你的理财产品还安全么？还保本么？

你的理财产品你了解么？

学金融的一定都听过一句话，叫做“你不理财，财不理你”。一般的家庭或个人有了一些闲钱都会做一些理财，或购买银行、证券、保险、基金、信托等公司的理财产品，低的年华收益率在1%-3%，中等收益率大概在4%-6%，高收益率超过6%，甚至过10%，还有20%以上。

一方面理财需求高涨，理财产品大爆发。据《中国银行业理财市场半年报告（2022年上）》显示，截止2022年6月底，理财产品存续期规模达29.15亿元，投资者数量高达9145.40万元，理财产品累计为投资者创造收益4172亿元。目前共计有253家银行机构和25家理财公司发行理财产品，先后有5家理财公司获得开业。

另一方面，各种理财产品频发暴雷。2022年2月10日，雪松控股广州总部楼下聚集了一批投资者进行维权。约200亿理财产品逾期未兑付，涉及投资者约8000人，人均金额约250万。其中很多钱是父母的养老钱，子女的教育金，拿专款专用的钱去投风险理财，无异于赌博。

富安娜于8月23日早间发布公告称，购买的中信证券固定收益类理财产品逾期兑付。公司于2021年3月19日购买1.2亿元，期限12个月的富安1号，到期日为2022年3月19日。截至公告日，富安娜共计收到产品本金1350万元，剩余产品本金1.06亿元及投资收益到期未兑付。

今年4月，河南4家村镇银行股东—河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，背后是上百万的储户以及上百亿的资金无法取出。

2020年，中国银行保险报爆出由鹏华基金子公司鹏华资产管理有限公司（下称“鹏华资产”）作为管理人、工商银行代销的“鹏华聚鑫1号-25号资管计划产品”已全线违约，25只产品总规模或超40亿元，资金缺口或超20亿元。

2021年以来，民生信托旗下多只信托产品传出逾期消息。近期记者关注到，北京法院审判信息网公布了一系列自然人投资者“追债”民生信托的判决书，涉案金额300-400万元不等，涉案产品为“汇丰3号”。据悉，该产品为中风险的固定收益类集合资金信托计划，系“资管新规”后的净值化运作产品。但在信托单位期限届满后，民生信托并未兑付，遂被投资者告上法庭。

还有很多线上理财产品找过娱乐圈明星艺人代言，但过不了多久，理财产品便先后翻车，胡军、汪涵、杜海涛、刘国梁等人都因为代言的理财产品爆雷，受害者众多，社会影响极坏。

从政策上来看：2017年，央行联合银监会、证监会、保监会、外汇局等部门就联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》，按照资管产品的类型统一规制，明确净值化管理，打破刚性兑付。对打破刚兑有了明确要求，明晰了刚兑的认定和处罚。这个指导意见对于普通老百姓最直接的影响就是花钱买的银行、信托、基金等理财产品，不再保本保收益，你的钱可能亏得血本无归，而且国家不负责兜底。很多投资者还是心存侥幸，始终认为只要是理财就是刚兑，不兑付就去金融公司、监管部门、政府单位去闹、去跪、甚至出现伤人事件，但是法规上明确规定如此，我们是法治国家，自然不能因为投资者胡乱吵闹就可以赔钱。更有投资者要求 不仅要本金，更是要高额收益，法律只能不能支持。

对于普通投资者来说，如何避雷？

一是抵制诱惑。银保监曾提醒投资者，在实践中，承诺金融产品收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。收益率超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍，就可以定性为高利贷了。一般而言，银行的理财产品多在3%-6%，结构性理财产品浮动收益多变现为2%-10%。券商、信托公司的理财收益较高，多超过6%，基金产品品种复杂，总结起来就是投资股票的比例越大，风险越大，收益波动越大。保险产品常常与保险挂钩，非纯收益性理财产品，故而一般收益率较低；其他资产管理公司、非正规理财公司的产品收益一般都做的比较高，主要是吸引投资者，这种一般会找名人背书、各种广告，面对这种就需要更加谨慎，如果是稳健投资者，最好是远离。

二是评估自己的风险偏好。一般而言，初次做理财投资时候，相关金融公司都会请投资者做风险评估，一般是一张问答表，会根据不同的答案将投资者分为不同类型，金融机构会依据不同投资者的风险偏好推荐不同的理财产品。以银行产品为例：以银行产品为例：一般为分为5个级别：R1级（低风险）；R2级（中低风险）；R3级（中等风险）；R4级（中高风险）；R5级（高风险）。一般认为，保守型的客户不接受投资本金的损失，而激进型的投资者愿意接受本金全部亏损的风险。

三是仔细查看理财产品的告知书，需要关注理财产品的投资期限、投资方向、管理费用、运营单位。对于投资方向来说有期需要投资者的关注，事实上投资方向与理财产品的风险挂钩，总体而言，投资的权益产品比重越重、产品复杂程度越高，风险越大。关注投资期限主要是为了关注理财产品的流动性，这个需要和自己的资金需求挂钩，如果长期不用，可以考虑长期理财产品，如果短期不用，则需要考虑期限较短的理财产品。

四是关注理财产品发布平台。理财产品的发布渠道很多，从机构分，有银行、保险、证券、信托、理财公司等；从渠道分，有线上和线下。投资者需要重点关注发布渠道的正规性。千万不要一味只要是投资理财公司就一定合法合规，购买理财产品就基本不会有什么问题。事实上好多互联网金融平台 并不具备经营资质。所以我们需要去选择银行系、国资系等打的平台，对于投资理财用户来讲，这样平台就更加的安全可靠一些。