不知道什么时候能彻底摘掉，手里握着点钱，比什么都踏实。那点利息算什么？

试问：

同样的情况下，拿这笔资金还清房贷；和虽有房贷，但握着这笔资金在手，同样收入不稳定的今天，哪个更能接受？

你说呢？

请问我讲明白了吗？