银行不愿卖,储户抢着买,大额存单成“香饽饽”

撰文 / 史思同

编辑 / 田晏林


过去,大额存单曾凭借超过5%的高利率,吸引了无数储户的目光。但最近三年来,大额存单利率一再下降,部分银行利率已调到3%左右。9月15日,多家银行再度宣布调整个人存款利率,其中,3年期定期存款和大额存单利率下调了15个基点。但即便如此,大额存单的火爆和抢手现状却一点也没有被改变。



如果现在你的手里有100万元,你会怎么让它“钱生钱”?


做理财投资可能是大部分人的选择。但是,是买股票、基金、期货,还是买信托或者银行理财?面对多种多样的形式,在互联网大厂工作的常远却给了一个最简单的答案:“把钱存进银行。”


常远在理财方面本并不属于保守型,“我之前跟着朋友炒过股,开始赚了一些钱,后来大家都看到了,尤其是今年前几个月可以说是亏得一塌糊涂。”5月份,他就开始四处打探银行大额存单的情况,想等年终奖一发下来就赶紧买。


只是他没想到,这一等就是四个月。“这两年公司效益不好,往年都是四、五月份就发了(年终奖),今年一直拖到了九月。”拿到钱后,常远联系了好几家银行,但想顺利买到大额存单并不容易。“个别利率偏低的银行,大额存单还是有些额度的,其他利率稍高一些的银行,不是说没有额度,就是要预约、要排队。”


与普通存款和理财产品相比,银行的大额存单既拥有存款的低风险和稳定性,又兼顾了理财的收益性,同时在到期之前还可转让、可提前支取。


曾经,凭借这种“高收益、低风险、流动性强”的优势,大额存单成了储户们的“心头好”,但最近三年,大额存单的利率持续下调。最近两天,多家银行宣布,自9月15日开始将活期存款、定期存款和大额存单在内的多类存款产品进行不同幅度的调整,其中3年期的定存及大额存单下调15个基点。


“虽然利率变低了,但大额存单竟也不是我想买就能买到的。” 火爆的市场远超常远的预料,他不明白,为什么利率下降后,大额存单的额度还是告急呢?一位银行从业者告诉《财经天下》周刊,正是因为利率下行,储户们对大额存单的关注度才会更高。“毕竟银行大额存单保本保息,相对于其他理财产品更为稳妥。”

利率一降再降

“我们今天刚发的降息通知,3年期利率下调15个基点,1年和2年期下调10个基点。”9月15日,农业银行北京某支行员工告诉《财经天下》周刊,农业银行目前3年期20万元起存的大额存单的新利率为3.1%, 1年、2年期的分别为2%、2.5%。


一位工商银行某网点客户经理也感慨道,这两年一直在降息,今年降得更频繁,去年年中,该行3年期大额存单的利率还在3.85%左右,后来又陆续调整。


“大概半年前还是3.35%,前几个月又降一次到了3.25%,今天利率调整,又降到了3.1%。”他告诉《财经天下》周刊,之前的大额存单产品都停售了,这款3.1%利率的3年期大额存单也是最近新出的,要求30万元起存。


相比这些国有大行,其他银行还没有出现明显的降息动作。宁波银行的一位客户经理坦言,“降是肯定会降的,这是个大趋势,不过我们银行还没开始,目前为止我还没有收到降息通知。”


据了解,目前市场上3年期大额存单的利率普遍在3.5%之内,部分银行甚至已经调到了3%以下,至于年利率4%以上的产品已经难见踪迹。


不过,有业内人士表示,虽然现在大额存单的利率已经降的很低了,但未来银行存款利率下降已是大势所趋,“各家银行的大额存单利率或许会因为具体产品不同、起存金额不同以及新老客户优惠力度不同等原因,存在不同程度的差异,但各大银行的利率走向却会统一呈现出下行趋势。”


图源/视觉中国



大额存单,一单难求


虽然利率一再下调,但人们对银行大额存单的热情仍在与日俱增。市场上大额存单仍旧供不应求。“额度特别特别少。”前述农行工作人员连用两个“特别”来强调3年期大额存单的紧张程度。甚至利率稍高一些的3年期大额存单,有些银行会直接停售。


“要买的话得每天早上定时去抢,但基本很少有人能抢到。”据农行工作人员介绍,该行每天早上都会发放额度,几百万的额度全国所有客户都会来抢,“每天早上都要经历一场没有硝烟的抢额度大战,就算我们帮客户抢,也没成功过。”


工商银行的客户经理也对大额存单额度的难抢程度表示无奈:“我们之前的大额存单都叫停了,新上的这款30万元起存的产品,还没有额度,要等通知。”


中国银行每周的周二、周五两天发放部分大额存单产品额度,光大银行每周三发放,但工作人员都表示,大额存单发放的额度极少,客户能不能抢到,完全要拼手速、碰运气。


“有额度能抢也还算是有机会,有些银行都不卖了,连抢的机会都没有。”常远吐槽说,这些日子他咨询了很多银行,大概在一周前,就有银行明确告知他,大额存单产品今年不再发售。


《财经天下》周刊查阅多家银行的APP发现,目前多数银行3年期的大额存单产品均显示为“售罄”。中国建设银行手机银行APP虽然还在展示一款最高年利率为3.10%的大额存单产品,但点进去却是“暂无可购买的大额存单”“暂无可预约的大额存单”。


相比之下,银行似乎更倾向于销售1年期以下的短期大额存单,1年期及以下大额存单几乎都能正常购买。


在“一单难求”的大额存单市场里也有例外,或许是利率较低的缘故,以招商银行为代表的部分银行,大额存单还仍有余量。“我们3年期大额存单额度比较紧缺,但是目前还有余额,在手机银行上就可以直接买入。”据招商银行某客户经理介绍,该行20万元起1年期、2年期大额存单的利率分别为2.2%、2.8%,而3年期的利率却只有2.9%。该行手机APP显示,目前其1个月到3年期的大额存单均有在售,且能正常买入。


此外,《财经天下》周刊了解到,一些中小银行的大额存单虽然没有额度,但如果在工作日进行预约,一般当天或是隔天就可以预约成功,相比大型银行更容易。


2015年建行某网点大额存单业务。图源/视觉中国



缓解息差收窄压力


“银行现在是宁要小额低息,也不要大额高息了。”一位业内分析人士告诉《财经天下》周刊,从银行的角度来看,一般存款期限越长,利息越高,银行付出的成本也就越大。


近年来,政策引导银行降低贷款利率,让利实体经济,银行生息资产收益率持续下降,净息差收窄成为常态。因此,银行不得不通过调整存款利率,进一步控制负债端成本,缓解息差收窄的压力。


下调大额存单利率并控制额度,从而减少吸收高息存款,也成为银行控制付息成本的重要手段。目前,大额存单类产品已经成为银行不太愿意主推,但又迫于吸收存款压力不得不推的一种产品。


建行研究院研究员、高级经济师曹磊指出,大量吸收中长期大额存单将影响银行资产期限匹配的结构,在持续的降息通道中也将进一步左右银行的利润。同时,若大量吸存资金被锁定在中长期大额存单当中,那么银行其他产品的销售也将受到影响,例如保险、贵金属等理财产品。


但今年以来,A股市场剧烈波动,多数股票、基金等理财出现亏损,就连一向主打低风险的银行理财也未能幸免,出现不少“破净”的产品。业内普遍认为,投资者对风险的厌恶情绪被进一步放大,为了给资金寻求避风港,这些投资者的目光才会锁定大额存单类产品。


易观高级分析师苏筱芮表示,即使银行大额存单的利率下调,收益也相对可观,尤其是对于保守偏好的投资者来说,风险极低的存单类产品可谓是“香饽饽”。


在预约等待了一周后,常远有些失去耐心,但好不容易约到的名额,他决定再等等,“如果一直抢不到,我只能拿这部分钱去做其他理财了,或者可能会考虑一些中小银行的大额存单。”但常远也不敢把这些事想得太长远,他对中小银行也不是太放心,只是觉得自己不会贪图那点利息,只要不赔本金,就能满足自己的需求了。


(应受访者要求,文中常远为化名。)




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更新时间:2024-08-26

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