数字人民币智能合约为社会数字化和智能化治理提供支持

本报记者 朱宝琛

9月8日，北京市丰台区人民政府联合北京市地方金融监督管理局、中国人民银行数字货币研究所、中国邮政储蓄银行共同在丽泽金融商务区举办2022中国（北京）数字金融论坛。论坛现场，与会人士深入探讨了共建数字人民币开放生态、数字人民币无障碍设计等议题。

目前，我国在数字人民币生态体系建设方面取得了阶段性成果。

“实践证明，‘双层运营’架构是构建开放型数字人民币生态的最优方案，也被各国央行广泛借鉴。”中国人民银行副行长范一飞表示，一方面，央行通过实施中心化管理保证对货币发行和货币政策的调控能力；另一方面，央行为商业机构提供开放、中立、可信与稳定的基础设施。

数字人民币智能合约已在消费红包、政府补贴、零售营销、预付资金管理等领域成功应用，取得良好效果。范一飞提出，未来，在具体推进中要注意以下几个方面：首先，数字人民币智能合约要在支撑数字经济发展、服务营商环境建设和提升数字化治理能力方面切实发挥作用；其次，数字人民币智能合约要坚持开放包容、公平竞争，要在央行中心化管理和“双层运营”架构的原则下统筹推进，避免形成新的信息壁垒；再次，数字人民币智能合约要注意制度衔接和剩余风险防范。

在论坛上，与会人士还就数字人民币智能合约特点、生态体系等话题展开讨论。大家认为，数字人民币智能合约具有控制风险、保障权益、增进互信、降本增效等积极作用，能够为社会数字化和智能化治理提供支持。

针对近年来频发的预付资金类商户卷款跑路、侵害消费者权益问题，中国人民银行数字货币研究所充分调研了消费者、商户、监管机构等各方需求和痛点，设计并发布了数字人民币智能合约预付资金管理产品——“元管家”。“元管家”在数字人民币的钱包上部署智能合约，在预付消费服务场景提供防范商户挪用资金、保障用户权益的解决方案。

中国人民银行数字货币研究所副所长狄刚介绍，在传统账户模式下，预付资金管理主要通过商业银行为商户开设专户的方式解决，预付资金全部归商户所有，无法彻底解决用户权益保护的问题。

北京市金融监督管理局副局长赵维久评价称，该模式开辟了预付式消费资金管理新路径，是金融监管科技应用的典型案例，也是对完善商业治理和社会治理，进一步优化金融营商环境的有益探索。

对于下一步工作，狄刚表示，数字人民币智能合约生态建设工作刚刚起步，仍有大量的基础工作要做，接下来数研所将在央行中心化管理和“双层运营”框架下继续扎实推进相关工作：一是有序推广成熟的数字人民币智能合约解决方案，运用监管科技手段助力相关行业防范风险、促进消费、激发活力；二是响应各行业差异化的市场需求，进一步丰富数字人民币智能合约解决方案，在资金归集、智能分账等资金结算领域，商户营销、智能缴费等零售领域，内外贸易等领域落地智能合约应用；三是继续深入开展前沿技术研究，持续优化底座支撑能力，加快数字人民币智能合约生态服务平台建设；四是建立完善数字人民币智能合约生态治理和可持续发展机制，保障合约模板的合法性、有效性和互通性，推进数字人民币智能合约可信环境，并制定配套的业务规范、技术标准，在安全可控的前提下探索有效的激励机制，广泛发挥社会创新力量。

运营机构也将在数字人民币智能合约领域持续发力。交通银行北京分行副行长张晓峰表示，交行后续将利用数字人民币智能合约生态服务平台的开放和开源，协同合作机构共同丰富智能合约模版，共建智能合约生态，拓展在财政、民生等公共领域的应用，实现对公共资金的全链路监控，提升政府资金效用。

当前，数字人民币智能合约应用中面临的制度衔接、剩余风险防范等难题仍有待解决。国际货币基金组织货币与资本市场部副主任何东认为，智能合约虽然可以提高支付结算效率、增加便利、降低交易的履约成本和风险，但也要避免透明度低的问题，防范偏见与歧视，同时还需要考虑相关法律的执行与纠纷解决的机制。

杭州云象网络技术有限公司董事长黄步添认为，下一步应致力于不断探索如何保证合约的安全，如何让普通用户也能读懂数字合同，如何更好地让合约开发标准化，降低开发难度，降低生态伙伴的投入成本，从而具有更广泛场景的适应性。

（编辑 白宝玉）